Признаки того, что пора забрать вклад из банка

Если банку не поступают платежи по кредитам, вкладчикам лучше насторожиться. При этом увеличивается просрочка и резервы для её покрытия. Чтобы оценить эти показатели, не обязательно быть аналитиком. Банки публикуют свою отчётность на официальных интернет-ресурсах и сайте ЦБ РФ в разделе раскрытия информации кредитными организациями.

Резервы кредитор создаёт в соответствии с требованиями Центрального Банка и собственной политикой.

Увеличение резервов говорит о том, что кредитору не возвращают деньги по кредитам, а значит могут возникнуть проблемы с возвратом средств вкладчикам. При росте просрочки есть риск попасть в ситуацию, когда у банка просто не будет денег.

Если резервы покрывают меньше 90% долгов перед банком с просрочкой более 90 дней, это повод задуматься. Любое резкое изменение объёмов резервов говорит о нестабильности.

При определении ставок по банковским продуктам кредитор ориентируется на средние значения по рынку, ключевую ставку и условия межбанковского рынка. Увеличение процента по вкладам демонстрирует попытку банка привлечь как можно больше денег, а рост ставок по кредитам – ограничить выдачу средств. Нередко за счёт этого руководство рассчитывает решить проблемы с ликвидностью.

В случае изменения политики в отношении ставок можно задуматься о том, чтобы забрать свои деньги из банка или не открывать новый вклад.

Массовый отток средств – свидетельство паники. Забирая деньги из банка, физические лица вряд ли подорвут его стабильность, но масштабное обращение юридических лиц за капиталом подтвердит наличие проблем и усугубит положение.

Если вкладчикам стало известно о том, что другие клиенты забирают деньги, стоит последовать их примеру.

Существует несколько рейтинговых агентств, на сведения которых стоит обратить внимание при оценке надежности банка:

• российские – «Эксперт РА», «АКРА»;
• иностранные – S&P, Moody's и Fitch Ratings.

Лучшая позиция по шкале «Эксперт РА» – ruAAA. Ниже позиции обозначены с помощью букв латинского алфавита и знаков «+» и «-».

Заёмщикам и вкладчикам стоит обратить внимание на прогноз агентства. Негативный говорит о том, что позиции банка снизятся (с высокой вероятностью) в ближайшее время.

Аналогичные шкалы используют и другие рейтинговые агентства.

Чтобы проблемы с финансовым положением отразились на месте в рейтинге, должно пройти время. Движение вниз по принятой шкале обычно говорит о том, что у банка сложные времена не начинаются, а давно настали.

Каждый банк определяет минимальную сумму, которую клиент может снять со своего счёта без предупреждения. В Россельхозбанке это 100 000 руб., в Сбербанке – 300 000 руб. Большую сумму наличными можно получить после предварительного заказа.

К тревожным знакам относят и проблемы с проведением банковских электронных платежей, которые должны обрабатываться без сбоев.

Проверка регулятора порой говорит о том, что у банка проблемы с соответствием обязательным нормативам или обнаружено нарушение закона. Как правило, чрезмерное внимание не предвещает ничего хорошего.

Если финансовая организация находится на грани краха, Центральный Банк может назначить временную администрацию для преодоления кризиса. При отсутствии положительных изменений ожидаемым шагом станет отзыв лицензии.

Изменение режима работы и сокращение числа офисов в городах – неоднозначный признак, который может говорить о трудностях.

В совокупности с другими критериями проблем с ликвидностью, сокращение офисов может говорить о необходимости резко снизить расходы и уйти от контакта с клиентами.

Для успешного по всем признакам банка ликвидация представительств может означать, что большая часть операций «ушла» в интернет и организация вышла на новый уровень развития.

Первыми о проблемах узнают собственник и управляющий. Если они решили покинуть свой пост, собрать вещи и улететь в другую страну, стоит задуматься о том, чтобы забрать свои деньги из банка как можно быстрее.

Исключением может стать случай, когда банк присоединяется к более крупной финансовой структуре. В этом случае вкладчики не пострадают.

Негативные сообщения в СМИ свидетельствуют о сложных временах в жизни банка. Но вкладчикам стоит обратить внимание на источник таких публикаций и их достоверность.

Распространять негатив могут конкуренты и «жёлтые» издания, поэтому не стоит поддаваться панике, не разобравшись в ситуации.

Снижение кредитного рейтинга и неоднократные проверки ЦБ РФ – пожалуй, явные признаки того, что пора забирать свой вклад из банка. Другие факты говорят о нестабильности, но требуют тщательной проверки информации.

В любом случае не нужно поддаваться панике. Финансовая стабильность не рушится за один день. Крах системы можно предсказать, если внимательно следить за финансовой организацией.

Если возникают сомнения, но рвать отношения с банком не хочется, крупный вклад можно разделить на части до 1,4 млн руб. и разместить средства в разных организациях.