Топ-5 советов по обращению с деньгами. Следуют ли им россияне?

О том, как обращаться с деньгами, написаны сотни книг, статей и блогов: эксперты советуют откладывать 10% от зарплаты, не брать в долг, больше зарабатывать, чем тратить. Вот только у россиян не всегда получается следовать этим рекомендациям. Разбираемся, что тому виной: уровень дохода или культурные особенности?

Совет № 1. Формируйте подушку безопасности

Согласно классическому правилу распределения доходов 50/20/30, ежемесячно нужно отчислять 20% от дохода в счет сбережений. Но не все могут себе это позволить: РИА Новости на данных Росстата рассчитало, что в среднем 9,2% работающих россиян получают зарплату меньше 15 тыс. рублей. Как отложить с этой суммы 3 тыс. рублей, если еще нужно купить еду и одежду? И к тому же оплатить коммунальные услуги, которые в среднем стоят в России 4,2 тыс. рублей.

Распространен и другой совет: откладывать на будущее хотя бы 10%. Но и этот сценарий не популярен: наученные горьким опытом гиперинфляции начала 1990-х годов, «сгоревшими» в 1992 году вкладами и экономическим кризисом 1998 года, большинство россиян все еще негативно относится к идее сбережений. Так и получается, что только 23% жителей страны, согласно исследованию «Работы.ру» и «СберСтрахования», имеют финансовую подушку на случай увольнения.

Что делать? Для начала – выяснить, сколько вы тратите каждый месяц, а излишки откладывать. И неважно, сколько денег остается после оплаты счетов или покупки еды – 10% от зарплаты или 500 рублей. Лучше мало, чем совсем ничего.

«Я считаю, нужно откладывать столько, сколько остается после всех трат. Тратите 90%? Отложите 10%. Если тратите 80% – значит, отложите 20%. У нас не получается делать сбережения, потому что мы в это не верим. Если за рубежом условный бюргер десятое поколение сидит на своем сырном заводике и с детства знает, как обращаться с деньгами, то для него копить – в порядке вещей. У нас этой привычки нет. Мы отказываемся планировать надолго, везде видим подвох и думаем, что нас обманут», – рассказывает Алексей Родин, финансовый советник глав семей, основатель агентства семейных финансов.

Совет № 2. Повышайте финансовую грамотность с детства

Уровень финансовой грамотности россиян растет, но тем не менее у 40% жителей страны он все еще остается низким, считают Минфин и НАФИ. И во многом этот «провал» формируется в детстве.

Например, немцы говорят о деньгах с детьми много, обстоятельно и с раннего возраста: в отчете European Consumer Payment Report сказано, что 65% ребят изучают азы финансовой грамотности в семье, 45% – еще и на тематических уроках в школе. Здесь даже ежегодно отмечают День экономии, когда дети могут отнести свои небольшие накопления в банк и открыть личный вклад, а в ответ получить сувениры. И это еще один способ воспитывать финансовую грамотность в подрастающем поколении. 

Что происходит в России? В отечественных школах уроки финансовой грамотности начали появляться только в 2016 году, и то факультативно. И хотя, по данным Минпросвещения России, предмет изучают уже 5 млн учеников, это меньше 30% от общего числа школьников в стране. 

Семья тоже не становится источником финансовой грамотности: исследование НАФИ показало, что 61% россиян не привлекает детей к планированию семейного бюджета, а тему денег вовсе не обсуждают с каждым четвертым ребенком.

Что делать? Черчение, биология и ИЗО – это важно, но уроки финансовой грамотности тоже. И пока их проводят не во всех российских школах, родителям стоит позаботиться о домашнем обучении с помощью доступных ресурсов: например, учебника «Как накопить на велосипед и стать миллионером», онлайн-уроков Центробанка или анимационного сериала «Азбука финансовой грамотности» со Смешариками.

Совет № 3. Живите по средствам

По данным Росстата, средний оклад в России (в зависимости от региона) составляет от 23 до 56 тыс. рублей, и, как показал опрос ВЦИОМ, почти половине работающих россиян не хватает денег от зарплаты до зарплаты. Чтобы найти деньги на непредвиденные расходы или порадовать себя новыми покупками, россияне охотно берут кредиты в банках: по данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, хотя бы один кредит выплачивает 58% жителей страны. 

При этом все больше заемщиков берут кредит ради кредита, точнее, на первоначальный взнос по ипотеке: в 2020 году так оформлялись 5,5% всех жилищных займов. Хотя квартира – не единственное, на что принято одалживать деньги в банке: по данным MAGRAM Market Research, 32% россиян берут кредит на ремонт квартиры или дачи, 18% – на покупку бытовой техники, 9% – чтобы погасить другой заем, а еще 5% пускают деньги на свадьбу. И только 1% заемщиков вкладывается в бизнес или обучение.

«Нам со всех сторон твердят: надо взять кредит, чтобы жить лучше. Но хороший кредит – это кредит на бизнес, когда вложения окупают сами себя и впоследствии приносят доход. Также иногда выгоднее брать ипотеку, чем платить за аренду жилья. Да, можно купить в кредит машину, но если она не по карману, то зачем это делать?», – комментирует Алексей Родин.

Что делать? Трезво оценивать свою способность выплатить кредит. Согласно базовому правилу 28/36 рекомендуется тратить не больше 28% ежемесячного дохода на оплату жилья (включая, например, ипотечный кредит) и не больше 36% – на все кредитные обязательства. Если после оформления нового займа показатель долговой нагрузки будет выше, попробуйте отказаться от него или найдите другой источник денег, например накопления, заранее отложенные специально для этой покупки.

Совет № 4: «Ведите учет доходов и расходов»

Ежемесячный учет доходов и расходов – основа финансовой грамотности. Однако вести семейный бюджет – это не про россиян. Вместо этого многие предпочитают просто экономить: 70% участников исследования Nielsen признались, что ужимаются в тратах.

Автор книги «Любить. Считать» Светлана Шишкина объясняет это психологической установкой «бедного родственника»: человек экономит просто по привычке – просто потому, что его мама и бабушка тоже всегда экономили. Но необходимость постоянно экономить угнетает: хочется жить хорошо здесь и сейчас, что в итоге может сформировать запрос на еще один кредит.

Что делать? Начать с малого и установить приложение по ведению личного или семейного бюджета, например «Дребеденьги», «Дзен-мани», Moneon или YNAB. Программы распознают данные в сообщениях от банка, позволяют вести учет по нескольким категориям, считать долги, анализировать расходы и пр. Еще более простой вариант – вести учет в обычной таблице Excel.

Совет № 5. Нужно иметь несколько источников дохода

Эту идею пропагандируют западные бизнесмены и миллиардеры, однако в российских реалиях она не работает: согласно исследованию банка «Открытие», дополнительный источник дохода имеет только 10% россиян. 

В том, что доходы россиян ограничены одной только зарплатой, некоторые эксперты винят советское прошлое, когда считалось, что все граждане большой страны должны жить примерно одинаково, а получать доход от инвестиций или предпринимательской деятельности было невозможно (а то и незаконно).

Но есть и более прозаическая причина: банальная нехватка времени и сил на подработку. Например, российские учителя, по данным аналитического центра «Авито Работа», в среднем получают около 31 тыс. рублей, но в зависимости от региона и квалификации педагога сумма может быть еще меньше. Учителям приходится работать на полторы-две ставки, чтобы хватало на жизнь, а нагрузка, помимо собственно уроков, включает подготовку к ним, проверку контрольных работ, классное руководство, методическую работу и прочее. После такого у многих преподавателей не остается времени даже на семью, не говоря уже, например, о репетиторстве. 

Что делать? Повышать уровень финансовой грамотности и начинать инвестировать. Опять же, пусть небольшие суммы, но регулярно – это станет дополнительным источником вашего дохода, причем пассивного.