Почему на меня открыта кредитная история, если я никогда не брал займы?

Кредитные истории формируются и хранятся в специальных бюро. Чтобы появилась кредитная история, не обязательно подавать заявку на заём. Информация начнёт формироваться, когда банк или МФО запросит сведения о конкретном человеке в БКИ. Так кредитные организации проверяют новых клиентов.

В договоре мелким шрифтом пишут, что заявитель согласен на проверку КИ. Банку это интересно, потому что через некоторое время он предложит другой продукт – потребительский кредит, кредитную карту, ипотеку.

Чтобы узнать, открыта ли на заёмщика (в том числе потенциального) КИ и в каких бюро она хранится, нужно запросить информацию через сайт госуслуг. Для этого перейдите на сайт, авторизуйтесь, заполните заявку и получите список БКИ, в которых хранится кредитная история. Услуга предоставляется бесплатно. Далее запросите КИ в бюро из списка. Два раза в год это доступно бесплатно (до 2019 года был доступен только один бесплатный запрос). Проверять историю периодически стоит, даже если кредитов нет и не было. Например, чтобы узнать, не взяли ли на ваше имя кредит мошенники или не вписали ли чужой кредит в вашу КИ по ошибке.

Кредитная история формируется по правилам, указанным в ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ, и состоит из четырёх частей:

1. титульной;
2. основной;
3. дополнительной;
4. информационной.

В титульной части указаны: ФИО обладателя КИ, паспортные данные, ИНН, номер СНИЛС.

В следующей части содержится следующая информация:

• место регистрации и жительства;
• сведения о регистрации в качестве ИП;
• сведения о банкротстве, если пройдена процедура признания физлица несостоятельным;
• взятые займы;
• решения судов по кредитам.

По каждому кредиту указаны сумма или предельный лимит (для кредиток), установленный срок выплаты. Можно также увидеть, какой установлен срок уплаты процентов, внесены ли изменения в договор, какова дата фактической выплаты, просрочил ли заёмщик хотя бы одну выплату.

В дополнительной части (её также называют закрытой) указывают данные кредиторов и банков, которые запрашивали КИ.

В информационной части перечислены взятые кредиты и отказы банков. Также там содержится информация о двух и более просрочках подряд в течение 120 дней.

Даже если у заёмщика не было кредитов, но были поданы заявки в банки и получены отказы, это будет видно в кредитной истории. Наличие отказов негативно влияет на вероятность одобрения заявки в будущем.

Если не было и заявок, то в КИ будет титульная часть с информацией о заёмщике, а также закрытая часть с запросами от банков. Основная и информационная части будут пустыми.

На первый взгляд человек с нулевой кредитной историей кажется привлекательным клиентом для банка. Человек получает достаточный доход для того, чтобы жить без кредитов. Значит, в теории, выполнит обязательства по кредитному договору без просрочек. Но банки к таким заёмщикам относятся с подозрением. Чем старше заёмщик с чистой КИ, тем хуже.

Почему так происходит? Во-первых, банку неясна финансовая история потенциального клиента. Как следствие, финансовое учреждение не может оценить кредитоспособность человека. Придётся прикладывать дополнительные усилия, чтобы понять, стоит ли выдавать клиенту деньги.

Но БКИ и здесь нашли выход. В России начали оценивать заёмщиков по кредитной истории родственников. Такая оценка применяется к клиентам, у которых пока нет собственной КИ. Подразумевается, что новая методика сделает оценку кредитоспособности более простой и заёмщикам без КИ станет проще получить заём под выгодный процент.

Отсутствие кредитной истории – не повод отказать заёмщику в предоставлении займа. Однако такие клиенты сталкиваются со следующими преградами:

• большая вероятность отказа в получении крупного и длительного кредита (например, ипотеки);
• повышенные процентные ставки по потребкредитам;
• сниженные лимиты по кредиткам;
• дополнительные документы для одобрения заявки;
• необходимость предоставить поручителя или залог.