В России могут появиться безотзывные вклады: что это такое и кому это выгодно

Сейчас любой срочный вклад (то есть открытый на определенный срок — например, шесть месяцев или один год) можно в любой момент закрыть, а деньги — вывести. При этом как минимум часть процентов, которые должны были быть начислены по вкладу, «сгорит». Зато деньги всегда в быстрой доступности.

Такой вклад нельзя будет закрыть досрочно даже с потерей процентов.

Директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов считает, что вклады не должны быть абсолютно безотзывными. Он допускает, что при определенных обстоятельствах деньги все же можно будет снять — например, в рамках каких-то лимитов или для оплаты долгов.

Обсуждается и вопрос страхования таких долгосрочных вкладов. Изначально предполагалось, что депозиты будут покрываться гарантией Агентства по страхованию вкладов. Но Денисов считает, что тут нужно действовать осторожно — в первую очередь надо понять, насколько велико будет влияние на фонд страхования вкладов. Эксперт уточняет, что пока точных решений по поводу нового инструмента нет.

Благодаря безотзывным вкладам у банков гарантированно будут деньги — а значит, они смогут увереннее выстраивать кредитную политику. Так организации почувствуют себя стабильнее и будут финансировать в том числе проекты с большими сроками окупаемости. Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков говорит, что сейчас заемщики могут прийти в любой момент и потребовать деньги. Если таких людей будем много, это создаст риск, особенно в стрессовых макроэкономических условиях.

Для вкладчиков по таким вкладам предполагаются условия лучше, чем по срочным, поэтому для них будет выгодно положить деньги под более высоким процент, если они знают, что почти наверняка эта сумма им в ближайшее время не понадобится.

Безотзывные вклады — не принципиально новый продукт. Он есть во многих странах — например, в Италии, Германии и во Франции. В России этот вопрос подняли в 2004 году, после того как ряд банков лишился лицензий и вкладчики стали массово забирать свои деньги.

Эксперты не дают точного ответа на этот вопрос, так как не до конца понятно, на каких именно условиях будет запущен инструмент.

Зампред правления банка «Дом.РФ» Алексей Косяков считает, что безотзывные вклады не особо меняют структуру сберегательных продуктов. Они будут полезны, скорее, тем, кто формирует первоначальный взнос на ипотеку или планирует другую крупную покупку к определенному сроку.

Управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин говорит, что такой инструмент может быть интересен людям. Но, чтобы инструмент пользовался популярностью, нужна стабильная макроэкономическая ситуация, тем более если страховка будет покрывать лишь часть вклада.

Директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин утверждает, что, чтобы такие вклады пользовались популярностью, ставки по ним должны быть на несколько процентов выше среднерыночных. Но это будет сильно зависеть от величины страхового покрытия и того, можно ли будет снять деньги частично.

Ничего. Речь идет о создании нового продукта. Вклады, которые были открыты до этого, сохранят условия, прописанные в договоре при открытии. Безотзывные вклады не заменят обычные, а лишь расширят существующую линейку продуктов. Срочные вклады, которые можно будет в любой момент закрыть, останутся.

Точные сроки не называются. Часть вопросов по механике работы нового инструмента только обсуждается. Судя по высказыванием экспертов, многие детали еще не определены окончательно, а значит, инструмент вряд ли появится на рынке в ближайшее время.

Если пока не планируете отказываться от кредитов, посмотрите, на каких условиях вам одобрят кредит банки.

Посмотреть ставки