Когда взявший кредит или ипотеку клиент банка уходит из жизни, финансовая организация ищет пути возврата средств. Бывали случаи, когда банки занимались розыском наследников должника, если те сами не обращались к кредитору.

Ситуация с вкладами иная: в интересы банка попросту не входит поиск людей, которым он мог бы передать деньги умершего клиента. Поэтому получение вклада по наследству – забота наследников. Это касается не только депозитов под проценты, но и любых банковских счетов. Если никто не обратится за получением денег, то они перейдут государству (в соответствии со статьёй 1151 Гражданского кодекса).

Члены семьи не всегда в курсе, где и какие счета и вклады открыл их умерший родственник. Особенно часто так бывает при неожиданной кончине человека. В этой ситуации выяснять сведения о банковских счетах и депозитах родственникам придётся либо своими силами, либо с помощью нотариуса.

В 2020 году в Единой информационной системе нотариата запущен цифровой сервис, который помогает нотариусам в режиме онлайн находить счета, депозиты и банковские ячейки умерших людей. Но это касается только вкладов в банках, подключённых к системе.

Существует три пути наследования вклада:

1. по закону – в соответствии с очередью;
2. по завещанию;
3. по завещательному распоряжению.

Если два первых способа распространяются на наследование любого имущества, то последний возможен только для банковских продуктов.

Наследование по закону происходит в тех случаях, когда покойный не написал завещания. Его наследники распределяются на восемь категорий по степени родства – в соответствии со статьёй 1145 ГК РФ.

К наследникам первой очереди относятся самые близкие родственники: муж или жена, дети, мама и папа. Если их нет, имущество распределяется между наследниками второй очереди – это братья и сёстры покойного (в том числе по одному родителю), бабушки и дедушки. К третьей очереди относятся дяди и тёти. Затем следуют более дальние родственники. Если же у человека совсем не осталось наследников, его сбережения признаются выморочными и отходят государству.

При наличии нотариально заверенного завещания банковский депозит перейдёт к тем людям, которым вкладчик захотел оставить свои сбережения – вне зависимости от степени родства. Но есть два нюанса:

1. Если у покойного остались не указанные в завещании несовершеннолетние дети, иждивенцы, нетрудоспособные родители или супруги, то по закону часть наследства переходит к ним.
2. Если на момент открытия вклада человек состоял в браке, его сбережения считаются совместно нажитым имуществом со второй половиной. Поэтому указанные в завещании наследники получат лишь часть средств: 50% суммы вклада являются собственностью жены или мужа вкладчика.

Документ составляется на один или все банковские счета (в том числе вклады) в конкретном банке. Это такое же завещание, но оформить его проще: документ не нужно заверять у нотариуса. Вкладчик просто пишет распоряжение в двух экземплярах, подписывает и удостоверяет у работника банка. Одна бумага остаётся у него, вторая – в финансовой организации. Процедура оформления бесплатная, в отличие от заверения завещания у нотариуса.

На этом отличия заканчиваются. Как и в обычном завещании, в завещательном распоряжении можно указать несколько наследников и причитающиеся им доли, а также не противоречащие законам условия выдачи депозита. Например, племянник вкладчика получит деньги только при достижении им 20 лет, причём треть средств он обязан будет перечислить приюту для бездомных животных.

Завещание и распоряжение имеют равную силу. Если вкладчик оформил оба документа, и они противоречат друг другу, то смотрят на даты составления. Приоритетнее та бумага, которая подписана позже.

При открытии вклада в банке никто не хочет думать о плохом, особенно если человек молод и здоров. Но жизнь непредсказуема. Поэтому юристы рекомендуют сохранять документы обо всех открытых счетах и депозитах (в том числе свой экземпляр завещательного распоряжения), причём желательно в одной папке. Это избавит близких людей от возможных проблем и нервотрёпки в тот момент, когда им и без того будет тяжело.

Помимо возможности составить завещательное распоряжение, депозит в банке в качестве наследства имеет ещё несколько особенностей:

1. Право на имущество покойного близкие получают через полгода после его смерти. Но в случае с банковским вкладом эти сроки могут сократиться. Наследники вправе снять со счёта деньги на оплату похорон и возмещение затрат на предсмертное лечение (не более 100 тыс. рублей). Но сначала нужно предоставить сотруднику нотариата документы, подтверждающие расходы, получить от него постановление и только после этого идти в банк.
2. При наследовании вклада его условия (сроки начисления и размер процентов) сохраняются.
3. При вступлении в наследство родственники покойного могут как снять деньги, так и оставить вклад в банке для дальнейшего получения процентов.
4. Вклады, как и любое наследство, не облагаются налогами, но при оформлении наследства придётся заплатить нотариальный сбор: 0,3% от суммы вклада (не более 100 тыс. рублей) для наследников первой очереди и 0,6% – для всех остальных (не более 1 млн рублей).
5. Если вкладчик подписал завещательное распоряжение до 1 марта 2002 года, то для получения средств наследники не обязаны предоставлять свидетельство от нотариуса о праве на наследство.
6. Если у наследников нет документов, подтверждающих открытие вклада ушедшим из жизни родственником, нотариус может сделать запрос в банк.

Чтобы получить банковский вклад покойного, нужно открыть наследственное дело у нотариуса (не позже, чем через полгода после ухода родственника из жизни), оплатить госпошлину и получить на руки свидетельство о праве на наследство.

Банк выдаст средства только при предоставлении пакета документов, в который входят:

• паспорт (если его нет – другой документ, который удостоверяет личность);
• свидетельство о смерти вкладчика, если снимаются деньги на оплату ритуальных услуг;
• свидетельство о праве на наследство по закону или по завещанию (либо это может быть постановление нотариуса о возмещении расходов на похороны, свидетельство мужа или жены о праве собственности на долю в общем имуществе или решение суда).

Важный нюанс: даже если у родственников есть доступ к вкладам покойного (например, через банковское приложение в телефоне, где отображаются счета и депозиты), они не вправе трогать эти деньги, пока официально не вступят в наследство.