Пенсионеры за границей: как застраховаться, когда даже челюсть уже вставная?

Говоря о пенсионерах в контексте медстрахования выезжающих за рубеж, вряд ли стоит ориентироваться на пенсионный возраст, установленный законом. В 2019 г. в России женщины выходят на пенсию в 55 лет, а мужчины – в 60. Однако страховщики, как правило, «с опасением» относятся к клиентам в возрасте от 65 лет и старше. Для пожилых людей страховой полис при выезде за рубеж стоит дороже по объективным причинам. В ситуации, когда молодой человек отделается легким ушибом, пенсионер рискует получить серьезную травму. Это не выгодно для страховщика. Отсюда и повышающий коэффициент.

Страхование выезжающих за границу пенсионеров – вопрос, требующий повышенного внимания. При этом в туристических агентствах далеко не всегда можно рассчитывать на индивидуальный подход. Здесь могут дополнительно предложить страхование от невылета, несчастных случаев, потери багажа, покрытие риска гражданской ответственности; но выбор страховых компаний обычно сильно ограничен.

Подбирая медицинский полис для пенсионера, в числе прочего нелишне учитывать декларируемый уровень помощи при:

• обострении хронических заболеваний;
• инсульте, инфаркте, иных проблемах с давлением и сердцем.

Важным аспектом здесь является понятие непредвиденности ухудшения здоровья. Если операция, сделанная путешественнику, была в плановом порядке необходима ещё до поездки, это послужит поводом для отказа в выплате.

При этом порой отдельно оговаривается покрытие рисков, связанных с конкретными заболеваниями. Например, больному диабетом некоторые страховщики помогут с приобретением инсулина, если авиакомпания потеряла багаж, в котором было лекарство.

Обратите внимание на то, какие риски не покрывает полис ВЗР. Самые распространённые исключения: алкогольное опьянение, самолечение и игнорирование врачебных рекомендаций.

Чем старше клиент, тем дороже ему обойдется услуга страховой компании. Если для пенсионеров в возрасте до 69 лет некоторые страховщики даже не применяют повышающие коэффициенты, то для 80-85 лет ценник будет увеличен в несколько раз. К тому же, иногда для заключения договора потребуется предоставить медицинские документы о состоянии здоровья. Возможен и отказ в страховании.

Для примера сравним стоимость полиса для пенсионеров в компаниях АльфаСтрахование, Росгосстрах и ВТБ Страхование. Прежде чем заключить договор с тем или иным страховщиком, советуем оценить положение компании в рейтингах и изучить отзывы клиентов.

Условный клиент родился в 1954 году, ему исполнилось 65 лет. Планируется поездка на 8 дней в страны Шенгенского соглашения. Рассмотрим базовый вариант страхования, без включения дополнительных опций.

Компания предлагает варианты от «Эконом» со страховой суммой 35 000 евро до «Премиум» с лимитом 100 000 евро.

Стоимость полиса:

• «Премиум» – 1419,71 руб.;
• «Авто» – 921,5 руб.;
• «Классик» – 680,52 руб.;
• «Эконом» – 604,26 руб.

Заслуживает внимания вариант «Классик». Полис предполагает покрытие медицинских расходов, репатриацию в случае смерти, экстренную помощь стоматолога, оплату транспортных расходов (включая дополнительные), помощь при потере документов, компенсацию за юридическую помощь. Страхование багажа, ответственности перед третьими лицами и компенсация при повреждении машины доступны в более дорогих вариантах.

Доступны 3 варианта:

• «Эконом» – страховое покрытие 30 000 евро, стоимость – 586,66 руб.;
• «Комфорт» – покрытие 50 000 евро, стоимость – 838,92 руб.;
• «Премиум» – 100 000 евро, 1308,24 руб.

«Комфорт» включает 24 опции (другие варианты – 17 и 28 соответственно). «Комфорт» кроме стандартного набора медицинской страховки включает консультации узких специалистов, расходы на приобретение погребальных принадлежностей, оплату возвращения домой после лечения в стационаре, услуги переводчика в больнице, проживание до отъезда после лечения и возврат несовершеннолетних детей.

При заполнении полей для расчёта стоимости полиса ВТБ Страхование нужно выбрать сумму страхового покрытия. Из трёх вариантов (30 000, 50 000 и 100 000 евро) выберем средний размер суммы.

Компания предлагает 2 варианта:

• «Эконом» – 586,66 руб.;
• «Стандарт» – 703,99 руб.

Кроме стандартного «медицинского набора» максимальный вариант включает расходы на возвращение застрахованного и несовершеннолетних детей домой в экстренных случаях. Кроме того, страховщик оплатит приезд родственника при госпитализации клиента в стране пребывания.

При наступлении страхового случая полис покроет расходы клиента:

• на получение первой медицинской помощи;
• на лекарства по рецепту врача;
• на лечение в стационаре.

Если застрахованному пациенту требуется хирургическое вмешательство, но в этой стране операция невозможна, клиента транспортируют до больницы по месту жительства с сопровождением медиков.

Заключая договор со страховой компанией, учитывайте уровень медицинского обслуживания в стране предстоящего пребывания. Для снижения риска перед поездкой пройдите обследование у стоматолога, кардиолога и терапевта. При необходимости сделайте прививки и подготовьте лекарства.