Предстраховой осмотр недвижимости: когда нужен и как проводится?

При заключении договора клиент должен заполнить заявление на страхование и составить опись подлежащих страхованию объектов по форме. Это нужно для оценки страховых рисков, определения стоимости полиса и суммы покрытия. Если у компании возникли сомнения, она вправе провести осмотр имущества, а при необходимости назначить предстраховую экспертизу.

Это наиболее распространено при покупке классических полисов. Преимущество таких продуктов перед коробочными продуктами – возможность выбора рисков, срока страхования, а также суммы возмещения при наступлении страхового случая.

Страховая компания вправе проводить осмотр не только перед заключением договора, но и в любой момент в период действия полиса.

Осмотр имущества не производится при заключении электронного договора страхования.

Рассмотрим, зачем проводят осмотр имущества. Это нужно, чтобы:

• удостоверится в наличии имущества, указанного в заявлении;
• проверить, соответствуют ли сведения в заявлении фактическим данным;
• определить состояние имущества;
• выявить опасные факторы, которые влияют на степень риска;
• определить вероятность наступления страхового случая.

По итогу осмотра и изучения документов объект относят к определённой категории риска. От этого зависит, будут ли применены повышающие коэффициенты к тарифу. Но самый важный результат осмотра – это решение страховой компании заключить договор или отказать.

Осмотр могут проводить: штатные сотрудники страховой компании, сотрудники профильного подразделения по урегулированию убытков или независимые эксперты.

Если выбран последний вариант, затраты на экспертов включаются в договор страхования.

Осмотр проводят в светлое время суток при погоде, которая позволяет получить полноценный доступ к имуществу. При проведении осмотра может вестись фотосъёмка.

Осмотр начинается с территории вокруг объекта страхования. Эксперт обращает внимание на примыкающий участок, а также на то, как близко расположены потенциально опасные объекты. Это аэродромы, промышленные объекты, военные части, железные дороги и т.д.

При осмотре эксперт отмечает, есть ли ворота и шлагбаум на въезде, предусмотрена ли охрана, ведётся ли видеонаблюдение во дворе и подъезде или доме. Важно понять, легко ли попасть на территорию посторонним, а также насколько обеспечен доступ для экстренных служб.

Оценивается плотность застройки, объекты инфраструктуры, способные причинить повреждения (водонапорная башня, ВЛЭП, башенные краны). Важное значением имеет то, ведутся ли рядом строительные работы.

Рядом с объектом страхования и внутри помещения внимание обращают на следующее:

• состояние многоквартирного дома или жилого дома, если он страхуется;
• наличие внутри и снаружи признаков повреждений и ветхости;
• материал здания;
• возраст строения.

Внутри помещения (квартиры или дома) эксперт обращает внимание на:

• состояние отделки;
• повреждения;
• наличие пожарно-охранной сигнализации, систем пожаротушения;
• электрощитки, газовое оборудование;
• наличие каминов.

Также составляется опись дорого имущества, которое планируется внести в страховку.

Эксперт опрашивает страхователя об объекте страхования, соседних помещениях, наличии в здании магазинов, ресторанов. Также клиента спрашивают о природно-климатической обстановке, об арендаторах.

Сотрудник, проводивший осмотр, составляет заключение. В него могут быть вставлены фотографии имущества. Заключение содержит информацию о:

• состоянии объекта (удовлетворительное или неудовлетворительное);
• вероятности наступления того или иного риска (низкая, средняя или высокая);
• недостатках, которые обнаружил специалист;
• рекомендациях принять объект на страхование или отказать.

Кроме того, в заключении могут быть приведены ответы страхователя на некоторые вопросы. По итогу делается вывод с обоснованием.

Эксперт приводит итоговую таблицу, где по каждому риску указаны:

• степень риска;
• вероятность полной гибели имущества;
• обнаруженные недостатки;
• заключение о возможности принять объект на страхование по этому риску.

Обратите внимание, что результаты осмотра действительны, как правило, 1-2 месяца.