Эти вклады только кажутся выгодными

Продукт Газпромбанка «На вершине» имеет самую большую на рынке вкладов ставку – 9,5%. Но не торопитесь нести деньги в этот банк. По условиям вклада, часть средств нужно вложить в накопительное страхование жизни. Причём от того, сколько от общей суммы уйдёт на НСЖ, напрямую зависит ставка:

• от 20% до 29% на НСЖ – ставка 8,8%;
• от 30% до 99% на НСЖ – ставка 9,5%.

При открытии вклада клиент должен внести страховую премию в полном объёме по договору НСЖ. По условиям банка она не может быть меньше 50 тыс. руб. Сумма вклада должна составлять не менее 100 тыс. руб. и не более 80% от суммы, размещаемой в комплексный продукт.

В чём суть таких вкладов? Размещаемая сумма делится на две части:

1. вклад с фиксированной ставкой;
2. взнос по полису НСЖ.

Последний включает страховую премию и накопительную часть (она идёт на инвестиции, с которых можно получить допдоход, но можно и не получить – есть риски). Если за время договора произойдёт страховой случай, то страховая компания выплатит компенсацию. В конце срока страхователь вернёт вложенные деньги, иногда – с доплатой.

В целом вклады с НСЖ не подходят:

• для инвестиций – из-за низкой доходности;
• для накоплений, поскольку чаще всего допвзносы во вклад не принимаются;
• для страхования – обычное страхование жизни обеспечивает аналогичный уровень защиты без необходимости вкладывать крупную сумму в накопительную часть.

Такой продукт подойдёт для защиты сбережений от притязаний третьих лиц. Например, при разводе эти деньги делить не будут.

Открыв вклад «Максимальный доход» на 3 года, можно получить выгодную ставку до 8,65% годовых. По сравнению с базовыми процентами надбавка составляет 1% и действует она только для держателей карты «Халва» при выполнении следующих условий в течение всего действия вклада:

• сделано не менее 5 покупок за месяц;
• общая сумма покупок превышает 10 руб. в месяц;
• отсутствует просроченная задолженность по «Халве».

Досрочно расторгнуть договор с сохранением процентов нельзя. Проценты выплачиваются по истечении срока вклада на карту «Халва».

Ещё один вклад, который заманивает высокой ставкой – до 9% – «Нарастающий» Ситибанка. Обмана нет, ставка действительно составляет 9%, но действует она лишь последние три месяца срока вклада. До этого проценты куда более скромные:

• с 1 по 3 месяц – 4%;
• с 4 по 6 – 5%;
• с  7 по 9 – 8%;
• с 10 по 12 – 9%.

Если посчитать среднюю ставку за весь срок, показатель составит 6,5% – вполне рядовой процент для банковского рынка.

Чтобы получить надбавку к ставке в 1 процентный пункт, в УБРиР придётся купить пакет «Всё под контролем». Он стоит 1 599 руб. при подключении + 123 руб. ежемесячно и даёт следующие преимущества:

• бесплатное СМС-информирование по счёту вклада;
• опцию частичного изъятия суммы вклада;
• предоставление 2 справок о наличии счёта;
• 12 бесплатных переводов в рублях.

Внимательно читайте условия договора при открытии вклада. Убедитесь, что сотрудники банка не навязали дополнительные услуги, за которые придётся заплатить.

Часто к вкладам выпускают карты (иногда даже кредитные), подключают пакеты услуг и т.д.

Учтите, что банки в рекламных предложениях часто указывают максимальную ставку. Не нужно ориентироваться на эту цифру. Процент зависит от суммы, срока, допусловий. Иногда он растущий, то есть сначала банк применяет маленькую ставку, а к концу срока увеличивает её. По сути, повышенный процент клиент получает только в последние месяцы, а если рассчитать среднюю ставку, получается совсем небольшой показатель.