Куда вложить 100 000 рублей в 2023 году? Обсуждаем с экспертом по личным финансам Анастасией Веселко

Знакомый и всем понятный способ — положил деньги на счет и ждешь свои проценты. Депозит можно открыть на один или несколько месяцев или даже лет. На Финуслугах есть эксклюзивные предложения от банков, которых нет в отделениях или на сайте самих банков.

А при открытии первого вклада до 17 июля платформа повысит ставку на 5%. Для этого при выборе депозита необходимо будет указать специальный промокод SUMMER23.

Плюсы такого вложения средств — просто, понятно, точно знаешь, какой доход и когда получишь. Вклады — отличное решение для подушки безопасности. Деньги всегда под рукой, при этом на них начисляются проценты, что позволяет хотя бы частично защитить их от инфляции.

Минус такого инвестирования в том, что вклады и счета не всегда смогут покрыть инфляцию. По данным Банка России, в январе 2023 года инфляция в стране составила почти 12% годовых. Сегодня банки предлагают ставки до 10%. Выходит, что депозиты и счета — это способ не заработать, а минимизировать потери, но между хранением денег под матрасом и вкладом есть смысл выбирать второе.

А еще банки могут снизить ставку по своему продукту в случае уменьшения ключевой ставки, если это указано в договоре. А некоторые банки начисляют проценты только при условии, что клиент тратит по карте определенную сумму. Например, чтобы получить повышенный процент на накопительном счете в Альфа-Банке, нужно тратить от 10 000 рублей в месяц.

Плюсы вкладов:

• Быстрый и легкий способ вложения;
• Ежемесячное начисление процентов;
• Низкие риски;
• Страхование — все вклады в России застрахованы на сумму 1,4 млн рублей.

Минусы:

• Не покрывает инфляцию;
• Возможны дополнительные банковские условия.

Переходим к инструментам фондового рынка. Облигации — это долговые расписки. Их выпускает эмитент — компания или государство. Люди «дают» им деньги в долг и получают за это проценты, которые называются купонный доход. Инвестировать деньги можно на несколько лет, а проценты будут выплачиваться от одного до четырех раз в год в зависимости от условий бумаги. Когда срок облигации  истекает, покупатель получит свои средства обратно.

Полная сумма, сроки и размер выплат по облигациям чаще всего известны при покупке. Возможность заранее оценить свою выгоду — это то, чем облигация отличается от других ценных бумаг.

Биржевые облигации относительно слабо колеблются в цене и считаются консервативным инструментом. Но, в отличие от депозита и народных облигаций, облигации на фондовом рынке иногда могут «проседать». Поэтому в облигации, как и почти во все инструменты фондового рынка, необходимо вкладываться на сравнительно большой срок, от трех лет. Тогда эффект от падения цен на бумаги со временем компенсируется их ростом.

Государственные облигации в России выпускает Министерство финансов. Каждая бумага называется облигацией федерального займа (ОФЗ). Они бывают краткосрочные, с выплатой до двух лет, среднесрочные — до пяти лет и долгосрочные — с длительными сроками погашения. Самые «долгие» бумаги будут обращаться до 2041 года.

Облигации можно рассматривать как альтернативу депозиту с некоторыми преимуществами — например, высокой ликвидностью, то есть возможностью быстро продать актив по рыночной цене. Доходность сравнительно прибыльных ОФЗ достигает 10% годовых. По некоторым бумагам она может быть выше 12%, но за такой цифрой обычно стоит высокий риск, которого неопытным инвесторам лучше избегать.

В России можно вложить деньги не только в классические облигации, обращающиеся на бирже, но и в народные, которые выпускают компании или регионы и продают физическим лицам напрямую, минуя биржу. Цена этих бумаг не зависит от ситуации на рынке, доход по ним зафиксирован, а проценты начисляются ежедневно, а продать их можно в любой момент без потери дохода. Такие облигации можно купить на Финуслугах.

Облигации больше подходят для сохранения, а не приумножения капитала.

Плюсы:

• Легко продать в любой момент;
• Низкий риск, а для народных облигаций риска нет.

Минусы:

• Невысокий уровень доходности.

Более рискованный инструмент — акции, бумаги, которые выпускает компания-эмитент. Когда компания зарабатывает, она может поделиться частью дохода с владельцами акций. Или направить средства на развитие компании, и, если все пойдет успешно, инвесторы тоже увеличат свой доход за счет роста стоимости акций.

Акции — вложение не меньше чем на пять лет. На быстрый доход рассчитывать не стоит. Фондовый рынок — это всегда долгая игра. Инвестировать в эти бумаги имеет смысл, если вы планируете, например, накопить на квартиру или обеспечить себе пенсию.

Акции могут давать разный процент прибыли или убытка в год, но в перспективе нескольких лет фондовый рынок склонен к росту.

В качестве примера можно рассмотреть компании-лидеры в своих сферах, стабильно выплачивающие дивиденды: Сбер, МТС, ГК «Самолет», Магнит.

Доходность этих компаний за последний год следующая:

• Cбер — +59%;
• МТС — +10,3%;
• Самолет — +7%;
• Магнит — +20,4%.

Плюсы:

• Возможность получить высокий доход;
• Большой выбор бумаг;
• Дивидендные выплаты.

Минусы:

• Сравнительно высокий риск;
• Высокая вероятность падения в кризис.

ETF — exchange traded funds. Если попробовать перевести дословно, то это торгуемый на бирже фонд. Управляющая компания ETF формирует портфель из разных ценных бумаг, часть которого продается через брокера на бирже. По способу торговли ETF схожи с акциями.

Клиент, приобретая акции такого фонда, покупает пропорцональную часть этого портфеля со всеми входящими в него ценными бумагами.

Аналогом ETF является биржевой паевой инвестиционный фонд (БПИФ). Он формируется российскими управляющими компаниями, в то время как портфель ETF собирают за рубежом.

За управление ценными бумагами фонд берет комиссию от 0,2 до 0,8% от общей стоимости купленных акций ETF. Вложения в такие продукты могут быть минимальными, а фонды с невысокой ценой есть почти у каждой управляющей компании.

В погоне за клиентами даже такие крупные игроки, как ВТБ и Сбер, выпускают свои БПИФ. К примеру, фонд Сбера «Акции компаний России» в индексе Мосбиржи полной доходности (#SBMX) инвестирует в топ российских акций. Одна акция SBMX стоит около 13,5 рубля. У фонда «Государственные облигации» (#SBGB), который содержит портфель российских ОФЗ, — 12 рублей с небольшим.

Здесь комиссия уже выше, от 1 до 5% от суммы купленных акций фонда.

Доходность ETF и БПИФ зависит от роста или падения активов, входящих в их портфель, однако в долгосрочной перспективе многие фонды показывают рост. Например, доход инвестпортфеля #FXRL (российские акции, которые входят в индекс Московской биржи) за пять лет составил около 30%.

Плюсы:

• Возможность высокой доходности;
• Возможность инвестировать в разные секторы экономики сразу;
• Диверсификация рисков.

Минусы:

• Сравнительно высокий риск;
• Высокая вероятность падения в кризис;
• Комиссии.

Еще один инструмент для инвестиций — драгоценные металлы: золото, серебро, платина или палладий. Вложиться можно в слитки или монеты или в инструменты, привязанные к ценам на драгметаллы: обезличенный металлический счет (ОМС), ETF или БПИФ. На Мосбирже в рублях торгуется, например, золотой фонд #FXDG и фонд «Тинькофф Золото» #TGLD. Здесь работают такие же законы, как для ETF и БПИФ.

ОМС — это счет, который инвестор открывает в банке. Зачислить на него и получить с него можно как физический металл в слитках и монетах, так и деньги по курсу банка к металлам. Обычно открытие счета и его обслуживание бесплатны. Такое вложение избавляет от необходимости искать сейф или место для хранения слитков, это задача банка.

Фактически ОМС — это банковский депозит с возможностью получить прибыль в случае роста курса драгметалла. Доходность зависит от динамики биржевых котировок. 25 марта 2013 года золото стоило 1590,96 рубля за грамм, 27 марта 2023-го — 4824,66 рубля. За 10 лет стоимость выросла втрое. Но в краткосрочной перспективе активы могут давать убыток.

Важно учитывать разницу между ценой покупки и продажи (спред) драгметаллов. Банки обычно продают их дороже, чем покупают. Например, 28 марта 1 г золота можно купить в Сбере за 5193 рубля, а продать за 4552 рубля. В других банках разница в цене покупки и продажи примерно такая же.

После трех лет существования ОМС доход с него не облагается налогом на прибыль. Если закроете счет раньше, налог придется заплатить, но только с прибыли более 250 000 рублей.

ОМС не страхуется в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), что представляет дополнительные риски для инвестора. Чтобы избежать мошенничества, открывайте такой счет только в авторитетных российских банках — например, в Сбере или ВТБ.

Плюсы:

• Не нужно платить налог на доход, если счет открыт более трех лет;
• Не требует затрат на хранение физического металла;
• Бесплатное обслуживание.

Минусы:

• Не страхуется;
• Прибыль не гарантирована;
• Банковский спред.

В интернете часто встречаются предложения заработать на «Форексе», спортивных ставках, в онлайн-казино, вложиться в бинарные опционы или поучаствовать в различных финансовых пирамидах. От таких рискованных инструментов лучше держаться подальше.

Также эксперты не рекомендуют вкладываться в криптовалюты. Предсказать колебания курса криптоактивов практически невозможно, они почти никак не интегрированы в экономику, а по правовому статусу находятся в серой зоне. На защиту инвестора или страхование государством в случае проблем здесь рассчитывать не приходится.

На 100 000 рублей вполне возможно собрать сбалансированный инвестиционный портфель. Помните о диверсификации, то есть распределении средств между разными видами активов для снижения рисков. Следите за изменениями на рынке и анализируйте свою доходность.

«Можете купить немного фондов или бумаг на 10 000 – 15 000 рублей, если хотите разнообразить портфель. В моде сейчас консервативные стратегии. Половину денег стоит оставить на счете в банке или купить валюту, — рекомендует Анастасия Веселко. — Инвестируя всю сумму, выбирайте соотношение 70% облигаций и 30% акций».

При торговле на бирже можно получить налоговый вычет — 13% от суммы вложения. Для этого вам понадобится открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) у брокера, например в Тинькофф или Сбере. Вложив 100 000 рублей, через год вы сможете вернуть 13 000 рублей. Максимальная сумма вычета — 52 000 рублей. Запрос на возврат можно делать раз в год, а ваш ИИС должен быть открыт минимум на три года. Если решите закрыть раньше, налоговый вычет придется вернуть.

Важно! Ответственность за то, как распоряжаться вашими средствами, лежит только на вас. Прежде чем инвестировать, определите цель, сроки и желаемые результаты.

Инвестирование даже небольших сумм помогает выработать навыки финансовой дисциплины, которые постепенно становятся привычкой. Прибыль от этого процесса будет приятным бонусом. Для получения большего дохода можно постепенно увеличивать вложения.

100 000 рублей — достаточная сумма для того, чтобы разобраться в работе сразу нескольких инвестиционных инструментов и оценить возможности для следующих маневров.