Пенсионное самообеспечение: как накопить на безбедное будущее

Пенсия складывается из трех частей: накопительной, фиксированной и страховой.

Накопительная часть хранится в Пенсионном фонде России (ПФР) или негосударственных пенсионных фондах (НПФ): первый включен в бюджетную систему и полностью подотчетен государству, вторые — независимые организации, которые контролирует Банк России. Деньги своих клиентов фонды инвестируют в различные финансовые инструменты и делятся прибылью с будущими пенсионерами.

Где именно хранить деньги, решать вам: из ПФР можно перевести деньги в НПФ и наоборот. Если выбираете негосударственный фонд, оценивайте его опыт, репутацию, показатели доходности и наличие лицензии Банка России — сейчас в стране чуть больше 40 таких фондов. Переходить из фонда фонд можно неограниченное число раз, но лучше не чаще, чем раз в пять лет: в противном случае пропадает полученный инвестиционный доход, который заработал для вас фонд.

При выходе на пенсию накопленные средства делят на 264 месяца (ожидаемый период выплаты) и умножают на небольшой коэффициент, полученную сумму добавляют к пенсии. Например, если вы накопили 100 тыс. рублей в пенсионном фонде, то каждый месяц к пенсии будет добавляться около 400—500 рублей, если 250 тыс. — 1 тыс. рублей.

Фиксированная часть в 2021 году составляет чуть больше 6 тыс. рублей. Ее получают все, у кого есть необходимый трудовой опыт и пенсионные баллы. Сейчас эти показатели постепенно увеличиваются, и после 2025 года для получения фиксированной части понадобится от 15 лет стажа и минимум 30 накопленных баллов.

Третья часть пенсии — страховая, ее размер зависит от уровня заработной платы, стажа и количества накопленных пенсионных баллов (коэффициентов). С 2021 года ежегодно можно накопить 10 баллов, но только если в месяц вы получаете не менее 122 тыс. рублей в месяц (до вычета НДФЛ). Зарплата большего размера не принимается в расчет: даже если вы зарабатываете полмиллиона в месяц, за год начислят не больше 10 баллов. Зато легко могут начислить меньше: например, с зарплаты 30 тыс. рублей можно получить около 2,5 пенсионных баллов за год.

Каждый год страховая часть пенсии рассчитывается заново: баллы, накопленные за жизнь, «конвертируются» в рубли по официальному курсу. В 2021 году балл стоит 98,86 рублей, так что накопленные за жизнь 100 баллов принесут около 10 тыс. рублей. В 2024 году балл будет стоить 116,63 руб., и за 100 коэффициентов начислят уже больше 11,6 тыс. рублей.

На сайте Пенсионного фонда России есть калькулятор, на котором можно рассчитать пенсию при текущем уровне дохода (естественно, «белого»). В нем много переменных и допущений: в частности, пенсия рассчитывается по сегодняшней зарплате, без учета роста дохода, что вряд ли возможно. Однако общее представление калькулятор позволяет получить. Например, вот что ожидает мужчину 40 лет с одним ребенком, без опыта службы в армии, с 30-летним стажем, который всю жизнь работал по найму:

Тенденция очевидна: чем больше доход, тем ощутимее разрыв между зарплатой и пенсией. Частично его могут компенсировать надбавки: например, для ветеранов боевых действий, инвалидов или жителей Крайнего Севера. Если пенсия ниже прожиточного минимума (в Москве он составляет 13,5 тыс. рублей в 2021 году), пенсионеру положена доплата до его уровня. Кстати, пенсионерам, которые зарегистрированы в столице более 10 лет, положена компенсация не до прожиточного минимума, а до городского социального стандарта москвича – сейчас это около 20 тыс. рублей. Хотя все равно эти надбавки не сформируют пенсию, равную зарплате.

Московская прописка не единственная возможность получать в старости чуть больше: многие россияне мечтают переехать за границу, чтобы иметь право на европейскую пенсию. Но заняться реализацией такого плана придется заранее. Например, чтобы получать пенсию в солнечной Испании (в среднем 1170 евро), нужно жить в стране, оформить долгосрочный вид на жительство (а лучше гражданство), делать взносы в местную систему соцстрахования, иметь трудовой стаж минимум 15 лет, в том числе и в самом королевстве. Пенсия будет выплачиваться Россией и Испанией пропорционально стажу работы в этих странах.

«На мой взгляд, учитывая демографию и состояние бюджета, социальные обязательства государства в плане пенсий расширяться не будут. И такая ситуация справедлива для многих других стран. Текущий размер пенсий в ряде случаев не позволяет сохранить тот уровень жизни, который был у человека, когда он работал и получал зарплату. Пенсия скорее выполняет функцию социальной поддержки, она максимально значима для социально незащищенных слоев населения», – считает Владимир Крейндель, исполнительный директор FinEx.

Итак, всерьез рассчитывать, что государственная пенсия позволит сохранить привычный уровень комфорта, не приходится. Значит, придется взять пенсионное обеспечение в свои руки и заранее продумать, как заработать на безбедную старость.

Банковский вклад — один из самых консервативных финансовых инструментов. Сейчас на депозите можно заработать около 4,7% годовых, а с дохода (за вычетом необлагаемой налоговой базы) еще и придется заплатить налог по ставке 13%.

Зато депозит очень надежен: вклады защищены от невыплаты страховыми программами. В большинстве случаев страховка распространяется на вклады до 1,4 млн рублей, но для ряда вкладов (если это деньги, полученные в наследство, за продажу квартиру и пр.) сумма увеличена до 10 млн рублей.

Ваша личная, независимая от государства и его баллов пенсия. Можно открыть счет в негосударственном пенсионном фонде или банке и самостоятельно переводить туда часть зарплаты. Деньги инвестируют, а вы получите пассивный доход. Такую услугу предлагает, например, Сбербанк.

У пенсионного плана есть ряд преимуществ, если сравнивать с депозитом: его не нужно пролонгировать, можно получить налоговый вычет, а если фонд грамотно инвестирует деньги, то и более высокую доходность. К тому же такой способ формирования накоплений мотивирует делать регулярные отчисления.

Счет, через который будущий пенсионер инвестирует деньги в ценные бумаги на бирже. Тут есть два варианта.

Пассивный (он же доверительный): вы вносите средства, а брокер или управляющая компания инвестируют их согласно выбранной стратегии. Вы получаете доход от этих инвестиций, за минусом ежегодной комиссии брокеру, и налоговый вычет. Но нужно иметь в виду, что управляющая компания не гарантирует доход и возьмет свою комиссию, даже если на ИИС будет убыток.

Активный: вы пополняете счет и сами инвестируете их в ценные бумаги. Здесь придется платить комиссию брокеру за сделки и хранение ценных бумаг и хотя бы базово разбираться в торговле на бирже. Самый простой вариант инвестиций — покупка облигаций федерального займа или ETF. От выбранной стратегии и инструментов зависит рискованность и доходность инвестиций.

«Для долгосрочных пенсионных накоплений нужны инструменты, которые будут обеспечивать дополнительную доходность, а не только покрывать инфляцию, например акции. Но в этом случае надо учитывать ряд особенностей. Так, если вы покупаете акции только российских компаний, то целиком зависите от рисков российского рынка. Вообще, чтобы покупать индивидуально акции конкретных компаний, надо в этом разбираться, это достаточно сложно», – комментирует Владимир Крейндель.

Те, кто опасаются скачков валютных курсов и краха банковской системы, инвестируют в активы, которые можно в прямом смысле потрогать, например драгоценные металлы.

Второй вариант — недвижимость, с которой можно получать дополнительный доход от сдачи в аренду. Но нестабильный: он зависит от ситуации на рынке, местоположения квартиры, амортизационных затрат и даже вашей способности искать надежных арендаторов. К тому же недвижимость сложнее конвертировать в деньги: для этого ее надо продать, а сделать это быстро и одновременно выгодно получается далеко не всегда.

Найти возможность заработать сейчас несложно: занятость во многих сферах стала дистанционной, поэтому можно выбирать вакансии в любом городе. Например, оператор колл-центра на дому, по данным портала Trud.com, в среднем может получать 26,6 тыс. рублей, а сборщик-комплектовщик — 43,9 тыс. рублей.

На специализированных биржах (YouDo, Яндекс.Услуги, Kwork, Freelance, Workzilla и др.) доступны не только вакансии с постоянной занятостью, но и простые варианты подработки: курьером, распространителем бесплатных газет и пр. Уровень оплаты зависит от опыта работы, квалификации и оценок за уже выполненные заказы.

Конечно, думать о пенсии в молодости не очень хочется, в отличие от путешествий или новой машины. Но даже самые примерные расчеты показывают, что большинству россиян не стоит рассчитывать на пенсию, которая позволит жить в достатке. Так что стоит заранее подумать о накоплениях.