Страхование от критических заболеваний — от чего и кого оно может защитить?

Помимо рака, к критическим заболеваниям относятся болезни, требующие операций на сердце и сосудах, головном и спинном мозге — сердечно-сосудистая хирургия, нейрохирургия, трансплантация костного мозга и т. д.

Если почитать отзывы о страховании от критических заболеваний в интернете, то может сложиться впечатление, что купить страховку могут только абсолютно здоровые люди, у которых при этом нет и не было ни одного родственника со сложным диагнозом. Однако опрос страховых экспертов показал, что подход большинства российских страховщиков на деле намного лояльнее и отказ в страховке со 100% вероятностью получат только люди, у которых уже диагностировано одно из заболеваний из списка программы. Несмотря на санкции и ограничения в перелетах, с рынка не исчезли страховые программы, предполагающие лечение за границей. Все партнеры (компании-ассистанс) страховых компаний по-прежнему продолжают прием и обслуживание российских пациентов.

Действительно, анализы и лечение даже сложных и опасных заболеваний вроде рака покрывается по полису ОМС. Что касается дорогостоящих операций в профильных центрах, то они исключены из покрытия, но на них выделяются квоты от государства, которые может получить любой россиянин. Простыми словами, это право на бесплатную сложную операцию, проводимую в специализированных больницах. Для получения квоты нужно пройти несколько комиссий в больницах и Минздраве, за исключением лишь экстренных случаев — например, при аварии, когда откладывать нельзя ни минуты.

Теоретически никто не должен оставаться без помощи один на один с болезнью, однако есть нюансы. Во-первых, по ОМС нельзя получить мнение другого врача, во-вторых, скорее всего, помощь придется ждать: зачастую бывают очереди как на анализы, так и на получение квоты. А любое промедление при опасном диагнозе может стоить жизни и потери шансов на полное выздоровление.

Большинство программ страхования от критических заболеваний покрывают лечение онкозаболеваний, инсульта, инфаркта миокарда, паралича, трансплантацию органов, аортокоронарное шунтирование, нейрохирургию и других серьезных болезней. По желанию застрахованного можно выбрать полис с покрытием лечения в России или за рубежом — в Израиле, Турции, Европе, Южной Корее. Во втором случае стоимость полиса будет выше, так как лечение за границей в среднем обходится в два-пять раз дороже, чем в России. По словам представителей страховых компаний, больше половины застрахованных выбирают программы лечения в России.

Что касается объема услуг по страховым программам, то условно их можно разделить на два вида:

• Полисы с выплатой единоразового денежного возмещения при постановке диагноза (в пределах страхового лимита);
• Полисы, включающие оплату необходимой помощи при обнаружении болезни: консультации врачей, оплату медикаментов, анализов, лечения, проведения операции, транспортировки в клинику, проживания в другом регионе или стране, помощи в оформлении визы, услуг психолога и репатриацию тела. Кроме того, на протяжении всего лечения застрахованному выделяется врач-куратор, который подбирает наилучший вариант терапии;
• Также существуют программы, которые сочетают в себе оба типа покрытия.

Кроме того, на рынке продаются программы накопительного страхования жизни (НСЖ), также предполагающие лечение от критических заболеваний, но их принцип действия отличается от годовых страховок. Основным отличием полиса НСЖ является более долгий срок действия. К примеру, программа «Грани здоровья» от «Ингосстраха» действует семь лет (оплата единовременно или в рассрочку). Каждые два года клиент должен проходить обязательный чек-ап здоровья за счет страховой. Если по истечении действия полиса страховой случай не произойдет, то клиент получит обратно все внесенные средства, если же будет диагностировано одно из критических заболеваний, указанных в списке, – страховая покроет его лечение.

По общему правилу возраст застрахованного может быть от 0 и до 64-67 лет — примерно такой предельно допустимый возрастной порог установлен в опрошенных компаниях. В случае продления полиса предельный возраст сдвигается до 74-85 лет. У некоторых страховщиков подобные продукты рассчитаны на людей только от 18 лет.

Что касается списка ограничений, то они очень близки у всех компаний и отличаются лишь нюансами. Так, наличие диагноза об опасном заболевании, любом злокачественном новообразовании со 100% вероятностью станет препятствием для заключения договора. Обмануть страховую не получится, ведь даже при оплаченном полисе в компенсации лечения вам откажут, аннулировав договор. Дело в том, что при оформлении страхового случая предоставляется ряд документов, в том числе выписка из медкарты, в которой уже есть все предыдущие диагнозы.

Кроме того, все подобные программы имеют временную франшизу, или период ожидания. Это значит, что полис вступит в силу лишь после трех-четырех месяцев после оплаты. Так компании страхуются от случаев, когда клиенты покупают полисы, заподозрив у себя наличие болезни или даже узнав о диагнозе.

В СберСтраховании под исключения полиса также попадают заболевания, возникшие из-за работы с рядом вредных веществ или занятий профессиональным спортом.

Также при выборе страховки стоит быть внимательными тем, у кого в семье есть случаи постановки опасных диагнозов, так как некоторые компании могут считать это препятствием для заключения договора.

«Клиентам, у близких родственников (родителей, братьев и сестер, детей) которых были диагностированы онкологические заболевания в возрасте до 46 лет включительно, данный продукт может быть предложен только на индивидуальных условиях», — прокомментировала директор проектов Дирекции медицинского страхования СберСтрахования Лада Акульшина. Эта информация будет выявлена при заявлении о наступлении страхового случая: в анамнезе заболевания врач указывает все обстоятельства по заболеванию, включая семейный анамнез, в котором прописываются случаи заболевания в семье пациента.

Тем не менее на рынке можно найти подобные продукты, которые не учитывают этот фактор.

В пресс-службе «Ингосстраха» сообщили, что специально убрали из анкеты о состоянии здоровья условия про семейный анамнез — сведения о заболеваниях родственников. «Во-первых, нет способа проверить, правду ли нам сообщает опрашиваемый, во-вторых, часто сами клиенты не знают точно, что за заболевание было у того или иного даже близкого родственника, и иногда путают диагнозы и т. п., что просто ограничивает их в возможности застраховаться, когда они добросовестно заблуждаются», — пояснили в компании.

Если новообразование не считается злокачественным и не относится к списку предраковых болезней — например, миома, то это, скорее всего, не будет препятствием для заключения договора страхования.

В «Ингосстрахе» подтвердили, что доброкачественное новообразование не является ограничением при принятии на страхование (кроме образований с внутричерепной локализацией или локализацией в области спинного мозга).

«Стандартные исключения — заболевания и состояния, возникшие до начала действия страхования, связанные с приемом алкоголя, наркотических веществ, с некоторыми инфекционными заболеваниями, такими как ВИЧ, гепатиты В и С (или возникшие на фоне этих заболеваний)», — прокомментировали в пресс-службе «Ингосстраха».

«Договор нельзя заключить, если диагностирован и официально подтвержден медицинскими документами любой тип предракового состояния. Если заболевание не является предраковым состоянием согласно медицинским документам, то договор заключить возможно», — рассказал руководитель дирекции международного медицинского страхования СК «АльфаСтрахование» Павел Королев.

Стоимость годовой страховки от критических заболеваний начинается от 1500 рублей. Тариф зависит от списка покрываемых болезней, страхового лимита (максимальная сумма лечения, которую покрывает полис), территории лечения (в России или за рубежом), а также возраста застрахованного.

К примеру, в «АльфаСтраховании» от критических заболеваний предлагают четыре типа программ «АльфаСинопсис»: две стандартных программы с лечением в России и за границей и две таких же расширенных. Стандартная программа с территорий лечения по России человеку в возрасте до 17 лет обойдется в 1500 рублей, для 18–45-летних будет стоить 2900 рублей, а тем, кто старше (до 64 лет) — 8900 рублей. Программа предусматривает лечение онкологических заболеваний, включая комплекс медицинских и сервисных услуг с максимальным объемом покрытия 6 млн рублей.

Тарифы по расширенной программе с лечением в российских клиниках для тех же возрастных групп — 2500 рублей, 4900 рублей и 11 900 рублей. Такой полис покроет лечение онкологических заболеваний, а также всевозможных состояний здоровья, при которых может потребоваться сердечно-сосудистая хирургия, нейрохирургия или трансплантация костного мозга (зона покрытия — весь мир), включая комплекс медицинских и сервисных услуг.

В СберСтраховании стоимость полиса «Защита от серьезных заболеваний» для людей до 17 лет составит 2200 рублей, 18–48 лет — 4000 рублей, 49–67 лет — 12 500 рублей. Полис оформляется на три года, при этом оплата проводится каждый год равными суммами. Если срок действия полиса истек, а уже начатое стационарное лечение не было закончено, то страховая компания гарантирует оплату медицинских услуг до окончания стационарного лечения (в пределах 120 дней с момента окончания полиса).

У других страховых компаний тарифы похожи и могут быть выше или ниже на 1000-2000 рублей, но и при этом и набор рисков тоже будет несколько отличаться.

Купить страховку от критических заболеваний можно как в офисе, так и онлайн на сайте страховщика или в мобильном приложении. Для этого достаточно выбрать подходящую программу из списка, указать запрашиваемые сведения (ФИО, паспортные данные, возраст), а также заполнить «декларацию здоровья». Застраховать возможно лицо, которое может полностью согласиться с декларацией (ответить «нет» на все вопросы анкеты). Таким образом страховщик убеждается, что клиент не попадает под список исключений.

В случае выявления заведомо ложной информации, предоставленной человеком на дату начала действия периода страхования, компания может расторгнуть договор в одностороннем порядке.

Итак, если вы решились на покупку страховки от опасных заболеваний, то стоит внимательно прочитать все условия выбранной программы или же попросить консультацию специалиста. Несмотря на похожесть всех программ, у них есть отличия, которые могут стать решающими — например, возраст человека. Уточните, можно ли будет продлить полис на новый период, если вы преодолеете верхний порог по возрасту, а также если будет диагностирована болезнь в середине или конце его срока действия.

«Страховые компании идут навстречу клиентам, периодически пересматривая те или иные решения. К примеру, теперь мы позволяем нашим застрахованным продлить действие полиса на следующий период, даже если в период действия договора у него появляется заболевание/состояние, при котором он бы не смог приобрести первоначальный договор», — сообщил Павел Королев из «АльфаСтрахования».

Покупать или нет страховку от критических болезней — выбор каждого человека. По данным компаний, чаще всего такие страховки оформляют люди в возрасте 35–45 лет, причем как мужчины, так и женщины в равных долях. Популярность таких программ, по заверениям страховщиков, за последние пять лет резко возросла. К примеру, как сообщили в «АльфаСтраховании», сборы по полисам «АльфаСинопсис» период с 2017 по 2021 гг. увеличились более чем в шесть раз. В частности, сборы по программе в 2017 году составляли 153 млн рублей, а в 2021-м – 1 млрд рублей. Число застрахованных по программе выросло за этот же период в более чем 17 раз – до 221 000 человек в 2021 году. Суммарный объем выплат за весь период со старта продаж программы превысил 3 млн $.