Покупка в рассрочку – небанковская альтернатива кредитованию

Рассрочки делятся на два вида: банковская и небанковская. Первая подразумевает заключение договора с кредитным учреждением и, по сути, является вариантом кредитования.

Именно такой вид взаиморасчетов мы рассмотрим.

Главное преимущество рассрочки – это отсутствие переплаты. Эту «уловку» озвучивают продавцы, заманивая клиентов в магазин. На самом деле переплата, безусловно, существует. Просто она скрыта в общей сумме стоимости товара.

Рассмотрим пример:
Магазин продает бытовую технику в кредит. Стоимость покупки составляет 5 000 руб. При оформлении кредитного договора с банком на 1 год по ставке 11% клиент фактически заплатит за покупку примерно 5 300 руб. (при ежемесячных аннуитетных платежах).

Продавая эту же технику на условиях рассрочки, магазин сразу поставит цену в 5 300 руб., скрыв в стоимости товара реальную переплату. Клиент при этом «обманываться рад». Видя на ценнике сумму с красивой отметкой «0%», он думает, что совершает выгодную покупку, хотя в действительности платит продавцу за товар и пользование отсроченными средствами.

Некоторые продавцы ухитряются продвигать товар сразу по двум разным ценам. Так, продукция выставляется по программе рассрочки за 5 300 руб. При этом действует специальная акция от банковского учреждения, которое даёт скидку. При заключении кредитного договора товар обойдётся в 5 000 руб. Невнимательный клиент даже не подумает, что скидку, которую якобы предоставляет банк, кредитор получит от покупателя в виде уплаченных процентов.

Именно для этого придумана масса рекламных акций и маркетинговых программ, направленных на повышение покупательского спроса.

В жизни небанковскую рассрочку клиент может получить при оформлении заказа на дачное строительство. Крупные застройщики чаще всего предлагают оформить кредит, а вот мелкие предпочитают обходиться без взаимодействия с кредитными учреждениями. Они предлагают клиентам не только поэтапную оплату (создание проекта, завоз материала, возведение каркаса и т.д.), но и отсрочку финального платежа после завершения работ как минимум на год. Похожие предложения делают производители мебели и компании, оказывающие ремонтные услуги.

Небанковской рассрочкой пользуются и продавцы сотовых телефонов. В последнее время таких предложений на рынке становиться больше. Но тут, опять же, речь идет о мелких предпринимателях, а не о сетевых магазинах.

При выборе того или иного финансового продукта нужно взвесить все за и против. Ниже расскажем об отличиях небанковской рассрочки от продуктов кредитных учреждений.

Пользование имуществом. Важный нюанс рассрочки – при её оформлении собственником товара остаётся магазин. Клиент забирает покупку, пользуется ей, но не является полноценным владельцем. Если товар не очень дорогой, это не существенный фактор. Если же покупка дорогостоящая, то это накладывает ограничения на покупателя: продать, подарить или предоставить имущество в виде залога в банке не получится.

Возврат покупки. При рассрочке торговая компания доверяет клиентам и разрешает расплатиться не сразу, а с отсрочкой. Если платежи не будут поступать вовремя, продавец вправе потребовать вернуть покупку, что прописывается в контракте на рассрочку. При оформлении кредита такая ситуация исключена, т.к. покупатель уже не будет иметь никаких взаиморасчётов с продавцом. Форма ответственности за просрочку чаще всего фиксируется в виде штрафов и пеней.

Первоначальный взнос. Обратите внимание, что при оформлении рассрочки в большинстве случаев потребуется обязательный взнос 30-50%. Для получения кредита взнос может отсутствовать вовсе.

Сроки выдачи. Рассрочка, как правило, выдаётся на более короткий срок, чем кредит. Так, в первом случае период платежей варьируется от 1 до 12 месяцев. Во втором – до нескольких лет.

Предоставление документов. Пакет бумаг для кредита зависит от политики банка. Это могут быть:

• паспорт;
• справка с работы;
• залоговые документы и др.

Для рассрочки чаще всего достаточно только паспорта. Хотя у банков тоже встречаются предложения без документального подтверждения доходов. Например, Тинькофф Банк выдаёт потребительские кредиты по паспорту.

В заключение отметим, что вне зависимости от вида кредитного продукта готовность им пользоваться заёмщик определяет для себя самостоятельно. Нужно рассчитывать финансовые силы и способность соблюдать сроки платежей. И если банк отказывает в выдаче займа или вы просто не хотите связываться с кредитами, то рассрочка послужит прекрасной альтернативой для осуществления покупки мечты. Главное – учесть все нюансы, о которых мы рассказали в статье.