Ипотека без страховки: что будет, если не продлевать полис

По закону заемщик обязан страховать только несущие конструкции дома или квартиры — стены, пол, окна, входную дверь, также фундамент и крышу (только для частного дома). Такая страховка не распространяется на отделку, коммуникации, мебель, технику, личные вещи и ответственность перед соседями.

Например, если затопили соседи сверху, это не будет считаться повреждением недвижимости — ведь несущие конструкции остались целы и квартира по-прежнему пригодна для жизни. Но если из-за взрыва газа на кухне пострадают стены и окна, тогда страховая оплатит ремонт.

Часто банки предлагают также застраховать жизнь и здоровье. Если с заемщиком что-то случится — например, он получит инвалидность или уйдет из жизни, такая страховка гарантирует, что остаток долга выплатит страховщик, а не члены семьи заемщика. Этот вид страхования добровольный, но, если купить такой полис, обычно банки снижают ставку по ипотеке.  В таком случае этот полис тоже нужно продлевать каждый год. Если от него отказаться, банк может поднять ставку по ипотеке, если это прописано в договоре.

Еще одна важная (и добровольная) страховка — титульная. Банки на ней не настаивают, но такая страховка важна, если покупаете жилье на вторичном рынке. Она защитит право вашей собственности, если в течение трех лет после покупки у квартиры обнаружатся наследники.

Если суд признает сделку купли-продажи недействительной, есть два варианта определения страховой суммы. Она может быть равна стоимости кредита или рыночной стоимости жилья. Во втором случае страховка будет дороже, но при страховом случае заемщик не только покроет кредит, но и получит возмещение всех затрат на покупку недвижимости. Также можно застраховать первоначальный взнос.

Полис страхования недвижимости обязателен, поэтому его нужно продлевать ежегодно. Если не сделать это вовремя, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки определяет банк — например, в Сбербанке это 0,5% годовой ставки по кредиту за каждый день просрочки.

В крайних случаях банк может аннулировать ипотеку. К такой мере стараются прибегать, когда все другие способы не повлияли на заемщика — например, повышен платеж по ипотечному кредиту и выставлена неустойка за просрочку платежа по страховке.

Чтобы не забыть о продлении страховки, банки и страховые за 45, 30 и 15 дней до даты истечения полиса предупреждают заемщика об этом по телефону, по почте или в приложении.

Банку нужно время для обработки нового полиса, поэтому его нужно предоставить в банк до того, как закончится предыдущий.  

Случается так, что страховка оформлена и предоставлена, но банк все равно списывает неустойку. Такое случается из-за сбоя в системе или человеческого фактора. В этом случае нужно обратиться в банк с документами об оплате страховки и доказательствами, что вы их отправляли. Разобравшись в ситуации, банк отменит начисление штрафов и вернет ошибочно списанные средства.

Также банк может не принять полис, если он оформлен неправильно. Например, есть ошибки в данных клиента, данных объекта страхования, если выгодоприобретатель не банк, а также если при страховании учтены не все риски, необходимые банку.

Как правило, ипотечные банки предлагают страховать кредит у них. Но в законе нет такого требования — необязательно оформлять полис в банке, где оформлена ипотека. Можно выбрать любого страховщика — главное, чтобы он был аккредитован в том банке, где оформляется ипотека. Если аккредитации нет, банк не примет страховку.

Когда придет время продлевать полис, его можно оформить в другой компании — например, там, где страховка дешевле.  

Бывает, что заемщик оформил полис в банке, а потом нашел более выгодный тариф в другой организации. Тогда страховую тоже можно сменить.  

Если расторгнуть договор в первые 14 дней после покупки полиса, в «‎период охлаждения», штрафов со стороны страховой не будет. Позже тоже можно, но уплаченную сумму вернут не полностью. Для перерасчета нужно обратиться к страховщику, заполнить заявление и указать банковские реквизиты, на которые банк зачислит остаток страховой премии.

Неприятных сюрпризов не будет, если оформлять полис в аккредитованных страховых. На Финуслугах представлены только такие, и можно застраховать недвижимость, жизнь и здоровье, титул или все сразу. Сравните условия перед тем, как определиться с выбором. Одна заявка отправляется сразу в несколько компаний.

Сравнить условия