Как банки хитрят со вкладами

Вклад считается надёжным способом сохранить и преумножить свои накопления. По многим продуктам доходность перекрывает инфляцию. Кроме того, вложения застрахованы. Но не всегда вкладчик получает те условия, на которые рассчитывал. Зачастую банки всеми способами пытаются обхитрить клиента. Читайте далее о самых распространённых уловках.

Уловки банков

Главное, что интересует каждого вкладчика – процентная ставка. Именно с этой величиной чаще всего возникают проблемы. На сайтах банков, в рекламных брошюрах, на информационных стендах клиенты видят привлекательные условия, но по факту сталкиваются со множеством «но». Ставка зависит от:

  • срока вклада;
  • возможности пополнения и снятия (в таких случаях процент, как правило, ниже);
  • способа выплаты процентов (ежемесячно или в конце срока);
  • различных нюансов (на какую именно сумму начисляются проценты – на основную или дополнительные взносы, когда именно клиент последний раз пополнил вклад и т.д.).

Банк МКБ в рекламе заявляет о привлекательной ставке 8% по вкладу «Чемпион», однако умалчивает о том, что действует она только в конце срока – с 201-го по 300-й день. В первые 100 дней применяется ставка 5%, в последующие 100 дней – 6,5%.

Еще один момент, на который многие не обращают внимания – досрочное расторжение договора. При закрытии раньше оговорённого периода доходность может сократиться вплоть до 0,01% годовых и менее. Например, в Альфа-Банке соответствующая ставка составляет 0,005% в год.

Если вы получали проценты периодически в течение срока – при выдаче средств банк пересчитает процент и удержит излишне выплаченную сумму из «тела» депозита.

Услуга многих банков – автопролонгация вклада. Ошибочно полагать, что срок действия продлят на тех же условиях. Например, в Сбербанке изменяют ставку на 0,01% в год (как по вкладам «До востребования»). Если клиент не поинтересуется этим вопросом и просто забудет о своём вкладе ещё на год, в конце срока его будет ждать неприятный сюрприз.

Будьте внимательны, открывая валютные или мультивалютные вклады. Обращайте внимание на то, в какой валюте будет выплачиваться доход и по какому курсу – этого конкретного банка или ЦБ РФ.

Еще одна уловка – изменение условий и тарифов расчётно-кассового обслуживания. Вносить правки банк может без ограничений, причём не обязан как-то уведомлять об этом клиента. Информацию достаточно разместить на стенде или на официальном сайте. Иногда изменения не играют особой роли, но порой влияют на условия вклада. Например, ранее существовавший «РосИнтербанк» в 2015 году ввёл 3% комиссию за зачисление денег на вклад, а ВПБ увеличил минимальную сумму допвзноса с 5 тыс. руб. до нереального показателя в 3 млн.

Забалансовые вклады

Иногда банки занимаются откровенным мошенничеством. Вкратце расскажем о том, что такое забалансовые, или «тетрадочные» вклады. Это те суммы, по которым банк не отчитывается перед ЦБ и Агентством по страхованию вкладов. Соответственно, они не учитываются при расчёте обязательств банка на случай банкротства или отзыва лицензии.

Резкий рост забалансовых вкладчиков наблюдался в 2017 году. О них становилось известно, только когда у банка отзывали лицензию. Для клиентов плохая новость в том, что вернуть свои деньги в таком случае сложно. В Агентстве отметили, что конкретных моделей решения этой проблемы пока нет.

Одним из самых вопиющих был случай с Арксбанком. Официально он заявлял о 3,9 млрд руб. обязательств перед вкладчиками, по факту их было более 40 млрд. Чтобы избежать встречи с мошенниками на рынке банковских услуг, эксперты рекомендуют размещать сбережения в проверенных и надёжных банках.

Проверить репутацию учреждения под силу даже человеку, далёкому от финансовой сферы. Обращайте внимание на рейтинги (доступны экспертные и народные), объём собственного капитала, наличие предписаний от ЦБ, наличие лицензии.

Например, Сбербанк занимает первое место в финансовом рейтинге и 63 место в народном.

Обращайте внимание на процентные ставки по вкладам. Если они в разы выше средних по рынку, это повод задуматься. В Москве средняя ставка по рублёвым вкладам 5–7%; всегда смотрите данные по своему региону, они могут отличаться.

Депозиты в золоте

Вложения в золото считаются одними из самых надёжных благодаря стабильности цены на драгоценный металл. Конечно, и на этом рынке не обходится без уловок. Клиент Сбербанка решил инвестировать в золото. Для начала – приобрести 400 граммов. Однако в банке он услышал намёк на то, что слитки придётся хранить в банке, несмотря на то что фактически они выкуплены. В ответ на возражения клиента о том, что слитки можно хранить и дома в специальном контейнере, специалист сообщил: в таком случае золото потеряет свою первоначальную ценность и станет дешевле как минимум на четверть. Конечно, хранение в банке платное. В итоге клиент подсчитал, что для сохранения своих денег и получения дохода необходимо, чтобы золото подорожало на 28%.

Чтобы люди не захотели хранить металл дома, банк установил комиссию за выдачу слитков. Например, для золота в стандартных слитках это 0,3% от стоимости, в мерных – 600-1000 руб. за грамм. Хранение драгметаллов в банке обойдётся в 50 руб. за слиток в день.

Конечно, можно не связываться со слитками и открыть обезличенный металлический счёт (ОМС), но и тут есть нюанс.

ОМС не подпадают под закон о страховании вкладов. То есть получить компенсацию в случае неприятностей у банка клиент не сможет.

Также не следует забывать, что нередко связанные с драгметаллами операции приводят к необходимости оплаты НДФЛ.

Примеры

Если сравнить предложения московских банков по вкладам, мы увидим, что самые высокие ставки предлагают Уралсиб, Плюс Банк и Тинькофф. К примеру, на сайте последнего учреждения сказано: «Доходность по вкладу до 7,76% в рублях». Но так ли всё на самом деле? Разберём трудности, которые возникают у вкладчиков Тинькофф на реальном примере.

В 2017 году банк предлагал своим клиентам открыть вклад со ставкой 8,4% годовых. Герой нашей истории оставил заявку через мобильное приложение 29.10.2017. На следующий день с ним связался работник учреждения и сообщил, что ставка для клиента составит 8,23%. Он не стал спорить и согласился. Было оговорено место и время встречи со специалистом. В итоге договор был подписан, в нём значилась повышенная процентная ставка 8%. Интересно, что в приложении и вовсе было указано 7,23%, а в бумагах с описанием продукта – 7%.

Клиент обратился к сотруднику банка через чат на сайте и уточнил, почему по факту получил меньшую ставку, чем было заявлено. Специалист ответил, что «с сегодняшнего дня действует другая ставка – 7%». Он уточнил, что показатель 8,23% остался бы, если бы клиент пополнил вклад накануне. Интересно, что сделать этого он никак не мог, поскольку тогда вклад ещё не был открыт. Клиент просто обговорил с сотрудником банка условия и процентную ставку, а заключил договор только на следующий день. На вопросы о том, как можно было пополнить неоткрытый вклад и почему работник банка при заключении договора не рассказал обо всех условиях, в Тинькофф ответить затруднились. К слову, в самом договоре эти условия отражены не были.

Кроме того, не многие знают, что в Тинькофф стандартная ставка по «Смартвкладу» (сейчас это 6%) действует при пополнении вклада не менее чем за 30 дней до конца его срока.

Повышенная, о которой говорится в рекламе и на сайте, используется только при пополнении вклада в первые 30 дней.

В любом случае частичное изъятие возможно не ранее чем через 60 дней после открытия вклада. Минимальная сумма, которую можно досрочно забрать со счёта – 15 тыс. руб.

Также рассмотрим пример ТКБ банка. В условиях открытия вклада «Инвестиционный» клиент может прочитать, что ставка составляет 6,9% или 7,4% при оформлении полиса ИСЖ. Однако есть и оговорки. Дело в том, что 6,9% начисляются только на ту сумму, которую клиент внёс изначально. На дополнительные взносы проценты капают по ставке 0,01% годовых.

Проще говоря, открывать вклад выгодно, если клиент готов сразу внести значительную сумму и хочет получать с неё доход. Для накопления этот продукт невыгоден.

Банк «Возрождение» предлагает клиентам открыть вклад «Комфортный Плюс» на 367 дней по заявленной ставке 5,8% годовых. Однако в договоре сказано, что начисление процентов на суммы, находившиеся во вкладе менее срока его действия (то есть на дополнительные взносы), происходит по плавающей ставке. Она определяется в зависимости от срока нахождения суммы на счете и составляет от 3 до 4,5% годовых.

При открытии на срок 365 дней вклада «Престиж» в банке «Санкт-Петербург» устанавливается ставка 5,4% годовых. Она действует только для той суммы, которую клиент внёс первоначально. Проценты на суммы дополнительных взносов начисляются по ставкам вклада «Стратег», действующим в момент внесения денег (от 3% годовых).

Вот на что нужно обращать внимание, чтобы не стать жертвой обмана:

  • процентная ставка при открытии вклада и её изменение по мере пополнения;
  • возможность пополнения и снятия, изменение процентной ставки и других условий в зависимости от действий вкладчика;
  • ставка при расторжении договора;
  • процент, начисляемый на сумму пополнения (он может отличаться от заявленного по вкладу);
  • временные рамки для пополнения;
  • право банка в одностороннем порядке менять ставку, не уведомляя клиента (в случае применения плавающей ставки);
  • дополнительные сервисы, за которые придётся платить (например, смс-информирование).

Обезопасить себя можно, только внимательно читая условия договора.

Что делать вкладчику

Итак, чтобы избежать вовлечения в нечестную схему банка, вкладчику следует:

  • выбирать вклад под свои задачи (заранее узнавать, возможно ли пополнение, досрочное снятие);
  • внимательно читать условия договора;
  • выбирать способ и периодичность выплаты процентов (на вклад ежемесячно, в конце срока);
  • следить за движениями по счёту и корректным начислением процентов;
  • при возникновении спорных ситуаций обращаться на горячую линию банка, писать официальные жалобы в само кредитное учреждение и в ЦБ.

Храните все оригиналы документов: договоры об открытии вкладов и кассовые ордера о проведении операций.

Стоит ли жаловаться

Это зависит от вида нарушения. Если в условиях договора значится одна ставка, а изначально была предложена другая, учитывается только указанная в соглашении. Жаловаться здесь бесполезно. Зачастую высокие проценты по вкладам – лишь рекламный ход. Поэтому дадим лишь один совет: читайте все условия, особенно те, что размещены под знаком звёздочки.  

Другое дело, если банк занимается мошенничеством. Например, указывает в договоре одну ставку, а по факту использует другую, устанавливает незаконные комиссии. Напишите официальную претензию в кредитное учреждение. Даже если ответят отпиской или проигнорируют обращение, оно пригодится впоследствии при обращении в суд.

В случае, если банк снял средства со вклада без вашего ведома или не начислил процент, речь идёт о хищении средств. В такой ситуации обращайтесь в полицию.

Если говорить о наказании за мошенничество, важно понимать, что банковского работника или руководство кредитной организации привлекут к ответственности, только если имело место хищение денег клиента путём обмана. Рекомендуем обратиться к профессиональному юристу, который подскажет, стоит ли игра свеч и удастся ли выиграть такое дело в суде.

Читайте также