К сожалению, автовладельцы обычно не задумываются о том, что пострадать в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) или другого неблагоприятного события может не только сам автомобиль, но и находящиеся в нем люди. Однако, известно, что любая травма, полученная человеком, влечет за собой не только физические и моральные страдания, но и серьезные материальные расходы, связанные с лечением и уходом за ним. Если пострадавший еще и единственный кормилец семьи, то его травма, инвалидность или смерть может негативно повлиять на благосостояние всех близких ему людей на долгие годы, а то и навсегда.

Возникает закономерный вопрос: важна защита лишь «стального коня», весьма недешевого, как правило, изделия отечественного или иноземного автопрома, или необходимо позаботиться и о жизни и здоровье человека, оказавшегося в этом «экипаже»? Ведь, согласитесь, от самих случайных событий в любой точке времени и пространства никто не может быть полностью застрахован. А вот защитить человека и его близких от тяжелых финансовых последствий таких событий — это и есть задача страхования, и в этом ее великая и благородная социальная функция.

Реальную финансовую защиту в таком случае может обеспечить добровольное страхование водителя и пассажиров автомобиля от несчастного случая. Такое страхование представляет собой часть договора КАСКО или, что случается крайне редко, имеет вид отдельного документа.

Существуют две системы страхования водителя и пассажиров от несчастного случая:

1. Система страхования посадочных мест, при которой страховая сумма устанавливается на каждое посадочное место в салоне автомобиля.

   При этом страховые компании предлагают определенные типовые комбинации для страхования: место водителя, переднее место пассажира, место водителя и переднее пассажирское место, все посадочные места. Как правило, устанавливаются равные страховые суммы на все места.

2. Паушальная система, при которой страховая сумма устанавливается на весь салон автомобиля.

   При этом сумма возмещения для каждого пострадавшего определяется приблизительно так:

   • в размере 40 % от страховой суммы, если пострадал один человек;
   • в размере 35 % от страховой суммы, если пострадавших двое;
   • в размере 30 % от страховой суммы, если пострадавших трое;
   • если пострадало более трех человек, то размер возмещения определяется делением страховой суммы на число пострадавших.

При паушальной системе возмещение выплачивается всем пострадавшим, находившимся в салоне авто, в отличие от системы мест, когда возмещение получат только те, кто находился на застрахованных местах. Но выбор паушальной системы приводит к повышению страхового тарифа на 20 – 30 % по сравнению с системой посадочных мест.

Перечень страховых случаев при страховании от НС может включать в себя:

• смерть;
• постоянную потерю трудоспособности (инвалидность);
• временную потерю трудоспособности в результате полученных травм.

«Может», потому что в некоторых страховых компаниях защита распространяется не на все случаи, а только, например, на смерть и инвалидность, исключая травмы и временную потерю трудоспособности. Поэтому, во избежание неприятных моментов, внимательно читайте правила страхования.

В случае смерти застрахованного лица его наследникам выплачивается 100 % страховой суммы.

В случае инвалидности возмещение, как правило, выплачивается в процентах от страховой суммы:

• 90 % — 100 % при первой группе;
• 70 % — 75 % при второй группе;
• 50 % — 60 % при третьей группе.

В случае временной потери трудоспособности возможны два варианта выплаты возмещения:

• 0,2 % — 0,5 % от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности (с 15-го дня), но не более 10 % — 50 % страховой суммы;
• часть страховой суммы в процентах или фиксированная сумма, соответствующая конкретной травме по специальной таблице выплат.

Страховое возмещение, как правило, выплачивается пострадавшим независимо от того, кто виноват в ДТП – водитель застрахованного автомобиля или другой участник происшествия.

Размер страховой суммы определяет страхователь. Но страховые компании, как правило, ограничивают максимальный лимит выплат. Для паушальной системы он обычно составляет 100 тысяч долларов США, для системы страхования мест – от 20 до 50 тысяч долларов США на одно место. Годовые тарифы по страхованию от НС в разных страховых компаниях составляют 0,3-1 % от страховой суммы.

Компании рассматривают страхование от НС как дополнение к полису КАСКО или как часть его, поэтому большинство СК производят страхование от несчастного случая только в комплексе со страхованием КАСКО. Соотвественно, если вы решили застраховаться от несчастного случая, оптимальнее всего будет вспомнить об этом при следующем расчете стоимости КАСКО.

Счастливой вам дороги со страховым полисом!