Банки будут оценивать кредитную историю по долгам родственников

Методику разработали в БКИ «Эквифакс». Оценивать заёмщика по информации о родственниках будут по запросу банков. Смысл в том, что бюро оценивает риск дефолта заёмщика на основе КИ близких людей.

Как это будет происходить:

• банк направляет запрос в БКИ на оценку по КИ родственников заёмщика;
• в бюро находят сведения о родственниках заёмщика и анализируют имеющиеся кредитные истории;
• на основе КИ одного или нескольких родственников формируется общий скоринговый балл;
• итоговый показатель направляют в банк.

Банки такой схемой уже заинтересовались. В частности, кредитные организации, работающие с новыми сегментами клиентов. По некоторой информации, модель разработали в дополнение к другой – скорингу на доход.

При введении новых правил улучшить кредитную историю станет сложнее. Если раньше на КИ влиял только заёмщик, теперь, чтобы иметь безупречную репутацию, придётся следить за отсутствием просрочек у родственников.

В выборку попадут только близкие родственники. К ним относятся дети и родители, сестры и братья, дедушки, бабушки и внуки, а также супруг или супруга. Чтобы найти информацию о них, в БКИ будут рассматривать:

• ФИО;
• адреса проживания;
• места регистрации;
• телефоны;
• а также информацию, которую заёмщик сам указал в кредитном договоре, в том числе о созаёмщиках, поручителях и контактных лицах.

Сведения о самом заёмщике использоваться не будут.

БКИ сообщит только рассчитанный скоринговый балл.

Главной причиной того, почему анализировать платёжеспособность заёмщиков решили в том числе по репутации близких родственников, называют возможность выдачи средств клиентам без кредитных историй. Оценить людей с пустой или небольшой КИ сложно. Из-за этого банки не могут принять по ним взвешенное решение о предоставлении займа. При этом в некоторых банках доля таких клиентов превышает 30% числа заёмщиков. При оценке клиента по новой модели у банков будет больше информации.

Но эта причина – не единственная. Зная, что просрочки родственников испортят КИ, заёмщик повлияет на них и убедит вернуть долг банку. Таким образом человек выступает в роли взыскателя, тем самым помогает кредитным учреждениям бороться с должниками.

Эта борьба актуальна, поскольку уровень возникновения просроченной задолженности подбирается к предкризисному уровню 2014 года. Эксперты говорят, что банковской сфере может понадобиться массовая реструктуризация кредитов и кредиток, чтобы снизить волну дефолтов.

Кроме того, новый вид скоринга помогает банкам ещё больше себя обезопасить. Ведь если в одной семье муж числится злостным должником, высока вероятность того, что и жена будет допускать просрочки, ведь бюджет часто общий.

Повлияет ли новая методика на количество выданных кредитов, станет ли займов меньше, а отказов больше, если заёмщиков будут оценивать строже, покажет время.

Подробнее о методике узнаем у Олега Лагуткина, генерального директора БКИ «Эквифакс»:

- Почему это нововведение решили ввести? Есть ли подобная практика зарубежных банков?

- Банки привлекают новых клиентов, которые ранее не имели кредитной истории, что делает оценку кредитоспособности более сложной и менее предсказуемой по сравнению с теми, у кого кредитная история есть. При этом кредитовать таких клиентов банки готовы и им нужны инструменты для принятия кредитных решений. Одним из таких инструментов и может быть оценка на основании кредитной истории ближайшего окружения. Подобные подходы существуют, например, в Северной и Южной Америке, где крайне сильно развито понятие домохозяйства.

- Что будет оцениваться в КИ родственников – только просрочки или всё вместе (отказы и т. д.)?

- Оценка строится на всей без исключения кредитной истории. Наиболее сильно влияют на кредитное решение наличие, частота, длительность и сумма просроченной задолженности.

- Нет ли риска, что попадут в выборку не родственники, а однофамильцы?

- Подобные случаи исключены, так как оценка строится на наличии сильных родственных связей первого круга.

- Серьёзно ли влияет просрочка родственника на скоринговый балл?

- Просроченная задолженность – крайне негативный фактор в кредитной истории. Её наличие у самого заёмщика и у родственника – это, как говорится, две большие разницы. При этом если у заёмщика достаточно длительная собственная кредитная история, кредитор будет принимать решение, базируясь на ней, а не на КИ ближайших родственников.

Пока нововведения не отражены в законе и преимущественно действует старый порядок, в соответствии с которым КИ привязана к конкретному заёмщику и на родственников не влияет. Если сотрудники банка или коллекторы пугают тем, что просрочки близкого человека отразятся на вас, не верьте. Это грозит только поручителям и созаёмщикам. Если к этим категориям заёмщик не относится, бояться нечего.

Однако банк вправе отказать клиенту, у родственника которого плохая репутация в кредитном учреждении. Объяснять причины отказа банк не обязан.

Комментирует Сурен Айрапетян, управляющий партнёр Rebridge Capital: «Анализ кредитной истории родственников как дополнение к традиционному анализу самого заёмщика – это интересная, но спорная инициатива. Ясно, что при совершении больших покупок родственники иногда выступают созаёмщиками или поручителями, не отражая этого факта на бумаге. Но это только один взгляд на вопрос. Бывает, когда супруги не живут вместе долгие годы или дочь не общается с родителями. Иными словами, не все родственные связи, которые показывают бумаги, отражают бытовую реальность. Соответственно, выводы, которые покажет скоринг, будут не релевантны.

Считаю, что внедрение подобной практики может принести больше вреда, чем пользы. Игрокам банковского рынка стоит наращивать экспертизу и выстраивать эффективный сервис. Это важнее подобных инноваций».