Зачем банки кредитуют подростков?

Участились случаи выдачи кредитов и кредитных карт с лимитом 100-200 тыс. руб. 18-летним заёмщикам. Банки находят таких клиентов среди тех, кому выдавали детские и молодёжные карты, а также среди детей взрослых клиентов.

Проблема в том, что часто банки не просят подтверждение дохода, а значит выплата такого кредита потенциально ложится на родителей юного клиента.

Кредитные карты для 18-летних можно найти в Тинькофф, Почта Банке, Qiwi Банке (по карте «Совесть»), Восточном, Кредит Европа Банке, Хоум Кредит Банке, Альфа-Банке. Тинькофф и Qiwi выдают займы без подтверждения дохода. Правда, банки признаются, что в анкете 18-летние заёмщики обязаны указывать контакты родителей. По некоторым данным, доходы родителей даже учитываются, когда банк принимает решение о выдаче кредита молодому человеку.

При кредитовании молодых людей высок риск испортить отношения с их родителями, которые часто также числятся клиентами банка. Кроме того, 18-летние заёмщики – не самые дисциплинированные. Велика вероятность неплатежей по кредиту. В этом возрасте подростки обычно заняты учёбой и не получают официальный постоянный доход (во всяком случае, значительный).

Комментирует Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс»: «Кредитование молодёжи практически во всем мире является более рискованным для кредиторов по сравнению со старшими возрастными группами населения. Потери банков в России при кредитовании молодёжи могут отличаться от старшей возрастной группы в 2 раза и больше, что сводит финансовый эффект банка к нулю или прямому убытку».

Итак, банки сильно рискуют, кредитуя 18-летних заёмщиков. Вероятно, кредитные учреждения рассчитывают на родительскую помощь. Но родители не обязаны платить по кредитам детей. Значит, велика вероятность просрочек. Если молодой человек заработает негативную кредитную историю уже в 18 лет, банк в будущем лишится заёмщика. Получается, кредитным учреждениям такая практика невыгодна. Почему тогда так активно привлекают клиентов из молодого сегмента?

Эксперты считают, что таким образом банки осваивают новый сегмент клиентов. Комментирует Олег Лагуткин: «Банки начали предлагать кредитные услуги молодёжи неспроста: платёжеспособные и качественные клиенты уже поделены между банками, и привлекать клиентов от другого банка – это крайне затратный процесс, поэтому кредиторы ищут новые ниши для работы. И если в мировой практике кредитование молодых начинается с минимальных лимитов, финансового образования, предоставления кредита на оплату образования, что также прививает некое понимание ответственности и платёжной дисциплины, то у нас финансовая грамотность не на таком высоком уровне, а образовательные кредиты не получили распространения. Это и приводит к печальным результатам.

Если говорить о массовости кредитования молодёжи, то её нет, а главный вклад в рост объёмов кредитования вносят потребительские кредиты для экономически активного работающего населения».

Кроме того, это верный способ привлечь ещё и родителей молодёжи, считает директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров: «Кредиты и кредитные карты молодым 18-летним заёмщикам выдают с учётом доходов родителей, поскольку сам заёмщик их в этом возрасте зачастую не имеет. Понятно, что эти доходы учитываются неофициально, поскольку официально можно принимать доходы только родителей-поручителей.

Привлекают таких клиентов кредитные организации, чтобы расширить клиентский поток. Привлекая молодых людей, есть возможность подключить к системе кредитования и родителей. Однако существенно на общие доходы банков это не влияет, так как количество таких заёмщиков минимально.

Реально ли на практике молодому человеку в 18 лет получить одобрение в банке? На самом деле вполне. Сейчас многие банки предлагают такие программы кредитования. А некоторые из них даже не запрашивают информацию о доходах».

К слову, эта практика вряд ли станет массовой. На практике коллекторам передаётся менее 1% долгов, заёмщиками по которым являются молодые люди в возрасте 18-19 лет. Из этого можно сделать вывод, что процент выдачи подобных кредитов невелик.