Страховые компании, определяя уровень собственных рисков, при расчете тарифов применяют показатель «средней температуры по больнице». Они просто не знают и не могут знать, кто как водит: агрессивно или аккуратно. Вот почему после подсчета стоимости полиса на калькуляторе КАСКО у аккуратных водителей нередко возникают следующие вопросы:

• «Почему моя страховка стоит так дорого?»
• «Почему я должен платить за лихачей?»
• «Я езжу аккуратно и без аварий. Можно ли купить полис КАСКО дешевле?»

«Умное» страхование, уже пришедшее в Россию, позволяет дать утвердительный ответ на последний вопрос.

Суть программы состоит в следующем.

• Автовладелец покупает полис. При расчете стоимости, как и прежде, учитывается марка, модель, стоимость, год выпуска и мощность автомобиля, стаж и возраст водителя, а также количество допущенных к управлению лиц.
• После заключения договора страхователю предлагают установить в машину телематическое устройство, которое фиксирует действия водителя: среднюю скорость передвижения, среднее расстояние одной поездки, плавность вхождения в повороты, старта и торможения, количество резких поворотов руля.
• Данные фиксируются в течение месяца и передаются в сервисный центр. На их основе формируется оценка манеры вождения. За 8-10 из 10 возможных баллов водитель получает возврат 20% стоимости полиса. За 6-7 – 10%.

Гаджет, который по сути является GPS-трекером с акселерометром, передает данные по мобильному интернету (внутри есть слот для sim-карты). К автомобилю подключается через порт ODB. Есть один нюанс: если антенна устройства не видит небо, то GPS не работает, и информация не проходит, поэтому для корректной работы может потребоваться удлинитель.

Кто бы сомневался в том, что в России программа «умного» страхования не будет реализована на западном уровне. Главное и принципиальное отличие их метода определения стиля вождения от нашего заключается в сроке мониторинга. На Западе телематика «прописывается» в машине на год, то есть на весь срок страхования. У нас же только на месяц.

Чем чреват столь краткий срок слежения?

• На месяц можно пересилить себя и превратиться в законопослушного водителя, который никогда не нарушает скоростного режима, не подрезает, не тормозит с визгом и не совершает других агрессивных действий. Получить свою 20-процентную скидку – и вновь вернуться к прежнему стилю вождения. Основные задачи страховщика – минимизация собственных рисков и предотвращение мошенничества – будут провалены.
• Впрочем, потенциальных клиентов сервиса это точно не отпугнет. Чего нельзя сказать о другом факторе: мысль о том, что Большой Брат будет следить целый месяц, может отвратить не одну сотню потенциальных страхователей. Безусловно, это тяжелое наследие советской эпохи, когда лучшим другом человека был вездесущий управдом.
• Третий спорный момент – это устойчивость оборудования к хакерским атакам. Среди водителей, которые хотят сократить расходы на каско, чисто теоретически могут найтись умельцы, способные внести коррективы в протоколы передачи данных. Да, это выглядит сложнее, чем соблюдение ПДД в течение месяца и аккуратный стиль вождения в этот период, но, как известно, русские не любят ходить простым путем.

Возможно, дополнение месячных сведений телематики справкой из ГИБДД о наличии/отсутствии штрафов за предыдущий год было бы уместным шагом со стороны страховщика для получения более реальной картины. Помимо своеобразного российского менталитета, барьером для развития системы в России может стать и вторая ее извечная беда – дороги. Нередко некачественное дорожное покрытие становится причиной мелких ДТП и просто изменения стиля вождения (резкие повороты руля, резкое же торможение).

Кроме того, не стоит сбрасывать со счетов и сезон, выбранный для замеров. Летняя трасса, сухая, нескользкая, как правило, со свежим ремонтом, располагает к высоким скоростям и крутым виражам. Зимой же даже самые большие лихачи предпочитают более аккуратный стиль вождения. Вот и получается, что летом исключительный аккуратист, который вывел из гаража свою «ласточку» после зимней спячки, может заплатить за КАСКО больше, чем средний агрессор зимой. Это может служить еще одним аргументом для более длительной эксплуатации телеметрического устройства.

«Плати, как ездишь» только-только приходит на российский рынок. И, несмотря на скептический взгляд на отечественную реализацию западного сервиса, эксперты пророчат ему трендовое будущее. Предпосылок несколько.

• Во-первых, большое количество автомобилей и прогнозируемый стабильный рост их числа. В 2013 году было зарегистрировано 38 миллионов машин.
• Во-вторых, желание водителей, которые демонстрируют безопасное вождение, платить за страховку меньше, сильнее опасений целый месяц находиться на мушке у страховщика. По оценкам специалистов, к 2023 году количество лиц, воспользовавшихся телематическими устройствами, перевалит за отметку 4,5 миллиона
• В-третьих, добротно сделанная программная часть позволит получать истинную статистику и действительно поспособствует уменьшению количества мошенников, в чем кровно заинтересованы все страховщики. Так что интерес к программе со стороны СК также прогнозируется на высоком уровне.

Самое главное препятствие для полноценного внедрения системы «Плати, как ездишь» заключается в стоимости телеметрического устройства. Так, его установка на год обходится европейским водителям в рублевом эквиваленте в 12 000. Далеко не каждый россиянин способен осилить такую сумму. Снижение затрат на содержание телеметрики или бесплатная выдача устройства при условии заключения договора страхования КАСКО привлечет большее количество автовладельцев. Установка же на месяц явно не решит всех вопросов со стоимостью полиса и мошенничеством.

По мнению Ильи Григорьева, руководителя управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование», способствовать популяризации системы Pay As You Drive будут не частные клиенты, а корпоративные. Их выгода может быть просто огромной. «Умное» КАСКО как система со значительным массивом информации о процессе вождения может быть полезно и для конечного пользователя, автовладельца и для страхового бизнеса в целом.

Не удивительно, что история развития телематики на российском рынке уже сегодня содержит разнообразные примеры применения телематических систем автостраховщиками.