Последствия просрочки очередного платежа

Не секрет, что просрочка очередного платежа по потребительскому кредиту или кредитной карте чревата санкциями со стороны банка. Фактически подобные штрафы увеличивают размер долга. Величина неустойки зависит от политика банка, но по закону не может превышать 0,1% в день от просроченной суммы.

Правда, лишняя переплата по кредиту – это далеко не единственное негативное последствие для заёмщика.

Чем грозит просрочка платежа?

Неприятные контакты

Финансовые организации не скупятся на звонки и смс, стоит лишь на день просрочить очередной платёж. Особо назойливые финансисты звонят должникам по нескольку раз на день, чтобы в сотый раз напомнить о последствиях нарушения условий кредитования. Очевидно, что подобные звонки лишь усугубляют и без того неприятное положение заёмщика.

На договоры, заключённые после 1 июля 2014 года, распространяется Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Он оговаривает следующие основные варианты действий кредитора по урегулированию просрочки платежа:

  • личные встречи;
  • телефонные переговоры;
  • почтовые и телеграфные отправления;
  • текстовые и голосовые сообщения.

Время звонков и сообщений также регламентировано: с 8:00 до 22:00 в рабочие дни; с 9:00 до 20:00 в выходные.

Но даже если договор оформлен до 1 июля 2014 года, чрезмерная назойливость представителей банка и, тем более, угрозы в адрес должника нарушают действующее законодательство. О таких нарушениях прав гражданина нужно сообщать в полицию и/или прокуратуру.

Кредитная история

С 1 марта 2015 года банки обязаны предоставлять данные по неисполнению обязательств заёмщиками в бюро кредитных историй. Данное положение распространяется на просрочки по двум и более платежам сроком от 120 дней. Тем не менее, финансовые организации часто обмениваются и более расширенными сведениями.

Обычно банки проверяют кредитную историю потенциального клиента за последние три-пять лет.

Вот почему одна просрочка может стать тёмным пятном на оценке надёжности заёмщика. Чаще всего запятнанная кредитная история приводит к менее выгодным условиям кредитования. В отдельных случаях банк вовсе откажется предоставить кредит «ненадёжному» клиенту.

«Уязвимость» кредитных карт

Стоит отдельно рассмотреть просрочку платежа по кредитной карте. Порой держатель «кредитки» настолько привыкает к легкодоступным деньгам, что уже не воспринимает их как кредит. А ведь долг важно вовремя погашать, иначе просрочка обернётся последствиями. В частности, банки применяют следующие санкции.

  1. Блокировка. Запрет на дальнейшее использование кредитных средств чаще всего происходит автоматически. При этом карта блокируется сразу после плановой даты платежа или в течение нескольких дней после просрочки.
  2. Отказ в перевыпуске (активации). По окончании срока действия «кредитки» новая карта нередко оформляется автоматически. Однако если вы не всегда вовремя оплачивали задолженность, банк иногда отказывается перевыпускать карту.
  3. В исключительных случаях банк изымает карту, ведь «кредитка» принадлежит именно финансовому учреждению, а не держателю карты.

Во всех перечисленных случаях должник больше не может пользоваться кредитной картой, а вот задолженность подлежит погашению согласно условиям текущего договора. Таким образом, вместо удобного платёжного инструмента клиент остаётся с обычным потребительским кредитом.

Знаете ли Вы что

По статистике большинство мужчин при выборе банка обращают внимание на его известность. В то же время большинство женщин придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа.

Отправить заявку на кредит в известные и хорошо обслуживающие банки

Когда можно избежать последствий?

Существуют три основные причины просрочки, позволяющие рассчитывать на благополучный исход ситуации.

  1. Форс-мажорные обстоятельства.
  2. Технические сбои.
  3. Ошибка сотрудника банка.

Попробуем разобраться в особенностях каждой из них.

Форс-мажор

Форс-мажорные ситуации включают в себя природные и социальные катаклизмы, например:

  • война;
  • гражданские волнения;
  • наводнение;
  • землетрясение;
  • пожар (как стихийное бедствие).

Это не исчерпывающий перечень – его попросту не существует. Закон не регламентирует подобные события, и далеко не всегда соответствующий список приведён в кредитном договоре. К сожалению, увольнение с работы и экономический кризис не относятся к форс-мажорным обстоятельствам.

Технические сбои

Как правило, просрочка из-за технических сбоев со стороны кредитора не несёт негативных последствий для клиента. К подобным сбоям относятся:

  • Проблемы с функцией «cash-in». Бывает, что банкомат принимает средства, но не зачисляет на счёт. Случаются и другие неполадки.
  • «Зависание» средств при безналичном расчёте. Речь идёт о сбоях, при которых деньги поступили в банк, но не были зачислены на нужный счёт.
  • Иные факторы: отсутствие электроснабжения в офисе или другие обстоятельства, не позволяющие осуществить операцию в последний день платежа. Происходят и нестыковки на электронном уровне (например, при дистанционном обслуживании).

Чтобы избежать санкций за просрочку при технических сбоях необходимо подать соответствующее заявление и изложить в нём суть произошедшего.

Обычно представители банка рассматривают заявление от двух до двадцати дней, редко – дольше. В подавляющем большинстве случаев банк признаёт правоту заёмщика.

Итог менее предсказуем, когда технические проблемы происходят не по вине банка. Так, зачастую клиенты вносят необходимую сумму через платёжный терминал сторонней организации. Если просрочка произошла из-за сбоя в работе такого терминала, довольно сложно предсказать результат рассмотрения эпизода. К счастью, обычно клиенты добиваются благоприятного решения и в подобных ситуациях.

Ошибки персонала: трудно доказать

Конечно, факт ошибки сотрудника не всегда легко доказать. Например, оператор неверно рассчитал размер платежа с учётом остатка на счёте и устно сообщил его заёмщику. В результате клиент внёс недостаточную сумму, и банк засчитал просрочку платежа. Однако как доказать вину сотрудника кредитной организации, если диалог не был записан на диктофон?

Сложно предсказать, поверит ли банк заёмщику в подобной ситуации или встанет на сторону своего представителя. Вместе с тем, свою позицию стоит отстаивать даже при минимальных шансах на успех.