Чтобы получить займ на выгодных условиях порой недостаточно соответствовать критериям по возрасту, трудовому стажу или минимальному ежемесячному доходу. Банки все чаще дополняют стандартные требования пунктом об отсутствии отрицательной кредитной истории.

Кредитная история (КИ) формируется в процессе исполнения клиентом обязательств по займам и хранится в бюро кредитных историй (далее — БКИ). Она содержит данные о кредитном скоринге, закрытых и активных займах, а также запросах для проверки КИ, которые делали банки и другие организации.

Неблагоприятные факторы, влияющие на понижение рейтинга заемщика:

• Полный или частичный невозврат кредита (безнадежный долг);
• Просрочка более 90 дней;
• Просрочка от 30 до 90 дней;
• Просрочка до 30 дней;
• Слишком много недавних запросов в БКИ.

Каждый банк по-своему интерпретирует досье клиента, но наличие просрочек более 30 дней — серьезный негативный фактор, препятствующий вынесению положительного решения по заявке.

В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» каждый человек имеет право бесплатно запросить свое досье в БКИ один раз в год. Если в нем обнаружится недостоверная информация — ее можно оспорить.

Для этого необходимо составить официальный запрос в БКИ с указанием всех ошибочных данных и отправить его по почте или передать при личном обращении. Специалисты БКИ сделают запрос в финансовую организацию, которая предоставила информацию, с просьбой проверить правильность сведений. В течение 14 рабочих дней кредитор обязан либо внести изменения в КИ, либо оставить все без изменений, если информация достоверна. БКИ предоставляет письменный ответ в течение 30 дней с момента получения заявления клиента.

Для этого стоит оформить кредитную карту или небольшой потребительский займ, который будет аккуратно и в срок погашен. Таким образом, свежая информация о своевременных платежах улучшит репутацию заемщика в глазах новых кредиторов.

• Банк.
  При незначительных нарушениях платежной дисциплины можно оформить займ в банке. Однако, скорее всего он будет одобрен под максимальную ставку и на минимальный срок. Кроме того, можно подать заявку на кредит под залог автомобиля, недвижимости или с привлечением поручителей.
• Pos-кредит на товар.
  При оформлении товарного кредита (особенно с первоначальным взносом) банки предъявляют менее жесткие требования к потенциальным заемщикам.
• Кредитный брокер.
  Этот специалист знает требования банков, предъявляемые к заемщикам, с какими БКИ сотрудничает финансовая организация, знаком со спецификой работы конкретных кредиторов. Заявка, как правило, подается только в те банки, где вероятность одобрения максимальна. Грамотный брокер способен помочь с получением кредита в очень сложных ситуациях, но за его услуги придется заплатить (обычно берется процент от полученного займа).
• Микрофинансовая организация.
  МФО работают с заемщиками с проблемной КИ. Но переплатить по микрозайму придется значительно больше, чем по банковскому. Лучше обращаться в одну из крупных федеральных компаний, поскольку они передают сведения о заемщиках в БКИ.
• Совкомбанк.
  Совкомбанк предлагает улучшить кредитную историю с помощью специальной программы, включающей три последовательных шага:
  • «Кредитный доктор».
    На этом этапе оформляется кредит на оплату пакета услуг, включающего дебетовую карту категории Gold и программу страхования. Он выплачивается от 3 до 9 месяцев в зависимости от выбранной программы.
  • «Деньги на карту».
    После успешного завершения первого этапа клиент гарантированно получает на карту небольшую сумму — 10 или 20 тысяч рублей. Займ выдается на 6 месяцев.
  • Кредит «Экспресс плюс».
    Третьим шагом становится получение денежного займа в сумме от 30 до 60 тысяч рублей на срок 6–18 месяцев.

После завершения программы и при соблюдении условий пользования продуктами банк гарантирует выдачу более крупного кредита.

Услуга Совкомбанка действительно способна нивелировать прошлые нарушения исполнения обязательств перед кредиторами, но не подходит тем, кому срочно нужны наличные деньги. Это долгосрочная программа, которую стоит воспринимать как инвестицию в улучшение собственной репутации.