Как изменить условия кредита после одобрения заявки банком

По общему правилу условия кредита могут меняться после одобрения заявки. Но на деле это зависит от вида, назначения кредита, политики банка, финансового состояния заёмщика.

Комментирует Виктория Соловьёва, партнёр юридической фирмы Law & Commerce Offer: «В законе «О потребительском кредите (займе)» прописано, что заёмщик вправе сообщить кредитору о согласии на получение кредита в порядке, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления этих условий заёмщику, если больший срок не установлен кредитором. Заёмщик вправе изменить условия кредитования, но только в пределах программы кредитования.

Условия договора потребительского кредита делятся на две категории – общие и индивидуальные. Общие условия устанавливаются банком в одностороннем порядке и, по сути, не обсуждаются с клиентом. Заёмщик либо соглашается с ними, либо нет. Хотя если такие общие условия противоречат закону, например, Федеральному закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то такое условие не должно включаться в договор, а в случае включения будет признано недействительным. Например, есть положительная практика в пользу заёмщиков по оспариванию положений о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счёта. Индивидуальные условия кредитного договора должны обсуждаться с клиентом».

В теории изменить можно:

• срок кредита;
• размер первоначального взноса;
• сумму кредита;
• процентную ставку;
• набор допуслуг.

Рассказывает выпускающий редактор журнала «Банки Сегодня» Артём Мацун: «От срока кредита зависит размер ежемесячного платежа. Если срок кредита уменьшить, он вырастет, и появятся вопросы – сможет ли заёмщик при его доходе вовремя вносить платежи? Если срок кредита увеличить, то появятся вопросы касательно возраста заёмщика на момент окончания срока кредита, соответствия процентной ставки сроку да и вообще, позволяет ли программа кредитования увеличить срок. Менеджер может сказать, что внесёт изменения в текущую заявку, но по факту скоринговый процесс будет запущен заново. Новые исходные данные, новый срок кредитования – новые условия для заёмщика.

Увеличить размер первоначального взноса, конечно, можно, тут проблем нет. С уменьшением будут проблемы, поскольку у банка могут возникнуть сомнения в платёжеспособности. Также изменится сумма кредита, соответственно, и условия. Так что процесс начнётся заново.

Размер кредита – тут аналогично со сроком кредитования. Если денег надо больше, банк заново проверит возможность без проблем вносить платежи.

Процентная ставка в кредитовании – зачастую «чёрный ящик» для клиента. Конечно, если это не программа с господдержкой либо же PR-акция банка. Какую процентную ставку дать клиенту, решает банк в зависимости от категории заёмщика.

Что касается допуслуг, чаще заёмщики хотят отказаться от страховки. Отказаться можно, но обычно в договоре в случае отказа от страхования предусмотрен рост процентной ставки. Так что нужно сопоставить, что выгоднее – платить каждый год за страховку или же гасить кредит по более высокой ставке».

На практике часто банки соглашаются только на незначительное изменение условий. Кредитная организация может пойти на более серьёзное изменение параметров кредита в следующих случаях:

• заёмщик готов подтвердить допдоход;
• менеджеры не учли дополнительный источник дохода заёмщика;
• изменился статус заёмщика – например, он стал зарплатным клиентом банка;
• улучшилась кредитная история (заёмщик погасил кредиты, микрозаймы).

Рассказывает начальник Управления клиентского обслуживания АО Банк Развитие-Столица Сергей Фарберов: «Возможно ли изменить условия в пользу заёмщика, а не банка? Теоретически – да. Если заёмщик не согласен с предложенными условиями, он не будет брать кредит. Банк, в то же время, уже проделал определённый объём работы и, возможно, готов смягчить условия. Опять же, возможно, что менеджеры не учли дополнительный актив, источник дохода, что могло бы улучшить категорию качества заёмщика. Однако на практике банки отказываются менять условия. Возможно изменение непринципиальных условий, например, даты платежа, срока кредита, суммы (как в меньшую, так и в большую сторону, если, конечно, заёмщик не запрашивал максимально возможную сумму кредита). В запросе на понижение ставки банк, скорее, откажет, поскольку в оферте банк обычно предлагает наиболее низкую ставку из возможных. Но, опять же, могут быть частные случаи. Например, когда досье клиента можно рассмотреть иначе, более внимательно».

Изменить условия кредита после одобрения заявки можно. Это касается и срока, и размера кредита, и суммы, и ставки, и различных допуслуг.

Параметры могут меняться только в установленных программой кредитования пределах. Это значит, что если минимальная ставка по кредиту составляет 8%, заёмщик не добьётся 7% или 6%. Придётся подбирать другую программу. То же самое со сроком и суммой кредита. Даже если финансовое состояние позволяет, нельзя выйти за лимит конкретной программы.

Если заёмщик хочет изменить условия, на которые напрямую влияет финансовое положение, придётся предоставить банку дополнительные подтверждения платёжеспособности. Рассмотрим на примерах. Допустим, по предоставленной клиентом справке о доходе банк рассчитал сумму кредита в 100 000 рублей на год. Если заёмщик хочет не 100, а 150 тысяч, придётся подтвердить дополнительный доход – от подработок, сдачи недвижимости, активов, или увеличить срок кредитования. Если заёмщик хочет взять кредит на меньший срок, чем одобрил банк, ежемесячный платёж вырастет. Поэтому также потребуется подтвердить допдоход, иначе кредитор откажет в изменении условий.

В большинстве случаев придётся подавать новую заявку. При этом одобрение первичной заявки ни на что не влияет. Вторую заявку могут и отклонить и не выдать кредит на других условиях.

Обратите внимание, что банк как коммерческая организация вправе не согласиться на условия заёмщика. Поэтому даже если клиент заявил о намерении внести правки и собрал необходимые бумаги, это не всегда приведёт к изменению условий.