Возрастной ценз: со скольки и до скольки лет дают кредиты в банках

В мае 2022 года спрос на потребительские кредиты достиг пика: в среднем спрос по сравнению с апрелем вырос на 20%, в некоторых банках их выдают до 3,5 раз больше, чем в предыдущие годы. Разбираемся, с какого возраста и до сколько можно взять кредит по закону и на практике.

Каков минимальный возраст

По закону граждане РФ могут брать кредиты, начиная с 18 лет. Такой порог указан в статье 26 Гражданского кодекса РФ. В ней, в частности, указано, что граждане РФ в возрасте 14-18 лет уже могут самостоятельно размещать вклады, но о кредитах речи не идет. Это значит, что для тех, кто захочет взять кредит до наступления совершеннолетия, потребуется письменное согласие родителей. Однако на практике банки, как правило, устанавливают более высокий порог: с 21 и даже 25 лет.

Самый низкий порог — у образовательных кредитов (с 18 лет), а самый высокий — у ипотечных: по факту многие банки выдают их не раньше, чем с 21-25 лет. В редких случаях банки выдают образовательные кредиты заемщикам от 14 лет: к примеру, такой продукт есть у «СберБанка» при сумме кредита от 45 000 рублей и сроке около 10 лет.

Потребительские (а иногда и образовательные) кредиты в большинстве банков выдают с 21 года. Исключение — если у заемщика 18-20 лет есть поручитель, который согласится дать банку гарантию возврата долга. Некоторые банки — например, «Почта Банк», «Русский стандарт» и «Хоум Кредит» — предлагают кредиты с 18 лет, но по факту это не обычный потребительский заем, а целевой, на покупку товаров в магазине-партнере.

Кредитную карту в большинстве банков тоже можно оформить с 18 лет, но иногда банк может попросить родителей или опекунов выступить поручителями. «СберБанк» выдает предодобренную кредитную карту «Молодежная» с 19 лет, при наличии стипендии.

Каков предел

Самый большой возрастной лимит действует для пенсионных кредитов. Заемщики без поручителей могут оформить их до 65 лет, а с поручителем — до 75. Максимальный возраст заемщика по таким кредитам — 85 лет: такие лимиты действуют, к примеру, в «СберБанке» и «Совкомбанке». При этом здесь рамки иногда зависят еще и от пола: банки учитывают, что у мужчин и женщин разный пенсионный возраст. В отличие от других кредитов, у пенсионных обычно более мягкие условия: например, более низкая ставка и минимальный доход.

От чего зависят возрастные рамки?

Конкретные ограничения зависят от:

1. Вида кредита: целевой или нецелевой, автокредит или ипотека, с созаемщиком или без. К примеру, для кредитов на образование возрастная планка обычно самая низкая — от 18 до 35 лет. В этом случае банки исходят из того, что заемщики берут деньги на обучение в вузе, а значит, основные их клиенты — выпускники школ или колледжей, которые только планируют поступать в вуз. Но и в этом случае часто требуют наличие минимального рабочего стажа и постоянного дохода. В случае с пенсионными кредитами ситуация обратная: очевидно, что они востребованы среди людей пожилого возраста, поэтому здесь чаще указывают диапазон от 50 до 70-75 лет.

2. Второй важный фактор — это потенциальные риски, которые банки измеряют в ходе скоринга — то есть оценки платежеспособности и кредитного потенциала заемщика. Яркий пример — ипотечные кредиты, которые обычно выдают в возрасте с 25 до 50 лет, так как для банка важно, чтобы у клиента был стабильный доход, покрывающий ежемесячные платежи и другие обязательные расходы. У более молодых заемщиков еще нет собственных накоплений и других активов на случай потери работы, а зарплата, как правило, невысокая. У тех, кому за 50, выше риск потерять работу и не найти ее снова из-за того, что работодатели отдают предпочтение более молодым кандидатам.

В описании кредитного продукта могут указывать более широкие возрастные рамки, но при выдаче кредита возраст с 25 до 40 лет для банка будет наиболее предпочтительным — с точки зрения возможных рисков. Это еще не значит, что вам откажут: в скоринге банки учитывают множество разных факторов, включая доход и кредитную историю, и выносят решение о выдаче, опираясь на все показатели. Однако слишком молодой или пожилой возраст могут стать одним из факторов не в вашу пользу, и банк может подстраховаться, изменив условия: например, снизить сумму кредита или повысить ставку. Чем ближе ваш возраст к «золотой середине» в 25-40 лет, при условии стабильного дохода и хорошей кредитной истории, тем больше шансов на получение кредита и выгодные условия по нему. Есть и другие нюансы: например, для мужчин возраст от 18 до 27 лет — призывной, что для банка тоже может выглядеть как дополнительный риск.

3. Наконец, есть специальные льготные программы, где возрастной лимит установлен на государственном уровне — например, кредит в рамках программы «Ипотека для молодых семей» выдают заемщикам от 21 до 35 лет.

Если пока не планируете отказываться от кредитов, посмотрите, на каких условиях вам одобрят кредит банки.