Перестраховочный пул: что это такое и как теперь изменится цена ОСАГО?

Перестраховочный пул — это новый механизм регулирования цены ОСАГО, запущенный Российским союзом автостраховщиков (РСА) в апреле 2022 года. Он подразумевает, что страховые компании объединяются в пул с общим страховым фондом и делят между собой часть рисков по ОСАГО тех клиентов, которые являются потенциально убыточными для них. Речь о полисах, чья цена уже рассчитана по максимальному тарифу, но даже он не покрывает всех рисков компании: например, водители в возрасте 21-23 лет, часто попадающие в аварии или с нулевым стажем. Если страхователь несет убытки, ему возмещают их за счет этого пула. Механизм работы перестраховочного пула описан в новой редакции статьи 14.1 закона РФ № 4015-1.

• Пул обязателен для всех автострахователей. Управлять им будет РСА, он же раз в квартал решает, какой будет доля участия в пуле для каждого члена — на основе показателей за предыдущий квартал. С такой же периодичностью компании — члены пула будут получать компенсацию за убытки по переданным рискам.
• Водитель оформляет полис ОСАГО по максимальной ставке (то есть со всеми повышающими коэффициентами). Если риски по нему покрываются базовыми тарифами — со всеми повышающими коэффициентами — компания страхует его сама. Если нет — передает в перестраховочный пул. При этом часть денег, которые заплатил клиент, уходит на организационные расходы страховой компании (РВД — расходы на ведение дела), а другая часть направляется в пул. Сами клиенты не будут знать о том, что их полис ОСАГО перестраховали.

Перестрахование в рамках пула будет факультативно-облигаторным. Это значит, что перестрахователи смогут выбирать: брать определенные риски на себя или передавать их перестраховщику. Тот, в свою очередь, должен будет принять все риски, прописанные в договоре.

До перестраховочного пула для регулирования цен на полисы ОСАГО в автостраховании использовали систему «Е-Гарант». Она была доступна на сайте РСА, но попасть туда можно было только после того, как вы начали оформлять полис на сайте страховой компании или агрегатора и получили отказ. Система автоматически распределяла потенциально убыточные полисы между страховыми компаниями на основе их объемов продаж, чтобы пропорционально поделить нагрузку по предстоящим выплатам. Теперь она будет работать только в Крыму и Севастополе, а во всех остальных регионах РФ ее заменит перестраховочный пул.

У «Е-Гарант» системы был ряд минусов:

• Страховщикам она была невыгодна, и они использовали ее для самых убыточных клиентов. У этих клиентов, в свою очередь, возникали проблемы на этапе оформления договора: даже если им удавалось выбрать и приобрести полис, его могли сразу же аннулировать за ложные сведения.  
• Заключать договоры на ОСАГО через систему могли только физлица или ИП. Это значит, что многие компании, которые содержат автопарки (например, таксисты или междугородние перевозчики) не могли ею пользоваться.
• Оформить полис можно было только в электронном виде и через отдельную систему.
• Системой часто пользовались мошенники, которые получали данные автомобилистов, получивших отказы по ОСАГО, и предлагали им за деньги оформить полис «быстро и без лишних проверок».

Для автовладельцев:

• Получить полис для молодых и неопытных водителей, которым раньше часто отказывали в страховке, теперь будет намного проще.
• Для остальных клиентов полисы станут дешевле.
• Оформить полис ОСАГО по новой системе можно точно так же, как и обычный, в любой страховой компании: не нужно специально регистрироваться в системе, как это было с «Е-Гарант».
• Полисы станут доступнее для юрлиц, которые занимаются пассажирскими перевозками.

Для страховых компаний:

• Проще следить за тем, чтобы страховые выплаты не приводили к серьезным убыткам.
• Те, кто находится в самых убыточных регионах по ОСАГО (в первую очередь Северный Кавказ), теперь смогут делить свои риски с другими, более благополучными.

Главный минус в том, что пока еще страховые компании не до конца разобрались в том, как работает перестраховочный пул и насколько он для них выгоден. Поэтому многие пока что работают с ним напрямую и не передают продажу таких полисов онлайн-маркетплейсам, чтобы собрать статистику для расчетов. Для клиентов это означает, что приходится обращаться за страховкой в компанию напрямую, а не выбирать из самых выгодных предложений на одной площадке.

Страховщики также считают, что пул не покроет всех рисков по ОСАГО и придется снова расширять тарифный коридор. Это значит, что автовладельцы из наиболее рискованных категорий — включая владельцев автопарков — будут платить еще больше.

Если пока не планируете отказываться от кредитов, посмотрите, на каких условиях вам одобрят кредит банки.

Посмотреть ставки