Аренда против ипотеки

Уже взяли в руки калькуляторы и приготовились считать? Не торопитесь. Да, расчётов будет много, но давайте начнём с того, о чём обычно не говорят: об эмоциональной стороне медали. Проще говоря, о том, как вы будете себя чувствовать, оплачивая арендную плату или ежемесячный взнос по ипотеке.

Наверное, любой согласится, что жить в своей квартире гораздо лучше, чем в съёмной. Ведь можно без оглядки делать ремонт, перепланировку, менять мебель и т. д. Даже на подсознательном уровне своё жильё добавляет человеку уверенности в завтрашнем дне. Важно это и для создания прочной семьи, воспитания детей, заботы о пожилых родственниках.

С другой стороны, квартира в ипотеке привязывает к одному месту жительства и трудоустройства. Что не вяжется с образом жизни современной молодёжи, которая привыкла часто менять работу, путешествовать, зарабатывать на фрилансе. С таким полукочевым образом жизни аренда – простой и доступный способ получить крышу над головой.

И это ещё не всё, что нужно учесть. К примеру, для кого-то получение кредита просто неприемлемо. Человек не может спокойно жить, когда на него давят долговые обязательства. Или сложно спланировать личный бюджет, чтобы добросовестно выполнять условия договора с банком.

Важный момент – это ситуация на рынке недвижимости. Здесь в последние 3-4 года изменений нет. В экономически развитых регионах страны наблюдается устойчивая тенденция: стоимость квадратного метра медленно, но уверенно растёт в цене. Аналогичная ситуация с арендой квартир.

В сегменте ипотечного кредитования перемены куда заметнее.

Учитывая стоимость жилья и срок кредитования, это экономит заёмщикам миллионы рублей.

Выходит, что в 2018 году самое время для получения ипотеки? Сказать однозначно сложно. Возможно, проценты в банках и дальше будут снижаться. Всё зависит от позиции ЦБ РФ, который устанавливает ключевую ставку. На это, в свою очередь, влияет экономическая ситуация в стране. Тем не менее, по прогнозам некоторых экспертов ставка по ипотеке продолжит снижаться и достигнет отметки в 8% годовых.

С другой стороны, условия кредитования не являются незыблемыми. В большинстве российских банков предлагают рефинансировать займы других организаций на рыночных условиях.

Как видите, эта тема очень многогранна. Поэтому давайте перейдём к расчётам. Мы будем использовать усреднённые показатели. Если читатель хочет получить актуальные данные конкретно для своей ситуации, советуем считать вместе с нами. Так что вооружайтесь калькуляторами (обычным и ипотечным) и открывайте статистику на сайте Центробанка.

Сразу оговоримся, что приведённые расчёты носят абстрактный характер. Так как стандартный срок выплаты ипотеки составляет 20 лет, а строить экономические прогнозы на такой длительный период сложно.

Сравним расходы на аренду и ипотеку в Санкт-Петербурге, в качестве примера возьмём однокомнатную квартиру. Наряду со столицей Питер – один из самых экономически развитых городов России, куда чаще приезжают люди из других регионов.

• Средняя стоимость однокомнатной квартиры на вторичном рынке: 3 820 000 руб.
• Ставка ипотечного кредитования: 9,56% годовых.
• Услуги риелтора и прочие затраты на покупку квартиры и оформление ипотеки: 150 000 руб.
• Размер первоначального взноса (15% от стоимости жилья): 573 000 руб.
• Средняя стоимость аренды однокомнатной квартиры: 22 153 руб.

Берём ипотечный калькулятор и вводим наши данные. Получаем:

• Ежемесячный платёж: 30 394 руб.
• Переплата по кредиту: 4 047 472 руб.

Общие затраты = стоимость жилья + переплата + дополнительные расходы = 8 017 472 руб.

8 017 472 руб. – окончательная сумма, которую заплатит за квартиру ипотечник.

Считаем затраты квартиросъёмщика.

Затраты на аренду = арендная плата в месяц * 12 месяцев * 20 лет = 5 316 720 руб.

5 316 720 руб. – столько нужно заплатить, чтобы арендовать эту же квартиру на 20 лет.

Разница между затратами на ипотеку и аренду = 8 017 472 - 5 316 720 = 2 700 752 руб.

Выходит, что снимать жильё в Санкт-Петербурге выгоднее, чем брать ипотеку. Тем более что плата за аренду меньше ежемесячного платежа по кредиту. Значит, сэкономленные деньги можно положить на банковский счёт и получать дивиденды. Но не всё так однозначно.

1. После выплаты ипотеки квартира остаётся в собственности заёмщика. Её можно продать, обменять, подарить или оставить в наследство. Арендатору сэкономленных 2 700 752 руб. не хватит на покупку такой же квартиры.
2. Изменение стоимости недвижимости. За 20 лет цена квадратного метра жилья может вырасти в несколько раз. Вслед за этим поднимется и арендная плата. Тогда получится, что брать ипотеку было выгоднее. Но цена точно так же может и упасть.

Подводя итоги, хотелось бы ещё раз порекомендовать читателям, чтобы они сами повторили расчёты для своего города. Возможно, вы придёте к диаметрально противоположным выводам. Также советуем учитывать не только финансовую, но и психологическую сторону вопроса. Не всегда выгоду можно измерить в цифрах. Для кого-то гарантированная стабильность в будущем будет ценнее переплаты по процентам.