Принцип работы ССВ прост: каждый банк, участвующий в системе, обязан делать взносы, из которых формируется специальный фонд. Если наступает страховой случай, вкладчики получают компенсацию из денег этого фонда. Таким образом, ССВ позволяет минимизировать риски для вкладчиков.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — ключевой участник системы страхования вкладов. Это госкорпорация, действующая под контролем ЦБ. Она управляет фондом страхования вкладов, следит за его состоянием и организует выплаты вкладчикам при наступлении страхового случая.

В ССВ входят все банки, имеющие лицензию на размещение вкладов. Чтобы получить лицензию, банки должны соответствовать определенным требованиям, установленным ЦБ, и регулярно перечислять взносы в фонд. Перечень банков, участвующих в ССВ, можно найти на официальном сайте АСВ.

Фонд складывается из страховых взносов, которые ежеквартально вносят банки-участники. Размер взноса зависит от объема привлеченных средств и финансового состояния банка. Фонд используется исключительно для выплаты страховых возмещений вкладчикам, а также для поддержания стабильного развития банковской системы в целом.

Система страхования вкладов защищает деньги:

• Частных лиц и  индивидуальных предпринимателей (ИП).
• Юрлиц — представителей малого и среднего бизнеса, если они зарегистрированы в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.
• Профсоюзов, некоммерческих организаций (НКО) — исполнителей общественно полезных услуг, а также НКО и объединений граждан социальной направленности, включенных в соответствующий реестр: СНТ, потребительских кооперативов, религиозных организаций, благотворительных фондов и т.д.

Застрахованными являются:

• Деньги, которые хранятся на вкладах — срочных либо до востребования. Это могут быть как рублевые, так и валютные депозиты.
• Накопительные счета с возможностью пополнения и частичного снятия денег.
• Деньги, находящиеся на счетах, к которым привязаны любые дебетовые карты.
• Счета, открытые ИП для ведения предпринимательской деятельности.
• Эскроу-счета — специальные счета, используемые при совершении сделок с недвижимостью, на которых средства хранятся до выполнения условий договора.
• Специальные счета, предназначенные для средств фонда капитального ремонта в многоквартирном доме.
• Деньги, размещенные на счетах под контролем опекунов и попечителей.

Страхованию не подлежат:

• Вкладов на предъявителя, то есть депозитов, которые могут быть получены любым лицом, предъявившим депозитный сертификат или другой документ.
• Размещенные в иностранных банках, а также в филиалах российских кредитных организаций, работающих за границей.
• Размещенные на ИИС и брокерских счетах.
• Обезличенные металлические счета, на которых учитываются драгоценные металлы в обезличенном виде (без указания конкретных слитков или монет).
• Деньги в доверительном управлении — средства, которыми управляют финансовые компании.
• Хранящиеся на электронных кошельках.
• Размещенные на счетах, открытых в качестве обеспечения по займам или по договорам номинального владения.
• Счета юрлиц, признанных иностранными агентами.
• Счета, открытые физлицами для оказания профессиональных услуг на финансовом рынке.

Страховой случай — это событие, при наступлении которого вкладчик может вернуть свои деньги. Таких случаев всего два:

• Отзыв лицензии у банка. Банк утрачивает право привлекать вклады и проводить банковские операции, а вкладчики теряют доступ к своим деньгам.
• Введение ЦБ моратория — процесса, при котором кредитная организация получает отсрочку для удовлетворения требований кредиторов. Мораторий может быть принудительно введен при финансовой нестабильности банка, и в этот период выплаты по вкладам приостанавливаются. Однако физлица, обладающие депозитами, имеют право на компенсацию в рамках установленных законом лимитов.

Страховой случай наступает, когда ЦБ отзывает у кредитной организации лицензию или вводит мораторий. С этого момента вкладчики могут начать процедуру получения возмещения, соблюдая установленные сроки и правила подачи заявления.

При наступлении страхового случая вкладчики могут получить выплату в таком порядке:

• Убедиться, что страховой случай действительно наступил. Это можно сделать, проверив информацию на официальном сайте АСВ.
• Подать заявление на выплату страхового возмещения в электронной форме на сайте Агентства или портале Госуслуги. Возмещение будет перечислено по указанным в нем реквизитам счета или номеру карты «Мир».
• Гражданам, открывшим вклады с помощью финансовой платформы (к примеру, Финуслуг), подавать заявление о выплате не нужно. АСВ по умолчанию перечислит страховку в течение трех рабочих дней с начала срока выплаты возмещения.
• Те, кому не подходит формат дистанционных выплат, могут лично обратиться за страховкой в один из уполномоченных банков-агентов или направить заявление почтовым отправлением. Перечень этих банков публикуется на сайте Банка России и АСВ.
• По запросу вкладчика банк-агент может предоставить выписку о состоянии счетов и вкладов, а также о размере выплаты.
• Выплата страхового возмещения начинается, как правило, не позднее пяти рабочих дней после наступления страхового случая и производится из средств фонда обязательного страхования вкладов.

Государственное страхование вкладов предусматривает лимит на сумму выплат пострадавшим вкладчикам. Он составляет 1,4 млн ₽ в каждом банке.

Если у человека на счета в банке хранилось больше 1,4 млн ₽, то вернут только 1,4 млн ₽. Таким образом, если вклады открыты в нескольких банках, сумма выплаты будет выше, чем установленный законом лимит. Остаток вклада, превышающий лимит, можно получить в ходе конкурсного производства (ликвидации) банка. Для этого вкладчик должен подать требование кредитора.

Иногда размер выплаты может быть увеличен до 10 млн ₽. Это возможно, если на счете хранятся средства, полученные по таким основаниям, как:

• покупка недвижимости;
• передача денег в наследство;
• возмещение, связанное со страховыми случаями;
• социальные выплаты.

Чтобы получить повышенную компенсацию, надо предоставить документы, подтверждающие происхождение денег.

Повышенный лимит в 10 млн ₽ предусмотрен также для средств:

• На счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости или договорам долевого строительства.
• На спецсчетах фонда капитального ремонта в многоквартирном доме.

Система страхования вкладов — это надежный механизм, обеспечивающий защиту денег граждан в случае проблем у банков. Агентство страхования вкладов гарантирует возврат вкладов в размере до 1,4 млн ₽.