Говорят, что экономить на здоровье не стоит. Однако, не бывает правил без исключений. Стоимость полиса добровольного медицинского страхования (ДМС) мало того, что уже весьма высока, так ещё и растёт из года в год. В таких условиях, поневоле задумаешься об отказе от платного медицинского обеспечения.

С другой стороны, страховым компаниям тоже не хочется терять клиентов. Особенно, корпоративных. Потому то и возникают всё новые и новые варианты страхования с различного рода скидками. Наиболее популярным способом на текущий момент является страхование с франшизой.

У этого термина много значений. Применительно к страховым продуктам, франшиза – это некий лимит, при превышении которого расходы начинает нести страховщик. Как мы увидим дальше, лимит может быть как денежный, так и временной. В остальных случаях страхователь оплачивает лечение самостоятельно.

Расскажем подробнее, какие виды франшиз приняты в системе ДМС. С примерами, чтобы было понятнее.

Страхователь в любом случае оплачивает указанную в договоре часть расходов на лечение. Обычно, эта часть исчисляется в процентах. Иногда, может быть и в рублях.

Пример. В договоре установлена безусловная франшиза в размере 10%. Расходы на лечение составили 1000 руб. Страхователь выплатит 100 руб. Остальную сумму – страховщик.

Пример. Безусловная франшиза составляет 1000 руб. Расходы на лечение – 1500 руб. В этом случае страховая компания возместит только 500 руб. Если бы расходы оказались ниже 1000 руб., то клиент оплачивал бы полную сумму.

На плечи страхователя падают все расходы в том случае, если они не превысили определённой суммы (франшизы). Если же такое превышение произошло, то всю ношу берёт на себя страховая компания.

Пример. Условная франшиза равна 1000 руб. Если стоимость лечения 900 руб., то платит клиент. Если 1100 руб., то страховая компания.

Страховая компания не несёт ответственности в течение некоторого времени после заключения договора. Понятно и без примеров.

Расскажем, кому подойдёт тот или иной вариант франшизы:

1. Условная. Идеальна для людей крепкого здоровья, редко обращающихся к врачам, но желающих застраховаться от внезапного серьёзного заболевания. Подойдёт также руководителям организаций: сотрудники, самостоятельно оплачивающие незначительные заболевания, не будут брать больничный по любому поводу.
2. Безусловная. Хороша для людей преклонного возраста, вынужденных часто обращаться к врачам, уже заложивших траты на это в бюджет, но сомневающихся в своих финансовых возможностях. В случае резкого ухудшения здоровья большую часть расходов возьмёт на себя страховая компания.
3. Временная. Для людей, уверенных в своём здоровье в течение срока франшизы, и собирающихся максимально снизить при этом стоимость полиса.

Ну и напоследок, для понимания размера возможной экономии, приведём конкретный пример. Одна из крупных страховых компаний Москвы «РЕСО-Гарантия» предлагает полис ДМС «Доктор Ресо» с обслуживанием в клиниках сети MedSwiss по цене примерно 30 тыс. руб. Этот же полис с безусловной франшизой 400 руб. обойдётся всего в 11 700 руб.

Лабораторные анализы и прочие расходы по-прежнему оплачивает страховая компания. Выгода налицо.

Так выгодны полисы с франшизой или нет. Однозначного ответа не существует: зависит от каждого конкретного случая. В любом случае, такую возможность стоит хотя бы рассмотреть.