Показатель долговой нагрузки: что это и как он влияет на вашу жизнь

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — числовое значение, отражающее долю дохода заемщика, которую он использует для погашения кредитных обязательств.Чем больше число — тем выше кредитная нагрузка.

Все кредитные организации в России обязаны рассчитывать этот показатель, чтобы оценить свои риски и платежеспособность клиента. Человек с высоким значением ПДН может не вернуть заем — в результате банк понесет убытки. Это важный показатель того, насколько потенциальный заемщик финансово «стабилен». Банки высчитыват ПДН при оформлении всех типов кредитов и при проведении рефинансирования или реструктуризации. Более того, высчитывать этот показатель нужно по единой методике, утвержденной Центробанком.

Банки обязательно рассчитывают ПДН, если:

• Человек впервые обратился с заявкой на выдачу кредита;
• Клиент хочет изменить валюту взятого кредита;
• Клиент хочет увеличить лимит своей кредитки или продлить срок ее действия.

Кредитные организации не рассчитывают этот показатель, если:

• Сумма займа меньше 10 000 рублей;
• Оформляется льготный кредит на образование или военная ипотека с господдержкой;
• При предоставлении ипотечных каникул;
• При изменении условий кредита с уменьшением ежемесячного платежа.

Показатель долговой нагрузки вычислялся и ранее, но единой формулы не существовало. Сейчас принципы расчета ПДН одинаковы для всех кредитных организаций и прописаны в Указаниях Банка России № 5782-У.

Большую роль в оценке финансового положения заемщика играют подтверждающие документы, причем как со стороны расходов по кредитам, так и со стороны доходов. Чтобы банк объективно оценил ваш доход, надо предоставить документы, которые смогут его подтвердить — например, справку о заработной плате с места работы или размере пенсии, выписку с банковского счета. Индивидуальные предприниматели и самозанятые могут предоставить справку о доходах.

Если у вас нет возможности предъявить ни один из перечисленных документов, то для расчета ПДН достаточно подписанных кредиторами графиков погашения ранее взятых займов.

У некоторых заемщиков нет ни справок о доходе, ни графиков ранее погашенных кредитов. В этом случае банк сам рассчитывает доходы своего клиента. Он может сделать это двумя способами:

• Взять необходимые данные из отчетов бюро кредитных историй;
• Взять за основание данные Росстата и рассчитать средний доход на душу населения за четыре квартала.

Глеб живет в Калмыкии, хочет взять кредит в размере 80 000 рублей с ежемесячным платежом в 3000 рублей. Подтвердить свой доход он не может, так как работает неофициально. В анкете Глеб указал, что получает 30 000 рублей. Согласно документам Росстата, среднедушевой доход в республике Калмыкия составляет 19 999,6 рубля в месяц. Именно эту цифру и возьмет банк для расчета ПДН Глеба.

ПДН: (3000 : 19 999,6) * 100 = 15%

Если сумма кредита составляет менее 50 000 рублей или заем берется на приобретение автомобиля под залог транспортного средства, то для расчета ПДН банк может использовать сумму дохода, которую клиент написал в анкете. Для минимизации собственных издержек кредитная организация корректирует эту сумму с помощью специальных методик.

Глеб планирует взять 40 000 рублей в кредит, ежемесячный платеж составит 3000 рублей. Подтвердить свой доход справками он не может. Глеб сообщил кредитному менеджеру, что его зарплата составляет 30 000 рублей в месяц. Других кредитных обязательств у Глеба нет. ПДН: (3000 : 30 000) * 100 = 10%

Перед обращением в банк за кредитом лучше предварительно самому рассчитать свой ПДН. Если он у вас слишком высок, то вероятность выдачи кредита снижается. В вашей кредитной истории сохранится отказ, а это может негативно повлиять на выдачу займов в других банках.

Если показатель больше 50%, повышается риск попасть в долговую яму. Когда на погашение кредитов уходит больше половины доходов, то даже незначительные финансовые трудности или сложности на работе могут привести к проблемам с ежемесячными платежами.

«Подсчитывая долговую нагрузку самостоятельно, человек может наглядно увидеть свое текущее финансовое положение и узнать, какая часть его бюджета идет на оплату кредитов или займов», — говорит Олеся Киселева, управляющий директор компании «Лайм-Займ».

Для самостоятельного расчета показателя долговой нагрузки надо разделить сумму всех своих ежемесячных платежей по кредитам на сумму своего дохода в месяц. Полученную цифру следует умножить на 100, так как ПДН обозначается в процентах.

Чтобы подсчитать свой ежемесячный доход, надо сложить все свои доходы (за вычетом налогов) за последние 12 месяцев и разделить полученную сумму на 12. Если вы планируете брать кредит с созаемщиком, то его доходы плюсуются к вашим.

Зарплата Олега после вычета налогов за последние 12 месяцев составила 360 000 рублей. Плюс к этому Олег получил доход от сдачи квартиры в размере 120 000 рублей (после уплаты налогов). Обе эти суммы он может подтвердить официальными документами. Получается, что его ежемесячный доход составил (360 000 + 120 000) / 12 = 40 000 рублей

Для расчета своих кредитных расходов необходимо сложить:

1. Имеющиеся ежемесячные платежи по кредитам.

У Олега пока один кредит за телефон с ежемесячным платежом в 3000 рублей.

2. Платеж по будущему займу.

Олег планирует взять кредит на ремонт в размере 150 000 рублей на три года под 13% годовых. Ежемесячный платеж по этому кредиту составит 5054 рубля.

3. Кредитные карты: банки могут брать либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от вашего долга по карте.

У Олега есть кредитка, на балансе которой 100 000 рублей. Задолженность составляет 8000 рублей. Банк может рассчитать двумя способами сумму для показателя долговой нагрузки: 100 000 * 5% = 5000 рублей, или 8000 * 10% = 800 рублей. Выберем бо́льшую сумму — 5000 рублей.

4. Долю кредитного платежа, если вы выступаете созаемщиком.

Олег стал созаемщиком для своей сестры. Она ежемесячно вносит платеж в размере 5000 рублей, Олег ничего не платит. Доход Олега — 40 000 рублей, заработная плата его сестры — 60 000 рублей в месяц. Соотношение их доходов — 2:3, то есть кредитная организация полагает, что 2000 платит Олег, а 3000 — его сестра.

5. Если вы стали поручителем по кредиту, то это не будет влиять на ваш ПДН, пока непосредственный заемщик вносит платежи. Если основной плательщик перестанет платить по кредиту, то его ежемесячные платежи надо учитывать при расчете вашего ПДН.

У Олега нет поручительства по кредитам.

Теперь мы можем рассчитать кредитные расходы Олега: 3000 (кредит за телефон) + 5054 (платеж по будущему кредиту) + 5000 (кредитная карта) + 2000 (созаемщик) = 15 054 рубля.

Рассчитаем ПДН: 15,0 делим на 40 и получаем 0,376, то есть 37,6%. Получается, что этот показатель у Олега не достигает даже 40%. Значит, у него высокая вероятность получить заем.

Официальных рекомендаций относительно размера показателя долговой нагрузки, при котором кредитные организации отказывают клиенту в выдаче займа, не существует.

Если вы считаете, что ваш ПДН слишком высокий, попробуйте пригласить созаемщика или поручителя. Это не изменит величину показателя долговой нагрузки, но увеличит шансы на одобрение кредита.

Уменьшить ПДН можно, увеличив доход или сократив ежемесячные платежи по кредиту. «Сам по себе показатель долговой нагрузки состоит из двух частей: среднемесячного дохода и среднемесячного платежа по всем кредитам. Соответственно, можно либо увеличивать доход, либо снижать среднемесячный платеж. Платить меньше по долгам поможет рефинансирование: клиенту оформляется новый кредит для погашения старых под более низкую ставку и на более долгий срок, — поясняет Анна Волкова, директор по развитию розничного бизнеса банка "Синара". — Есть еще вариант реструктуризации, когда тот же банк, который оформил кредитный договор, при ухудшении финансового состояния клиента идет ему навстречу и изменяет условия».

А вот как еще можно снизить долговую нагрузку:

• Провести реструктуризацию кредита, увеличив его срок и уменьшив платеж. Это возможно, если появилась веская причина, из-за которой вы не в состоянии выплачивать кредит на прежних основаниях: длительная тяжелая болезнь, потеря работы, рождение ребенка и ряд других;
• Закрыть кредитные карты или максимально сократить по ним лимит;
• Попробовать рефинансировать заем в другом банке, увеличив срок выплат;
• Вносить дополнительные платежи по кредиту, снижая ежемесячный платеж;
• Объединить несколько кредитов в один заем;
• Пригласить созаемщика, не обремененного большим количеством кредитов.