По общему правилу, отсчет срока исковой давности начинается с первого дня просрочки и продолжается три года.

Обычно банки не обращаются в суд в начале правонарушения. Они начисляют штрафные санкции за просрочки. Также финансовая организация может самостоятельно пытаться решить проблему, звоня должнику и его родственникам, отправляя письма по почте. В суд компания обращается в том случае, когда срок задолженности по кредиту становится большим или сумма долга — крупной.

Срок исковой давности (СИД) — это период времени, в течение которого банк или другой кредитор имеет право подать в суд исковое заявление о нарушении прав.

Основные сложности по определению срока давности возникают в определении точного момента, с которого начинается отсчет СИД. Заемщику важно знать, есть ли у кредитов срок давности, чтобы не столкнуться с коллекторами. Банк может продать обязательства по исполнению кредитного договора коллекторам.

Статьей 200 ГК РФ установлено несколько вариантов отсчета срока исковой давности, когда банки или коллекторы могут обратиться в суд.

СИД может начинаться с одной из следующих дат в зависимости от ситуации:

• С первого дня, когда финансовая организация узнала о факте неплатежа по кредиту.
• После окончания срока договора, если кредит оформлен на определенный период — это два, три или пять лет.
• С того дня, когда банк потребовал оплатить задолженность по кредитной карте — в случае бессрочного кредитования.
• С момента окончания периода отсрочки, если заемщик обращался за ней.

Когда кредитное учреждение привлекает к возврату долгов приставов, действие срока давности начинается по-другому. Отсчет начинается с даты последнего контакта с представителем ФССП, которая должна быть подтверждена документально. В суде не принимается во внимание неформальное общение с органами власти.

Физические и юридические лица по законодательству не различаются по действию на них срока исковой давности. Единственное отличие — это обращение банка в суд общей юрисдикции для взыскания задолженности с физического лица. Подавать иск против компании кредитная организация должна в Арбитражный суд. Заемщикам необходимо знать, что такое истечение срока давности по кредиту, чтобы успеть указать суду об этом и представить свои возражения.

Если банк или коллекторы не успели подать заявление в суд на должника до истечения срока давности, все равно у них остается возможность подачи иска. Заемщику необходимо собрать все доказательства того, что срок исковой давности по кредитному договору завершился. Закон защищает добросовестных граждан, которые попали в трудные жизненные ситуации и не смогли выплатить вовремя долги.

Умышленное уклонение от выплаты кредита расценивается как преступление, за которое предусмотрен штраф или лишение свободы.

СИД может быть пересмотрен в таких случаях:

• При возникновении обстоятельств непреодолимой силы, помешавших ответчику явиться на заседание суда.
• Когда одна из сторон находится в Вооруженных силах РФ, переведенных на военное положение.
• Во время действия моратория на исполнение тех или иных обязательств.
• Если закон, регулирующий отношения истца и ответчика, приостановлен.

Срок по возникшим обстоятельствам не сможет быть увеличен более чем на семь лет. Максимальный СИД — 10 лет.

Банк обращается в суд в крайнем случае, когда исчерпаны все меры воздействия на недобросовестного заемщика. Особенно опасно такое развитие событий для клиента, взявшего кредит под залог имущества: квартиры или машины.

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что можно не платить кредит, если в течение трех лет прятаться от кредитора. Подобные заблуждения ведут к большим проблемам:

1. Банки ведут автоматизированный учет, поэтому каждый неплательщик есть в базе данных. Через три года задолженность не спишется, а только увеличится. К ежемесячным платежам добавятся штрафные санкции за просрочку.
2. На погашение долга по решению суда дается срок — пять дней. Если оплата не произведена вовремя, начисляются пени и штрафы. Приставы заблокируют карты и спишут деньги в счет погашения задолженности, а также к сумме долга прибавятся судебные издержки. Залоговое имущество могут арестовать и продать на торгах, чтобы вырученные средства передать кредиторам.
3. Истец может подать заявление на должника по истечении срока давности. Если заемщик не явится в суд и не предъявит ходатайство о том, что СИД уже истек, судебное решение может быть принято в пользу кредитора. Ответчику придется возмещать судебные расходы и выплатить всю сумму долга.
4. Банки в любом случае будут требовать исполнения взятых обязательств, даже если заемщик напишет заявление об отказе от обработки персональных данных.

Чтобы справиться с проблемами по выплате долга, некоторые клиенты берут новые займы в МФО под большие проценты. Такой подход может окончательно загнать неплательщика в долговую яму. Рефинансирование кредита в банке помогает не только погасить задолженность, но и уменьшить ежемесячные платежи. Важно найти выгодные условия для себя и постараться больше не допускать просрочек.

Согласно статье 199 ГК РФ, ответчик должен заявить на суде, что СИД уже прошел, иначе судья примет решение в пользу истца.

Изначально не стоит надеяться, что банк пропустит сроки и забудет о должниках. В штате любого финансового учреждения есть юристы, которые строго следят за соблюдением обязательств заемщиков по договорам.

Если банк не отправил документы в суд, а уступил право требования коллекторскому агентству, срок исковой давности остается прежним.

Иск от кредитной организации судья может принять за рамками установленного периода. Фактически банк имеет возможность потребовать вернуть долг через суд после истечения срока исковой давности.

Если СИД истек, но кредитор обратился в суд, должник может предпринять следующие действия:

• Известить письменно судью о необходимости применения статьи 200 ГК РФ.
• Заявить о пропуске исковой давности в ходе судебного заседания.

В таком случае с высокой вероятностью суд откажет кредитору и вынесет решение в пользу заемщика.