Подводные камни 9 октября, 2017

Как рассчитать проценты по вкладу?

В банке хранить деньги удобно и безопасно, к тому же их всегда можно оперативно вывести. И при этом получать дополнительный доход, который будет покрывать инфляцию или даже превосходить ее. Разбираемся, как узнать, сколько принесет депозит.

Проще всего использовать онлайн-калькулятор на сайте своего банка. Можно «поиграть» с настройками — менять срок, сумму, смотреть, сколько принесет вклад с капитализацией процентов или без, рассмотреть продукты с возможностью пополнения и снятия средств и без, чтобы выбрать оптимальный для себя продукт.

Как рассчитать простые проценты по вкладу на год?

Проще всего узнать доходность вклада, который оформляется на год, поскольку размер ставки указывается в процентах годовых. Если вклад не предусматривает снятие и пополнение, то формула для расчета выглядит так:

Д = С * П

где Д — доход по вкладу, С — сумма вкладываемых средств, П — размер годовой процентной ставки.

Таким образом, вклад 100 000 рублей под 8% годовых принесет 8000 рублей.

Как рассчитать простые проценты по вкладу на произвольный срок?

Для вклада без снятий и пополнений, который открыли не на один год, узнать доходность можно по формуле:

Д = С * П * К / Кг

где параметры Д, С и П те же самые, что и в предыдущем примере; К — количество дней, на которые размещается вклад; Кг — количество дней в году.

Если депозит открывается, например, на 91 день (те же 100 000 рублей под 8%), то по нему можно получить 1994 рубля.

Как рассчитать простые проценты по пополняемому вкладу?

Сложнее узнать доходность по вкладу, который предусматривает пополнение, когда в течение срока действия договора можно дополнительно вносить деньги.

Для этого случая нужно использовать следующую формулу:

Д = (С1 x К1 + С2 x К2 + С3 x К3 + …) П / Кг

Параметры аналогичны тем, которые приведены в предыдущем примере, только сумму и количество дней придется пересчитывать несколько раз.

Особенностью пополняемого вклада является то, что он состоит как бы из нескольких частей, каждая из которых размещается на разное время. Первая часть будет в банке полный срок, предусмотренный договором, для остальных периоды будут последовательно уменьшаться. Если открываете вклад на год под 8%, первоначальный взнос — 50 000 рублей, а спустя полгода вносите еще 50 000 рублей, то в конце срока  получите 6000 рублей.

Как рассчитать сложные проценты по вкладу?

На вкладах с капитализацией проценты каждый месяц (или раз в квартал — в зависимости от того, что написано в договоре) начисляются к основной сумме, последовательно увеличивая ее. Точный расчет доходности должен учитывать и количество дней в каждом месяце (формулы приведены для вклада без пополнения):

1-й месяц: Д1 = С1 * П * К1 / Кг

2-й месяц: Д2 = (С1 + Д1) * П * К2 / Кг

3-й месяц: Д3 = (С1 + Д1 + Д2) * П * К3 / Кг

и так далее.

Итоговый доход будет рассчитываться как сумма доходов за каждый месяц хранения денег на депозите:

Д = Д1 + Д2 + Д3 + ...

Если средства в размере 100 000 рублей размещаются на вкладе под 8% годовых на три месяца (например, на апрель–июнь) с ежемесячной капитализацией процентов, то в итоге вкладчик получит 2006 рублей (657 + 683 + 666). Если бы проценты ежемесячно не капитализировались, а снимались, то вкладчик получил бы за этот же период 1994 рубля. Разница небольшая, но, если хранить деньги на депозите дольше, она будет увеличиваться.

Для расчета сложных процентов часто используют упрощенную формулу, в которой применено допущение о равенстве количества дней в каждом месяце.

Это приводит к появлению незначительной погрешности, но зато существенно упрощает вычисления. При таком подходе формула для расчета дохода по депозиту с ежемесячной капитализацией процентов будет выглядеть следующим образом:

Д = С * (1 + П / 12)М - С

где М — количество месяцев, в течение которых деньги лежали на вкладе. По депозиту 100 000 рублей на год под 8% годовых с ежемесячной капитализацией процентов можно получить 8300 рублей.

Открывайте вклады в разных банках в одном личном кабинете на Финуслугах. У нас эксклюзивные ставки от банков (такие не предлагают на сайте банка или в его отделении). Сумма до 1,4 млн в каждом банке застрахована государством.