Такая разная франшиза

Немногие догадываются, что сегодня использование этого инструмента выходит далеко за рамки привычных способов снижения стоимости страховки. Как правило, при страховании автомобиля применяется только безусловная франшиза. При этом условие о её использовании далеко не во всех случаях содержится в калькуляторе КАСКО. Существует большое количество вариантов франшизы в качестве базового параметра, не подлежащего изменению в договорах и (или) правилах страхования.

Наверное, одним из наиболее популярных случаев применения «базовой» франшизы является дополнительное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО). Страховые суммы по этому виду устанавливаются выше, чем лимит ответственности по «автогражданке». При франшиза устанавливается как раз на уровне максимальной выплаты по ОСАГО. То есть, страховая компания оплачивает ущерб за минусом суммы, возмещаемой потерпевшему в рамках ОСАГО. Данное условие заложено в сам принцип ДСАГО. Понятно, что отмена или уменьшение такой франшизы не предусмотрены.

Большое количество аналогичных примеров существует и в сфере страхования автомобилей. При этом цели использования франшизы можно условно разделить на два основных вида:

1. Инструмент предполагает определённое давление на страхователя для осуществления тех или иных действий, обусловленных параметрами договора.
2. Опция используется для ограничения ответственности страховщика в части определённых событий (факторов), являясь способом изложения условий страхования.

Иногда правила страхования содержат целый перечень ситуаций, при которых выплата осуществляется за вычетом франшизы.

Необоснованный отказ в страховом возмещении по КАСКО можно оспорить в суде. При этом судебные органы порой становятся на сторону страхователя и в тех случаях, когда отказ осуществлён в соответствии с позициями правил или договора. Вот некоторые из подобных примеров:

• Хищение транспортного средства с оставленными в нём документами на машину и (или) ключами (брелоками сигнализации, чипами и тому подобное). Даже если по правилам КАСКО такое событие является исключением из страхового покрытия, суд может отменить решение страховщика.
• Учёт износа при выплате по «Хищению» или «Тотальной гибели» автомобиля. Условие основывается на том, что транспортное средство изнашивается (и, соответственно, дешевеет) в течение срока действия договора. Величину износа (в денежном выражении) компания может удерживать из выплачиваемой суммы. Такую позицию суды часто не поддерживают.
• Допуск к управлению водителей, не оговорённых полисом. Столь прямое нарушение условий договора часто ведёт к отказу в выплате. В то же время, судебные органы могут не соглашаться с такой политикой страховщика.

Учитывая сложившуюся ситуацию, страховые организации всё чаще применяют франшизу в попытках обойти судебную практику. Ярким примером здесь служит исключение из Правил нормы об износе машины с заменой её на франшизу. По сути, речь идёт о замене слова (понятия) с сохранением смысла соответствующей позиции. Как и износ, франшиза в данном случае может быть установлена:

• На год (величина зависит от «возраста» авто, обычно от 10% до 20%).
• На определённые месяцы в рамках годового периода (при этом для первых месяцев года процент может быть выше).
• На определённые дни (фиксированный процент за каждый день эксплуатации – например, 0,03%).

При наступлении страхового события размер франшизы определяется как «накопленная» величина исходя из прошедшего страхового периода. И надо признать, применение такого рода инструмента уже значительно сложнее оспорить в судебных органах.

В отношении хищения авто с ключами или документами нередко применяется «заградительная» франшиза. Это значит, что её размер существенно (порой в разы) снижает размер возмещения. Он может быть установлен на уровне 50% и более. Формально это не является отказом в выплате. Наоборот – компания принимает положительное решение по страховому случаю. Однако на деле о полноценном возмещении здесь говорить не приходится. При этом в некоторых примерах такая франшиза достигает 99%.

Ситуация с водителями «не из списка» примерно та же. С той лишь разницей, что здесь размер франшизы бывает более «щадящим» (например, 30%). Судебные органы могут не поддержать отказ из-за отсутствия управлявшего машиной водителя в перечне полиса. Но если ущерб менее установленного размера франшизы, отказ выглядит более закономерным даже для «служителей Фемиды». Конечно, в случае большого ущерба компании всё равно придётся выплатить некоторую сумму. Но это лучше, чем после отказа полностью возмещать ущерб по суду (не говоря уже о штрафах и прочих дополнительных издержках).

Описанные ситуации представляют собой далеко не полный перечень решений страховщиков в этой области. Популяризация подобных инструментов не удивительна: такой подход доказал свою жизнеспособность на практике. Да, во многих случаях реальные условия страхования при этом не меняются. Однако грамотной корректировки формулировок иногда вполне хватает для изменения позиции судебных органов.

Иногда установка высокой франшизы касается более частных ситуаций, которые клиенты привыкли видеть в перечне исключений. Например, выплата может быть уменьшена на 50% от страховой суммы, если:

• Ущерб повлекли погрузка, разгрузка и (или) перевозка автомобиля в качестве груза;
• Ущерб касается элементов, повреждённых ранее (и отремонтированных), если страхователь не выполнил обязательство по предоставлению автомобиля на осмотр после восстановления;
• Ущерб касается элементов, которые уже были повреждены на момент страхового случая;
• Ущерб был нанесён в результате самопроизвольного движения транспортного средства;
• Ущерб был нанесён при неизвестных обстоятельствах;
• Ущерб стал следствием использования неисправного автомобиля;
• Просрочен срок извещения страховщика (обращения в компанию) о наступлении страхового случая.

Казалось бы, данное условие должно расцениваться как преимущество и признак лояльного отношения к клиентам. Если компания при указанных обстоятельствах заплатит хоть что-то – это всё равно лучше, чем ничего. Однако не стоит переоценивать подобные позиции. Необходимо понимать, что франшиза составляет указанный процент от страховой суммы, а не от нанесённого ущерба. Если в нашем случае она равна 50%, то на выплату можно рассчитывать только при убытке свыше половины стоимости авто. А это объективно маловероятно.

С другой стороны, такая политика страховщика не лишена и некоего элемента хитрости. Многие автолюбители при изучении предложений по КАСКО обращают внимание на перечень исключений. При этом редко клиенты полностью изучают Правила. Так страхователи порой вводятся в заблуждение. Не находя в «исключениях» определённых позиций, они могут делать вывод о полном покрытии соответствующих рисков страховщиком. Понятно, что такие заключения будут ошибочными.

Франшиза является законодательно предусмотренным инструментом. При этом каких-либо ограничений по её использованию не установлено. Чем и пользуются страховые компании, изобретая всё новые варианты применения данного условия. Среди десятков Правил страхования можно встретить такие позиции, как:

• Франшиза 70% при самостоятельном осмотре авто клиентом при оформлении договора КАСКО (действует до осмотра машины представителем страховщика).
• Франшиза при отказе в возбуждении уголовного дела по конкретным статьям.
• Франшиза в размере стоимости восстановления лакокрасочного покрытия деталей или замены стеклянных элементов (без указания конкретной величины).
• Даже франшиза в размере 3% при отсутствии на транспортном средстве специальной наклейки страховщика.

Поэтому лишь изучив правила страхования полностью, можно быть уверенным в знании условий продукта конкретной компании. Если же времени на работу с документами нет, нелишне иметь в виду следующие моменты:

1. Если продавец говорит, что тот или иной риск покрывается договором страхования – это не значит, что в его отношении не может применяться определённая франшиза.
2. Если речь идёт об отсутствии износа – это не значит, что вместо него не используется франшиза.
3. Если же консультант указал на использование франшизы в том или ином случае – это не значит, что речь идёт о «привычных» трёх-шести тысячах рублей.

Нелишне как минимум задавать представителю страховщика уточняющие вопросы. Это поможет выявить попытку скрыть или завуалировать определённые параметры страховки.