Комплексное ипотечное страхование включает три составляющие:

• титульное страхование (риск утраты права собственности на недвижимость);
• имущественное страхование (риски гибели или повреждения недвижимости);
• страхование жизни (риски причинения вреда, утраты трудоспособности, смерти).

При страховании имущества страховым случаем может быть:

• пожар;
• аварии инженерных систем (отопления, водоснабжения, канализации);
• затопление квартиры;
• стихийные бедствия;
• противоправные действия третьих лиц;
• падение летательных объектов либо обломков от них, наезд транспортных средств или самоходных машин, падение деревьев и иных предметов;
• взрыв.

При страховании от несчастных случаев и болезней страховым случаем является:

• уход из жизни застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
• инвалидность;
• причинение вреда здоровью.

При титульном страховании страховым случаем считается утрата зарегистрированного права собственности на недвижимое имущество, на основании вступившего в законную силу решения суда из-за:

• признания сделки недействительной;
• применения последствий ничтожной сделки.

Также страховым случаем является обременение права собственности страхователя на жилое помещение из-за поданного против него иска о признании права пользования и владения жилым помещением или иска о вселении.

Итак, что нужно делать при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Если мы говорим о страховании жилья и страховании жизни, первым делом примите меры для предотвращения негативных последствий. Вызовите экстренные службы при необходимости, если есть признаки криминальных действий, сообщите в полицию, обратитесь к врачу. Когда угроза миновала, сразу сообщите о случившемся страховщику. О сроках говорится в правилах страхования и в самом полисе. Обычно это 2-3 дня, не считая праздников и выходных.

Подготовьте в письменном виде всю информацию, позволяющую судить о размере, причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причинённого ущерба. Укажите обстоятельства события, предоставьте документы компетентных органов, которые подтверждают факт наступления страхового случая и размер причинённого ущерба.

Если произошёл страховой случай по полису титульного страхования, не признавайте ответственность по выдвинутому иску и не занимайтесь урегулированием иска без предварительного письменного согласия страховщика.

Не медлите и приступайте к сбору документов. Они понадобятся для получения выплаты. Общий список выглядит так:

• письменное заявление;
• паспорт;
• договор страхования со всеми приложениями;
• документы, подтверждающие оплату страховой премии;
• копия кредитного договора;
• документы, подтверждающие право требования по закладной;
• справка банка о размере задолженности.

В заявлении подробно расскажите о страховом событии. Напишите, когда, где и что именно произошло. Назовите причины убытка и сумму ущерба. Опишите свои действия при наступлении страхового случая, предоставьте все сведения, которые считаете важными.

Какие документы понадобятся в дополнение к основному пакету:

• документ, подтверждающий право собственности на недвижимое имущество;
• технический паспорт;
• свидетельство о государственной регистрации права или выписку из ЕГРП /ЕГРН;
• исковое заявление с приложениями;
• решение суда;
• копия исполнительного листа (при необходимости – оригинал);
• постановление о возбуждении исполнительного производства;
• копии материалов судебного дела;
• копия заявления страхователя в банк;
• копия заявления страхователя в суд о признании его добросовестным приобретателем;
• выписка из Единого государственного реестра недвижимости о зарегистрированных правах, обременениях, о переходах прав на имущество.

В случае с имущественным страхованием объекта залога потребуются:

• документ, подтверждающий право собственности;
• техпаспорт;
• акт осмотра места происшествия и поврежденного имущества;
• фотографии объекта недвижимости;
• документы, подтверждающие стоимость застрахованного имущества на момент наступления страхового случая и размер причинённого ущерба;
• документы из компетентных госорганов, организаций и экстренных служб.

Подробнее остановимся на последнем пункте. В случае пожара понадобится акт о случившемся или справка Государственной пожарной службы с указанием причины. Также приложите к документам копию технического заключения по результатам исследования объектов с места пожара. При заливе передайте в СК акт о причине возникновения события, дате, месте события, размерах повреждений. При противоправных действиях третьих лиц потребуется копия заявления в полицию и решение о возбуждении дела или об отказе.

Список документов зависит от характера случившегося. К примеру, если была установлена инвалидность, соберите следующие бумаги:

• направление на медико-социальную экспертизу;
• акт освидетельствования МСЭ;
• справка МСЭ о присвоении группы инвалидности;
• заверенная копия амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования;
• справка из травматологического пункта.

При временной утрате трудоспособности потребуются:

• копии больничных листов за весь период временной утраты трудоспособности;
• справка из травмпункта;
• выписка из истории болезни или амбулаторной карты.

В случае смерти застрахованного в страховую компанию нужно предоставить:

• нотариально заверенную копию свидетельства о смерти;
• протокол патологоанатомического вскрытия;
• выписку из истории болезни с посмертным диагнозом;
• выписку из амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования;
• акт о несчастном случае на производстве (если несчастный случай произошёл на производстве).

Порядок зависит от страховой компании. Рассмотрим алгоритм на примере нескольких СК. «АльфаСтрахование» рассматривает заявление в течение 15 рабочих дней после получения всех документов. За это время компания принимает решение о выплате или об отказе. Далее в течение 5 дней страхователю направляют уведомление. Если случай признали страховым, в документе запрашивают сумму задолженности по ипотеке и реквизиты для перечисления возмещения. У клиента есть неделя на ответ. В течение 10 дней после получения информации от страхователя СК перечисляет ему деньги.

Если результатами экспертизы будет установлено, что отказ страховщика в выплате возмещения был не обоснованным, страховщик принимает на себя расходы по экспертизе.  Расходы на проведение экспертизы по случаям, признанным после ее проведения не страховыми, относятся на счет страхователя.

В «ВСК» действуют другие сроки. Заявление от клиента рассматривают 10 рабочих дней, а выплату производят в течение 7 рабочих дней с момента утверждения страхового акта.

В «РГС» документы рассматривают 10 дней, деньги перечисляют в течение 10 дней с даты утверждения страхового акта.

Рассмотрим, как определяется объём страховой выплаты. По страхованию имущества:

• при полной гибели имущества страховая перечислит компенсацию в размере страховой суммы (если восстановительные расходы превышают страховую стоимость недвижимого имущества, установленную на момент заключения договора);
• при частичном повреждении имущества страховая выплата равна стоимости затрат на его ремонт/восстановление.

По личному страхованию размер выплаты зависит от характера повреждений, степени утраты трудоспособности и т.д.

По титульному страхованию правила следующие. Если по решению суда клиент утрачивает право собственности на всё имущество, ему перечисляют выплату в размере страховой суммы. Если же утрачены права на часть имущества – в размере доли страховой суммы, пропорциональной отношению стоимости части недвижимого имущества, на которое утрачено право собственности, к полной стоимости недвижимости. Если по решению суда ограничено право собственности на недвижимое имущество, компенсация выплачивается в размере разницы между рыночной стоимостью застрахованного объекта без обременения и рыночной стоимостью с обременением.