Как изменился закон о кредитных историях

Изменения перечислены в Федеральном законе от 31.07.2020 № 302-ФЗ и вступают в силу с начала 2021 года.

В частности, введено понятие квалифицированного бюро кредитных историй (КБКИ). Раньше в Федеральном законе от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» такого термина не было.

Пользователи кредитной истории (к ним относятся ИП и компании, которые получили согласие заёмщика на получение сведений из КИ, – банки, МФО, страховые компании) заключают договоры с КБКИ, чтобы получать сведения о среднемесячных платежах. Такая информация предоставляется как отдельно, так и в составе кредитного отчёта.

Обычные БКИ обязаны заключить договор хотя бы с одним квалифицированным бюро, в соответствии с которым должны передавать информацию.

Закон также определяет порядок признания бюро квалифицированным. Чтобы БКИ получило такой статус, нужно отвечать следующим требованиям:

• соблюдать требования ЦБ;
• иметь минимальный размер собственных средств не менее 100 млн руб.;
• иметь в базе сведения минимум о 30 млн заёмщиков.

Чтобы стать квалифицированным, БКИ направляет заявление в Банк России вместе с подтверждающими документами.

Бюро теряет статус квалифицированного, если на протяжении полугода не соответствует хотя бы одному из установленных критериев.

В законе появилось понятие индивидуального рейтинга заёмщика – это числовое значение, которое характеризует кредитоспособность человека. Показатель вычисляют бюро кредитных историй на основе методики, требования к которой устанавливаются ЦБ. Это нововведение вступает в силу с 2024 года.

Индивидуальный рейтинг будут включать в основную часть кредитной истории. БКИ обязаны предоставлять по запросу заёмщика его личный рейтинг.

Пока срок хранения информации в кредитной истории составляет 10 лет. С 2021 года период сократят до 7 лет. Причём время будут отсчитывать для каждого договора отдельно. В чём разница, разберём далее.

По действующим в 2020 году правилам, в БКИ хранится полная кредитная история человека в течение 10 лет с того момента, как в неё внесли последнюю запись. Если в течение 10 лет заёмщик обращается в МФО или банк, отсчёт начинается по новой.

Для заёмщиков это неблагоприятно тем, что кредиторы получают информацию обо всех долгах, в том числе старых. И даже если финансовое поведение человека улучшилось, заём могут не дать из-за негативного опыта в прошлом.

Новый закон меняет ситуацию в пользу заёмщиков. Если в прошлом допускались просрочки по кредиту, но долг полностью погашен 7 лет назад, информация о займе стирается из кредитной истории. В расчёте кредитного рейтинга такой кредит также не будет учитываться.

В новой редакции уточнён список сведений, которые входят в состав КИ, а также перечень сделок, информацию о которых направляют в БКИ. Например, в основную часть КИ включают сведения о среднемесячных платежах, которые квалифицированное бюро получило от БКИ, индивидуальный рейтинг заёмщика и сведения, связанные с рейтингом.

В информационной части содержится информация об обращении в банк или МФО для заключения договора, о выдаче займа или отказе, сведения об отсутствии платежей по кредиту в течение трёх месяцев. Пока хранится информация об отсутствии платежей за 120 дней.

В дополнительную часть теперь будут включать дату открытия конкурсного производства, дату завершения, дату начала процесса ликвидации и дату утверждения ликвидационного баланса.

В новой редакции закона прописаны меры Банка России, которые применяются к БКИ, нарушившим закон.

Если бюро допустило нарушения или не исполнило предписание ЦБ, Банк России вправе потребовать предоставить план устранения нарушений, а также замены лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа.

Если БКИ нарушает закон неоднократного в течение года, предоставляет недостоверную информацию в отчётности, не исполняет требования Банка России, его могут исключить из госреестра бюро кредитных историй.

Квалифицированным БКИ за нарушения грозит лишение статуса.