Сберегательный сертификат: инструмент, уходящий в историю

В поисках выгодного вложения денег мы обращаемся к финансовым продуктам с высокой доходностью. Одним из них совсем недавно считались сберегательные сертификаты, проценты по которым превышали показатели традиционных срочных вкладов. Однако с 1 июня 2018 года в этом секторе банковских услуг произошли изменения. О них расскажем в этой статье.

Что такое сберегательный сертификат

Это ценная бумага, своеобразное удостоверение финансового актива – вклада, в котором клиент-физлицо размещает деньги в банке. Средства размещаются на фиксированный срок – от 3 месяцев до 3 лет, без изъятия и пополнения. По окончании срока деньги возвращаются владельцу с процентами.

Сертификаты изготавливаются на бланках с несколькими степенями защиты. В них указывается следующая информация:

  • данные о владельце;
  • дата внесения средств на счёт;
  • сумма;
  • дата окончания срока размещения средств;
  • доход в процентах и рублях.

По окончании срока действия сертификата владелец может представить его в банк и забрать вложенные деньги с начисленными процентами.

При досрочном изъятии средств проценты выплачиваются по ставке вкладов до востребования.

Изменения в законодательстве

Сертификаты никогда не пользовались особой популярностью на банковском розничном рынке. По данным ЦБ РФ, на 01.06.2018 года в сберегательные сертификаты было привлечено 0,4 трлн руб. (для сравнения – во вклады 26,7 трлн руб.). Теперь их привлекательность ещё более снизилась. Ранее сберегательные сертификаты можно было оформить в двух вариантах – именном и на предъявителя. После 1 июня 2018 года банкам запретили выдавать сертификаты на предъявителя (Федеральный закон от 23.04.2018 № 106-ФЗ).

Запрет на оформление неименных сертификатов мотивировался необходимостью перекрыть финансовые лазейки для коррупционеров, террористов, любителей отмывать деньги и уходить от налогов. По этим ценным бумагам можно было установить только двух лиц: того, кому сертификат выдан, и предъявителя к погашению. Остальные лица, участвующие в обороте ценной бумаги, оставались «за кадром».

Сертификаты на предъявителя были востребованы не только из-за анонимности сделок. Доходность по ним превышала аналогичные показатели срочных вкладов, особенно для вложений на крупные суммы. Это объясняется тем, что денежные средства, размещённые под неименные сертификаты, не включаются в систему страхования вкладов физлиц. Кроме того, такую ценную бумагу можно просто передать другому лицу из рук в руки, а переуступка прав на именной сертификат оформляется договором цессии.

После 1 июня 2018 года банки имеют право оформлять только именные сертификаты, однако на рынке таких предложений нет.

Денежные средства, размещение которых оформляется именными сертификатами, включаются в систему страхования вкладов. Банки обязаны делать страховые взносы в АСВ, а значит высоких ставок ждать не приходится.

Возможно, отсутствие спроса вызывается также необходимостью документально оформлять переуступку прав, что не обеспечивает анонимность сделок.

Что делать?

Вложить деньги в банк под сберегательный сертификат в настоящее время невозможно. В то же время ранее выданные ценные бумаги продолжают обслуживаться. Они подлежат выдаче, если передавались в финучреждения на хранение, и погашаются по истечении срока действия. По этим сертификатам по-прежнему возможна переуступка прав от одного владельца другому.

Сберегательный сертификат – финансовый инструмент, возможностями которого пока ещё можно воспользоваться, приобретя ценную бумагу у другого владельца. Но, скорее всего, в течение ближайших лет сберегательные сертификаты уйдут в историю. Поэтому для желающих выгодно вложить сбережения правильным будет переключить внимание на классические депозиты. Например, москвичам доступны вклады под максимальную ставку до 9,25% годовых.