Злободневное 9 октября, 2017

Самый выгодный вклад – какой он?

Во время поисков самого лучшего депозита человек всегда преследует две цели: накопить и сохранить свой капитал. Но для каждого конкретного случая существует перевес в сторону той или иной цели.

Как же найти самые выгодные вклады? Найти хороший вклад сегодня довольно просто. Огромное количество банков предлагает множество условий для сотрудничества. И среди них возможно отыскать несколько оптимальных вариантов.

При выборе сберегательного счета значение имеют все факторы: срок, процентная ставка, пополнение, капитализация, выплата процентов, частичное снятие. Важность каждого показателя определяется конкретным случаем.

Какой выбрать срок вклада?

Первое, с чем нужно определиться, – тип счёта. Имеется ввиду срочный или бессрочный вклад (до востребования).

Вклад до востребования – способ сбережения денег, когда финансовое учреждение обязуется выдать накопления по первому же требованию. Процентная ставка – минимальная, в основном 0,01%.

Такие счета представлены в любом банке. Основная их нацеленность – расходно-приходные операции. Подобный вариант подойдёт для свободного управления денежными сбережениями.

Сегодня некоторые финансовые организации предлагают услуги, похожие на вклады до востребования, но с ограничениями. Например, «Сберегательный счёт» от Сбербанка предполагает растущую при пополнении процентную ставку размером от 1,5% до 2,3% в российских рублях. Чем больше сумма, тем выше доход. Депозит бессрочный. Не имеет ограничений относительно пополнений, частичного снятия и минимальной суммы для размещения.

Проценты пересчитываются согласно минимальному остатку в месяц. Предусмотрена ежемесячная капитализация.

Срочный счёт – наиболее распространённый среди банковских предложений. Клиент размещает свои сбережения на определённый период времени. Чаще всего это 3-6 месяцев или 1-2 года.

При выборе срочного депозита клиент рассчитывает на конкретный период времени, который определяет самостоятельно. Может точно подсчитать свою прибыль, основываясь на процентной ставке. Согласно законодательству РФ, человек может в любой момент потребовать выплату сбережений. Но в большинстве случаев доходность по досрочно возвращённому вкладу снизится до минимальной ставки (0,01%). То есть для получения максимального дохода важно определиться со сроком действия накопительного счёта.

Примером срочного вклада может служить большинство банковских продуктов.

  • Депозит «Бархатный сезон» от банка «Россия». Предлагает процентную ставку 6,5% при размещении от 3 000 рублей на год. Частичное снятие денежных средств не предусмотрено. Нет возможности пополнения и ежемесячной выплаты процентов, как и капитализации.
  • Продукт «Газпромбанк – Золотая осень» предлагает доходность 7,4% при сроке 121 день. Минимальная сумма для открытия – 100 000 рублей. Пополнения и частичного снятия средств не предусмотрено. Выплата процентов в конце срока.

Самый выгодный срок для вложения определяется индивидуально.

Насколько важна процентная ставка?

Процентная ставка по депозиту определяет доходность. Но иногда на размер прибыльности влияют и дополнительные условия.

Например, СМП Банк предлагает депозит «Динамика+». Процентная ставка до 8,05% при размещении от 3 000 до 3 000 000 рублей на 3 года. Однако в условиях сказано, что в первый год процент равен 8,05%, во второй – 5,7%, в третий – 4,1%. По факту средняя процентная ставка составит менее 6%. Проценты капитализируются ежегодно. При досрочном расторжении договора действует ставка 0,01%. Полученный ранее доход не пересчитывается.

На размер процентной ставки могут влиять срок размещения, сумма на счёте, валюта депозита. Важно обращать внимание на условия пополнения, частичного снятия, выплаты процентов.

Например, вклад «Управляемый доход» от Связь-Банка предполагает размещение от 10 000 рублей под 6,6%. Дополнительно указано, что действует доходность 6,8% с учетом капитализации. Фактически процентная ставка равна 6,6%. А ставка 6,8% указана в информационных целях и рассчитана условно. Такой манёвр применяется в маркетинговых целях многими банками. Кстати, «6,8%» выделено жирным шрифтом.

Валюта депозита

Самыми выгодными на сегодня являются сберегательные счета в российских рублях. Это при условии стабильности национальной валюты. Но можно воспользоваться и предложением для накопления иностранных денег. Отличных условий не так много, как для рубля РФ, но они есть.

Например, вклад «МТС доходный» от МТС Банка даёт возможность получить доходность в 1,6% для долларовых счетов. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. Ставка 1,6% действительна для сумм свыше 20 000 долларов США.

Также вкладчику доступны мультивалютные вклады. Например, вклад «Мультивалютный» предлагает УБРиР (Уральский банк реконструкции и развития). Накопления возможны одновременно в рублях РФ, долларах США и евро. Минимальная сумма вклада составляет 10 000 рублей или 300 долларов США/евро. Частичное снятие средств не предусмотрено. Есть ежемесячная капитализация и выплата процентов (только в российских рублях). Срок вклада – 210 дней. Процентная ставка 6,25%/0,25%/0,1% в рублях/долларах/евро.