Ездить аккуратно, чтобы ездить дешевле. Как безаварийные водители сэкономят на ОСАГО в 2022 году

В декабре 2021 года Банк России утвердил новые тарифы ОСАГО. Большинство норм этого указания начали действовать 9 января, кроме положений о коэффициентах бонус-малус (КБМ) — они вступили в силу 1 апреля. С этого дня изменились лимиты скидки по КБМ: аккуратные водители будут платить еще меньше, а те, кто чаще попадает в аварии, — еще больше.

Как рассчитывается стоимость полиса ОСАГО

Базовая ставка умножается на несколько коэффициентов. Они зависят от стажа водителя, региона эксплуатации машины, мощности автомобиля и пр. Один из коэффициентов — КБМ, показатель безаварийного вождения. Он отражает, как часто водитель попадал в страховые случаи и признавался виновником ДТП, после чего страховая возмещала ущерб пострадавшей стороне.

По новым правилам стоимость полиса снизится для абсолютного большинства водителей, уверен Игорь Моржаретто, партнер аналитического агентства «Автостат», автожурналист и член общественного совета «Росавтодора». «По статистике безаварийных автолюбителей в России больше, чем правонарушителей. В прошлом году скидку на ОСАГО от 5 до 50% получило 93,5% страхователей, а повышающие коэффициенты коснулись только 0,6%», — говорит он. При этом максимальную скидку в 50% получил каждый четвертый водитель в стране, а предельную надбавку за аварийность — всего 6587 человек.

КБМ рассчитывают один раз в год — 1 апреля — и фиксируют до следующего года. По КБМ, рассчитанным 1 апреля 2022 года, страховые будут оформлять полисы до 31 марта 2023 года включительно. Если страховка у автовладельца закончится, например, 30 июля 2022 года, а до этого в мае водитель станет виновником ДТП, цену нового полиса ему все равно посчитают по действующему КБМ. Майское ДТП повлияет на КБМ и цену полиса ОСАГО только после 1 апреля 2023 года.

По старым правилам за каждый год безаварийной езды КБМ снижался на 5%. За 10 лет без аварий можно было заработать скидку по КБМ 50%. Это максимум: большее число лет без ДТП скидку не увеличивало.

Теперь КБМ привязан к классу водителя. Он зависит от количества ДТП, в которых был виноват человек. Тяжесть аварии и прочие обстоятельства (лишение прав, управление автомобилем в нетрезвом виде и т. д.) на расчет КБМ не влияют. Однако по закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» эти факторы могут быть учтены страховой при расчете стоимости полиса для конкретного водителя.

Всего у КБМ есть 15 классов: М (самый низкий), 0 и с 1 по 13 (самый высокий). Чем выше класс, тем ниже КБМ — а значит, больше скидка, которую получит автолюбитель за безаварийную езду. По итогам года водителя переводят из класса в класс — соответственно, меняется и КБМ. «Перепрыгнуть» через класс выше за год без аварий нельзя — только в следующий, например, из 4-го в 5 класс. А вот спуститься на несколько ступеней ниже можно. Например, водитель 6 класса за одно ДТП попадет в 4 класс, за два — во 2 класс, за три аварии и больше — сразу в класс М.

«Шаги» между классами разные: при переходе из класса М в класс 0 КБМ уменьшается сразу на 0,98, а при переходе из 12-го в 13 класс — только на 0,06. Зато минимальный КБМ по новым правилам стал ниже, чем был в прошлом году: он снизился с 0,5 до 0,46. Получается, что максимальная скидка по коэффициенту увеличилась с 50 до 54%.

Для кого полис ОСАГО подорожал

Для начинающих водителей КБМ вырос с 1 до 1,17. Теперь при первой покупке полиса ОСАГО они попадают в 3 класс, но уже через год без аварий переходят в 4 класс. Для него КБМ равен 1, то есть никак не влияет на цену полиса. Для лихачей максимальный КБМ вырос с 2,45 до 3,92. В итоге для самого «плохого» класса коэффициент бонус-малус, а вместе с ним стоимость полиса при прочих равных увеличились на 60%.

Если круг лиц, допущенных к управлению автомобилем, ограничен, при расчете цены полиса применяется коэффициент только одного из водителей, причем самый высокий. Если страховка неограниченная, то для расчета цены применяется КБМ 2,32.

Если вы покупаете полис с ограниченным кругом лиц (то есть управлять автомобилем могут только водители, вписанные в страховку), проверьте КБМ самого «плохого» водителя. Он больше 2,32? Чтобы сэкономить, можно оформить полис с неограниченным допуском.

КБМ указывают в полисе в пункте с перечнем лиц, допущенных к управлению. Актуальный КБМ водители — граждане РФ также могут проверить на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). Для этого нужно указать ФИО, дату рождения и номер водительского удостоверения.

В базу РСА все страховые компании передают информацию обо всех страховых случаях, в которых участвовали все российские водители. Если заявителя в базе нет, при расчете ему присвоят КБМ нового водителя — 1,17. Так происходит не только потому, что человек страхуется в первый раз: причиной может стать техническая ошибка, смена ФИО или замена прав, которая не отразилась в базе. «Проблемы с неправильным КБМ в базе РСА бывают, особенно если вы часто переходите из одной страховой в другую или, например, меняете автомобиль, — объясняет Игорь Моржаретто. — Но таких случаев относительно 40 млн всех полисов немного — всего несколько тысяч. Надо обратиться в страховую, которая отправит скорректированные данные в РСА. Там ошибку быстро исправят».

Заявить о некорректном КБМ можно не только при покупке нового полиса. Если данные КБМ из базы РСА не соответствуют тем, которые указаны в действующей страховке, их надо оспорить. Можно отправить заявку на перерасчет на сайте страховой или обратиться с заявлением в офис компании. После того как КБМ исправят, страховая пересчитает цену полиса и вернет переплату.

Все коэффициенты, которые страховые применяют при расчете цены полиса, определены законодательно. Это:

• КТ — территория преимущественного использования автомобиля;
• КБМ — аварийность водителя;
• КВС — возраст и стаж водителя;
• КО — ограниченность списка лиц, допущенных к управлению;
• КС — сезонность использования;
• КМ — мощность двигателя.

Такие коэффициенты страховая не может менять.

Зато в рамках законодательно установленного тарифного коридора (от 2224 до 5980 рублей для легковых автомобилей физлиц) она сама выбирает базовую ставку для расчета цены полиса. Поэтому стоимость полиса в разных страховых может существенно отличаться. Чтобы найти лучшее предложение, используйте калькулятор на Финуслугах: система сравнит тарифы 15 страховых компаний, вы сможете выбрать оптимальный и оформить полис онлайн.

При расчете базовой ставки страховые учитывают разные факторы. Например, для «АльфаСтрахования» важно, в каком возрасте водитель получил права, был ли он уже клиентом этой страховой, в каком формате заключает договор сейчас — очно или онлайн. Некоторые страховые повышают базовый тариф для красных машин, водители которых, по статистике, ездят агрессивнее. «Конечно, нет строгих правил, что красная машина дороже желтой, — объясняет Игорь Моржаретто. — Но теоретически у страховых есть право варьировать цену в зависимости от актуарных расчетов, то есть опираясь на данные статистики».

Кроме того, на базовую ставку могут повлиять обстоятельства ДТП, по которым страховая осуществляла выплату (например, количество пострадавших и сумма причиненного ущерба), и даже история нарушений ПДД: проезд на красный свет, выезд на встречную полосу и т. д. Впрочем, то, что страховая учитывает, как в целом водитель ведет себя на дороге, может оказаться и плюсом. «Иногда страховая изменяет базовую ставку для клиента с положительной историей, — говорит эксперт. — Например, если я несколько лет покупаю у компании полисы, а страховых случаев со мной не происходит, значит, я выгодный клиент и могу попросить о снижении цены».

Возможно. Раньше предельные размеры базовых ставок страховых тарифов ОСАГО фиксировались минимум на год. А 4 марта ЦБ получил право сколько угодно раз в год их пересматривать.

Дело в том, что тарифный коридор привязан к уровню убыточности страховщиков и суммам страховых выплат. Для их расчета компании используют справочники РСА, где указана актуальная стоимость автозапчастей и ремонтных работ. Эти базы регулярно обновляют. Последнее обновление вступило в силу 19 марта, но цены в нем указаны по данным на январь, то есть без учета текущего подорожания.

По новым правилам, с 2022 года стоимость автозапчастей будут пересматривать не менее четырех раз в год. И как только вырастут цены в справочниках, вырастет, вероятнее всего, и базовая ставка полисов ОСАГО. «Но резко поднимать цены не в интересах страхового сообщества, — объясняет Игорь Моржаретто. — У нас и так много водителей, которые ездят без полисов. Их количество возрастет, если цена сильно увеличится. Поэтому рост тарифов будет плавным — в районе 10% в год».

Быстрый заем со ставкой от 0% можно оформить на Финуслугах онлайн.

Посмотреть предложения