Стоит ли в 2022 году гасить ипотеку досрочно?

1. Что они могут полностью или частично лишиться своих доходов и не смогут вносить платежи вовремя.

Если это произошло после 8 марта, вы можете оформить кредитные каникулы на основании № 46-ФЗ. Можно добиться отсрочки до 30 сентября включительно, на срок от одного до шести месяцев. Для этого нужно обратиться в банк и предоставить подтверждения того, что ваш доход снизился на 30% и больше. Это могут быть запись в трудовой или приказ об увольнении или сокращении, больничный лист или лист нетрудоспособности. Физлиц могут на период каникул освободить от выплат полностью, а индивидуальным предпринимателям — снизить размер платежа. При этом банк не будет начислять пени и штрафы.

2. Банк может поднять ставку до размера ключевой — то есть 20%.

Такой вариант полностью исключен: банк не имеет права в одностороннем порядке менять ставку по ипотечному кредиту, если он уже выдан — согласно ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности». Если по какой-то причине это все же произошло, вы можете обратиться в суд, и банку придется вернуть прежние условия. Даже если кредитор ссылается на соответствующие пункты в договоре, его действия признают незаконными.

3. Продать ипотечное жилье, если это потребуется, будет гораздо сложнее, чем выкупленное.

Если вы закрываете кредит, чтобы побыстрее продать жилье, то здесь ситуация неоднозначная. С одной стороны, если вы планируете переезд или просто хотите вложить средства с бо́льшей выгодой, то такой ход может быть оправдан — цены на недвижимость пока продолжают расти. С другой стороны, эксперты считают, что спрос на жилье сейчас будет падать: доходы и сбережения у людей сокращаются, а на вторичное жилье ставки по ипотеке почти заградительные, при том что программа льготной ипотеки на новостройки продолжит действовать. Найти покупателя в такой ситуации может быть непросто.

4. Если выплачивать дешевую ипотеку, может возникнуть материальная выгода, с которой по закону нужно платить 35%.

Это не так. В законе действительно описана ситуация, когда материальная выгода возникает из-за экономии на процентах по кредиту. Но только в том случае, если банк, где вы работаете, выдал вам кредит на льготных условиях.

Если у вас есть возможность закрыть ипотечный кредит без ущерба для бюджета и жизненно необходимых трат, то вы можете это сделать. Главный плюс в том, что в таком случае вы снизите общую переплату — а значит, заплатите банку меньше.

Комментирует аналитик Банка «Фридом Финанс» Владимир Чернов:

В долгосрочной перспективе инфляция будет снижать ценность денег, что, в свою очередь, нивелирует и стоимость кредита. Но сумма долга все равно останется прежней, как и проценты по кредиту, если ставка фиксированная. Поэтому уменьшение ценности кредитных выплат без увеличения дохода будет носить разве что психологический характер. В дальнейшем рост инфляции без увеличения заработной платы негативно отразится на кредитоспособности заемщика, даже несмотря на прежние суммы выплат, так как увеличится стоимость привычных затрат и свободных средств будет оставаться все меньше, поэтому на данный момент имеет смысл осуществлять досрочные платежи по ипотечному кредиту или полностью закрыть его при наличии такой возможности.  

Если вы полностью погашаете ипотеку досрочно, важно учитывать тот факт, что сначала нужно подать соответствующее заявление, иначе деньги поступят на счет и будут списываться по графику платежей. Для досрочных платежей можно выбрать один из трех вариантов: сократить срок кредита, уменьшить платежи по нему или комбинированный вариант. В конкретном случае, когда речь идет об обесценивании денег, мы рекомендуем выбрать вариант со снижением суммы ежемесячного платежа, что поможет уменьшить финансовую нагрузку на заемщика.  

Сравните условия разных страховых компаний перед тем, как определиться с выбором. Одна короткая заявка отправляется сразу в несколько страховых.

Сравнить условия