Клиент, отдай деньги. Досрочный возврат кредита

Гражданский кодекс закрепляет за кредитором право требовать возврата всей суммы задолженности раньше срока, прописанного в договоре, по нескольким причинам:

• Нарушение заёмщиком графика платежей (ст. 811 ГК РФ).
• Утрата обеспечения или ухудшение его условий (ст. 813 ГК РФ).
• Нарушение условий о целевом использовании средств (ст. 814 ГК РФ).

Подписывая договор, клиент соглашается с возможными требованиями. При образовании просрочки кредитор напомнит о необходимости заплатить с помощью смс или звонком. Также «включается» начисление пени.

Собрав воедино причины для досрочного возврата кредита, указанные в ГК РФ и кредитном договоре на примере потребительского кредита Сбербанка, получаем следующий список:

• Допуск просрочки платежа. В типовом договоре указывается срок неоплаты более 7 дней. На практике банк выставляет требование, когда заёмщик выходит из графика более чем на 30 дней или просрочки допускаются неоднократно.
• Документы или информация, которую указал клиент, недействительны.
• Заёмщику предъявлен иск о взыскании денежных средств, и сумму требования банк посчитал значительной.
• Имущество клиента конфисковано или арестовано.
• Имущество (часть или полностью) передано другому лицу без согласия кредитора. Банку не важно, подарил клиент собственность, сдал в аренду или предоставил в качестве залога. Речь может идти о предмете залога или любой собственности, стоимость которой могла бы погасить долг в будущем.
• Заёмщик взял другой кредит, срок погашения которого совпадает со сроком возврата действующего.
• Клиент банка стал поручителем у другого лица без согласия кредитора.
• Деньги, выданные банком, потрачены не на указанную в договоре цель.
• Получатель кредита признан банкротом.

После одного случая просрочки клиент получает предупреждение и штраф. Чтобы дойти до крайности, нужно стать по-настоящему «плохим» клиентом.

Игнорировать переговоры с банком и прятаться не нужно. Если допущена просрочка, и она привела к требованию о досрочном возврате, обратитесь к кредитору. В интересах банка найти общий язык с заёмщиком и способ погашения долга. Для банка выгоднее должник, который платит регулярно и понемногу, чем исчезнувший.

Если причиной нарушения графика стали проблемы с работой, предъявите кредитору копию трудовой книжки. Чтобы потеря источника дохода не стала препятствием к выполнению обязательств, оформите специальную страховку. Болезнь и другие причины ухудшения финансового положения также лучше подтвердить документально. Эта мера поможет показать, что платежи не поступали по объяснимым причинам.

Учитывая обстоятельства, банк может увеличить срок кредитования и снизить сумму ежемесячного платежа. В выигрыше будет и клиент, и кредитор.

В крайнем случае спор между сторонами разрешит суд. Судебный орган будет на стороне клиента, если выполнять обязательства мешает серьёзное ухудшение финансового положения. Ещё одна причина, по которой требование банка посчитают несоизмеримым нарушению, – кредитор потребовал досрочного возврата из-за неактуальной информации о заёмщике. Например, клиент забыл сообщить о смене адреса регистрации.

Выполнять взятые на себя обязательства придётся в любом случае. Для кредитной истории лучше, если конфликт с банком разрешится на досудебной стадии.

Какой бы ни была причина требования досрочного погашения, не отказывайтесь от общения с кредитором. Время в этом случае не на стороне заёмщика. Образование просроченной задолженности приводит к начислению штрафов и пени, а лишние расходы никому не нужны. Даже если вы оказались в сложном финансовом положении, продолжайте погашать долг. Минимальные платежи всегда лучше их отсутствия.