5 непростительных ошибок при досрочном погашении кредита

Досрочно выплатить весь долг целиком, не читая договор, — это распространенная ошибка. Ведь в документе прописаны условия пользования кредитом, в том числе и его досрочного погашения, поэтому просто «взять и вернуть» может быть нельзя.
Согласно п. 2 и п. 3 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)», без заблаговременного уведомления можно досрочно погасить нецелевой кредит в течение двух недель после его получения , а целевой — в течение 30 дней. В остальных ситуациях банк может установить свои правила уведомлений — главное, чтобы срок предупреждения не превышал 30 дней.

Например, чтобы полностью досрочно вернуть кредит МТС Банка, нужно написать заявление не менее чем за два рабочих дня до желаемой даты. Часть денег допускается вернуть только в дату очередного платежа с уведомлением кредитора за 30 календарных дней.

«СберБанк» не просит клиентов уведомлять заранее о досрочном погашении, но при этом необходимо написать заявление.

Еще одна ситуация, в которую рискует попасть заемщик при полном закрытии кредита — внесение недостаточной суммы. Типичный пример: посмотрели остаток долга по графику, положили деньги на счет, написали заявление и забыли о кредите. Средств для закрытия не хватило (например, нужно было оплатить какие-то дополнительные услуги), и платежи продолжили списывать по графику и начислять проценты. В конечном итоге заемщик получает неожиданное требование кредитора погасить имеющуюся просрочку. Крайне неприятно, но проблемы можно избежать, если перед выплатой уточнить сумму у работника банка.

Желательно, чтобы вам выдали документ, где будет прописан остаток задолженности, поскольку ошибки клерков тоже не редкость.

Еще один совет — возьмите справку о закрытии кредита. Этот документ послужит доказательством, если начнут поступать претензии.

Каждый платёж состоит из основного долга и процентов (за редким исключением вроде займов без переплат). В любом кредите весомую часть первых выплат составляют проценты. Если возвращать заем взносами в 10 000 рублей, ошибочно считать, что за шесть месяцев основной долг уменьшится на 60 000 рублей.
Пример: если взять аннуитетный кредит на три года на 250 000 рублей со ставкой 18,5%, то ежемесячный взнос составит 9101 рубль. За все время будет начислено 77 633 рубля процентов. Из них 21 886 рублей будет выплачено за первые полгода. Остаток задолженности за первые шесть месяцев уменьшится только на 32 719 рублей и составит 217 281 рубль.
С дифференцированным займом ситуация схожая, но сумма процентов будет в принципе меньше — 71 302 рубля. Также из-за более крупных траншей в начале срока долг сократится значительнее — до 208 333 рублей.

Если по кредиту допущена просрочка, начисляются штрафы. Их обязательно надо оплатить. Порядок этого процесса определяет ст. 319 ГК РФ.

Сначала списываются издержки банка или штрафы, затем — проценты и только после этого сумма основного долга.

Поэтому нельзя внести обычный платеж, рассчитывая пени оплатить позже. Действуя так, клиент спровоцирует очередное нарушение графика.

Частичное досрочное погашение бывает в двух вариантах:
1. с уменьшением размера ежемесячного платежа;
2. с сокращением срока кредитования.
Первый вариант выгоднее тем, что снижает регулярную нагрузку на бюджет. Второй помогает раньше забыть о кредитных обязательствах.

Например, в «СберБанке» можно самостоятельно и без уведомления уменьшить сумму ежемесячного платежа. Чтобы сократить срок кредита, придется лично оформить заявление в отделении.

Другой порядок практикует «МТС Банк». Здесь частичное погашение нецелевого кредита с аннуитетными платежами влечет сокращение срока выплат. Для уменьшения величины взноса потребуется отдельное заявление.

1. При оформлении кредита узнайте возможные способы закрыть его раньше. Особые ограничения, необходимость уведомлять банк — спрашивайте обо всем.
2. Уменьшить срок кредита, как правило, более выгодно, чем размер ежемесячных траншей. Пример: кредит 1 млн рублей на 5 лет под 10%. Через полгода внесено 100 000. При уменьшении срока экономия составит порядка 53 000 рублей, при снижении платежа — всего 25 000.
3. Если в кредитном договоре не указано, когда необходимо уведомить банк о погашении, значит, нужно ориентироваться на 30 календарных дней. Это прописано в ч. 4 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите».
4. Сохраняйте все документы о кредите.
5. Если при оформлении кредита покупали страховку, можно попробовать вернуть часть страховой премии. Возможность возврата зависит от пунктов в договорах.