Заёмщики-банкроты набирают микрокредиты, нарушая закон

Закон № 289-ФЗ от 31.07.2020 ввёл процедуру внесудебного банкротства. С 1 сентября физлица с долгами меньше полумиллиона рублей могут стать банкротами без суда. Однако упрощённая процедура не отменяет последствий списания долгов. Они те же, что и после обычной процедуры. Последствия описаны в п. 5 ст. 223.6 закона № 127-ФЗ «О несостоятельности»:

• 5 лет нельзя повторно начинать процедуру банкротства;
• 5 лет нельзя занимать должности в управлении страховых организаций, НПФов, инвестиционных фондов, ПИФов, МФО;
• 3 года нельзя управлять органами юрлиц;
• 10 лет нельзя занимать управленческие должности в кредитно-финансовых учреждениях.

Ещё одно ограничение касается получения новых кредитов и займов. Комментирует Мария Меркурьева, автор проекта «Юридический ангел для нормальных людей», юрист: «Согласно ст. 213.30 ФЗ, в течение 5 лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.

Скрыть и не выйдет. Информация о банкротах есть в открытых источниках (Федресурс, сайт объявлений газеты Коммерсант, бюро кредитных историй, арбитр.ру). Информации достаточно, она открыта. Ещё есть принцип добросовестности и достаточной осмотрительности. Это означает, что, собираясь заключить сделку, необходимо совершить все доступные действия по сбору информации о контрагенте. Особенно это касается предпринимательских субъектов вроде банков и микрокредитных организаций. Не проверили – сами виноваты».

Несмотря на то, что информацию о заёмщике-банкроте можно найти в открытых источниках и кредиторам не составляет труда это сделать, статистика говорит об увеличении количества займов, выданных физлицам, признанным несостоятельными.

Статистику по России собрала микрокредитная организация Creditter. Специалисты изучили ситуацию на рынке МФО после введения упрощённой схемы. Оказалось, что заёмщики-банкроты продолжают набирать займы, нарушая закон. Только за октябрь и ноябрь 2020 года таким заёмщикам было выдано более 2000 микрозаймов. При этом большинство не уведомляли о банкротстве.

Комментирует Мария Меркурьева: «Ответственность за сокрытие информации о своём банкротстве может быть административная или уголовная. Административная предусмотрена ст.14.11 КоАП: получение кредита или займа либо льготных условий кредитования путём представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своём хозяйственном положении либо финансовом состоянии. Влечёт наложение административного штрафа на граждан в размере от 1 тысячи до 2 тысяч рублей. Здесь важен сам факт предоставления заведомо ложных сведений: поставили в анкете галочку «нет» под вопросом «не были ли вы банкротом», значит предоставили ложные сведения и заплатите штраф.

Уголовная предусмотрена ст. 159.1 УК: мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заёмщиком путём представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Наказывается штрафом в размере до 120 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осуждённого за период до 1 года, либо обязательными работами на срок до 360 часов, либо исправительными работами на срок до 1 года, либо ограничением свободы на срок до 2 лет, либо принудительными работами на срок до 2 лет, либо арестом на срок до 4 месяцев.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 30 ноября 2017 г. № 48 «О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате» разбираются детали. Обман как способ совершения хищения может состоять как в сознательном сообщении заведомо ложных сведений, так и в умолчании об истинных фактах.

Также для состава преступления нужно, чтобы заёмщик злоупотребил доверием. При получении кредита это может быть только при заведомом отсутствии у заёмщика намерения выполнить обязательства (вернуть кредит и уплатить проценты).

Кроме того, умысел (взять кредит и не возвращать) должен возникнуть до получения права на кредит. О наличии такого умысла могут свидетельствовать, в частности, заведомое отсутствие у лица реальной возможности исполнить обязательство в соответствии с условиями договора. Также использование при заключении договора поддельных документов, в том числе документов, удостоверяющих личность, уставных документов, гарантийных писем, справок, сокрытие информации о наличии задолженностей и залогов имущества, распоряжение полученным имуществом в личных целях вопреки условиям договора и другие. При этом даже наличие таких обстоятельств само по себе не означает виновности в совершении мошенничества, суду в каждом конкретном случае необходимо с учётом всех обстоятельств дела установить заведомое намерение заёмщика не исполнять обязательства.

Если заёмщик промолчал о банкротстве, но исполняет обязательства по кредиту (или даже не исполняет, но нет доказательств цели не вернуть кредит), то оснований привлечь заёмщика к уголовной ответственности по ст.159.1 УК нет. В самом плохом случае будет административный штраф».

Закон не запрещает банкротам обращаться за новыми кредитами и займами. Попытаться взять заём можно, но нужно уведомить кредитора о том, что физлицо было признано несостоятельным. Стоит сказать, что вероятность одобрения кредита в таком случае крайне низкая. Крупные банки и МФО предпочитают не работать с банкротами, поскольку их финансовая ситуация сложная, а добросовестность – под вопросом.

Как уведомить кредитора, зависит от механизма в конкретном банке или МФО. В любом случае сообщить о банкротстве нужно на этапе подачи заявки. Обычно достаточно поставить галочку в соответствующей графе. Если такого пункта в заявке нет, укажите о банкротстве в примечаниях.

Заёмщику-банкроту придётся постараться, чтобы подтвердить, что он в силах исполнить обязательства по кредитному договору. Подойдут справки о доходе, поручители, залог и т.д.