Банк стал банкротом или нужно досрочно закрыть вклад: как получить сбережения и проценты

Чтобы защитить права и деньги вкладчиков, в 2003 году в России была запущена система обязательного страхования вкладов (ССВ) и создана специальная госструктура – Агентство по страхованию вкладов. Этот орган обеспечивает возмещение ущерба клиентам финансовой организации в двух случаях:

• Центробанк аннулирует лицензию на проведение банковских операций;
• Центробанк вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов финансовой организации.

Законодательство обязывает каждый банк, который работает со вкладами физлиц, участвовать в ССВ. Как только финансовое учреждение подключилось к этой программе, все вклады по умолчанию считаются застрахованными.

Но есть важный нюанс: под защитой агентства находятся только клиенты банков, получивших лицензию Центробанка (или имевших её на момент открытия вклада). И хотя вероятность нарваться на совсем уж «левую» контору достаточно низкая, стоит убедиться в надёжности организации перед тем, как перечислить деньги. Актуальный список банков, участвующих в ССВ, размещён на официальном сайте агентства. Важно также удостовериться, что оформляется вклад, а не инвестиционный продукт: инвестиции в МФО, полисы НСЖ и ИСЖ в госпрограмме обязательного страхования не задействованы.

При наступлении страхового случая АСВ возместит не только сумму вклада, но и причитающиеся проценты. В зависимости от условий договора возможны такие варианты возврата:

Если проценты капитализировались, они автоматически подпадают под страховку. Даже если по договору проценты выплачиваются только через год после открытия вклада, а банк разорился спустя три месяца, будет возвращена часть дохода, начисленная за это время.

Если проценты переводились на другой банковский счёт (включая тот, к которому привязана зарплатная карта), они всё равно будут компенсированы. По закону о страховании вкладов те средства, которые находятся на дебетовых картах, тоже считаются вкладом. Значит, подлежат возмещению.

В отдельных случаях этот лимит увеличивается до 10 млн рублей. Это касается ситуаций, когда вкладчик положил в банк социальные пособия или субсидии, страховые выплаты, а также деньги, которые получил в наследство или в результате продажи недвижимости.

ССВ покрывает только страховые случаи, связанные с проблемами со стороны банка. Если же депозит закрыт досрочно по инициативе вкладчика из-за экстренной ситуации (пожар в квартире, увольнение, дорогостоящее лечение и т. п.), государственная программа уже не поможет.

Чтобы защитить доход по вкладу, придётся самостоятельно страховать его. Такие страховые программы сейчас предлагают несколько банков. К ним можно подключиться, открыв вклад в этой же организации.

Совместный продукт СМП Банка и страховой компании «Согласие» даёт возможность застраховать проценты по вкладу, не превышающему 2 млн рублей. Цена полиса в каждом случае индивидуальна: она зависит от суммы депозита и периода действия страховки (от 3 месяцев до года). Максимальный размер компенсации равен сумме процентов по договору вклада за действующий процентный период до даты его окончания.

Страховка по этой программе выплачивается в следующих обстоятельствах:

• принадлежащее застрахованному лицу имущество безвозвратно утрачено или повреждено без возможности восстановления;
• у клиента умер близкий родственник;
• застрахованное лицо или его близкий родственник получили инвалидность;
• застрахованное лицо или его близкий родственник стали временно нетрудоспособными;
• клиент потерял работу в связи с закрытием организации или сокращением сотрудников.

МКБ в партнёрстве с той же страховой компанией «Согласие» разработало продукт по защите вкладов в размере от 100 тыс. до 2 млн рублей. Приобрести полис можно во всех офисах МКБ.

Сроки страхования дохода – от 3 месяцев до 2 лет, но не дольше, чем действует вклад. Годовая плата за услугу составляет 0,49% от объёма вклада.

Список страховых случаев здесь такой же, как у СМП Банка: уничтожение, повреждение или утрата имущества, смерть или инвалидность близкого родственника, инвалидность самого страхователя, потеря работы из-за закрытия компании или сокращения персонала, а также нетрудоспособность самого клиента или его близкого родственника в течение 30 дней и дольше.

Если произойдёт страховой случай, клиент получит проценты за весь период страхования. При наступлении такой ситуации следует не позже, чем через 3 рабочих дня, написать заявление в страховую компанию. После того, как страховщик одобрит выплату процентов, клиент получит средства в течение 10 суток.

Это совместный продукт банка и страховой компании «РСХБ-Страхование». Оформить полис можно за 3 000 рублей в любом отделении РСХБ. Он будет действовать в течение года, причём нет ограничений ни по числу вкладов, ни по количеству страховых случаев. Максимальная компенсация (то есть размер начисленных процентов) при досрочном закрытии депозита достигает 300 тыс. рублей.

Страховка выплачивается при расторжении договора вклада по следующим причинам:

• утрата или повреждение жилья, в котором клиент зарегистрирован или проживает;
• утрата или угон автомобиля, принадлежащего застрахованному лицу;
• потеря работы;
• инвалидность или смерть близкого родственника;
• присвоение инвалидности вкладчику.