Какими бывают банковские вклады

Банковский вклад — это сумма, которую человек размещает в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов.

Открыть депозит можно в разной валюте.

Преимущества банковских депозитов:

• нужен минимум документов — паспорт и ИНН (при наличии);
• условия размещения средств обсуждаются сразу — вкладчик понимает, какой будет доходность;
• деньги на банковском вкладе защищены государством (по системе страхования вкладов);
• вложить можно даже небольшую сумму;
• чтобы открыть депозит, не нужно иметь особых навыков и знаний.

О минусах:

• начисляемые проценты довольно невысокие в сравнении с другими инвестиционными инструментами;
• если вклад закрывается до истечения срока действия договора, доходность сильно снижается.

Использовать тот или иной тип депозита выгодно, если есть задача накопить деньги на конкретную цель или создать подушку безопасности.

Конечно, держать сбережения в банке выгоднее, чем дома. Финансовое учреждение гарантирует их сохранность, а вкладчик получает небольшую прибыль.

Банки предлагают клиентам множество видов вкладов. Вы можете выбрать предложение под конкретную цель и исходя из имеющейся на руках суммы.

Существующие типы депозитов различаются по нескольким параметрам, среди которых:

• Возможность снятия денег;
• Способ начисления процентов;
• Используемая валюта;
• Категория клиентов;
• Цели и т. д.

Рассмотрим основные виды вкладов подробнее.

Договор может быть срочным или бессрочным. Первый ограничивает депозитора в использовании размещенных в банке средств. Чтобы получить проценты по установленной ставке, нужно выполнить условия договора — сохранить деньги на счете в течение отведенного времени. В ином случае финансовое учреждение снизит ставку или же вкладчик потеряет все проценты (это зависит от договора).

Иногда банк позволяет забрать часть денег без потери процентов.

Здесь банк разрешает в любое время полностью или частично снять средства. Процентная ставка по такому депозиту меньше, чем по срочному. После частичного снятия денег проценты будут начисляться на остаток.

Соглашение заключается на конкретное время, в течение которого деньги забирать нельзя. Если закрыть счет досрочно, вкладчик получит сумму без процентов или по сниженной ставке. Это условие прописывается в договоре.

В срочных депозитах обычно предусмотрена пролонгация — автоматическое продление по истечении срока действия.

Иногда компания допускает частичное снятие средств без потери процентов (с ограничениями). В соглашении прописывается неснижаемый остаток — минимум, который всегда должен оставаться на счете.

В некоторых случаях предполагается и внесение дополнительных сумм. Проценты будут начисляться уже на всю сумму. Снять деньги можно в конце срока.

Проценты могут начисляться поэтапно или в конце срока. В первом случае периодичность прописывается в договоре.

Банк не переводит начисленные проценты на отдельный счет, а прибавляет их к изначальной сумме. К примеру, вы открыли вклад на 100 тыс. руб. с ежемесячной капитализацией. В первый месяц проценты начислятся на 100 тыс. руб., а во второй — на 100 тыс. руб. и прибавившиеся к ним проценты.

При одном и том же проценте депозиты с капитализацией выгоднее, чем без нее. Ежемесячная капитализация позволяет каждый месяц увеличивать общую сумму и сумму процентов.

Проценты каждый месяц или квартал выплачиваются на ваш депозитный счет.

Важными при открытии депозита являются и такие факторы, как:

1. Валюта. Вклад может быть рублевым, валютным или мультивалютным.
2. Аудитория. Счета открываются на детей, пенсионеров, студентов и т. д.

Существуют также онлайн-депозиты. Они открываются, пополняются и управляются через интернет.

На какие нюансы в договоре нужно смотреть в первую очередь:

• процентная ставка, от которой и зависит ваш доход. Важно! По вкладам до востребования банк вправе изменить процент в одностороннем порядке;
• возврат вклада. В договоре нужно учесть случаи, когда клиент хочет забрать всю сумму досрочно. Проценты здесь могут сохранить или пересчитать, и такие условия должны сразу включаться в соглашение;
• возможность пополнения. Доход вырастет, если вклад будет больше. Нужно понимать, позволит ли банк пополнить счет.

Дополнительно вы можете сразу узнать срок заказа наличных при закрытии депозита. Часто он растягивается на 2-3 дня, поэтому уточните этот момент.