Осторожно: что могут навязать в банке

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ запрещает банкам навязывать клиентам страховку.

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требует, чтобы при покупке в ипотеку квадратные метры застраховали. В остальных случаях покупка страховки – это право, а не обязанность заёмщика.

Другое дело, что без страхования кредит могут не дать. Каждый банк оставляет за собой право отказать без объяснения причин. Нередко заявку отклоняют именно из-за несогласия купить полис страхования. Рисковать готова не каждая кредитная организация.

Если заёмщик купил страховку, имеет право отказаться в течение 14 дней. Но имейте в виду, что условия кредита после этого могут измениться. Ищите упоминание об этом в кредитном договоре.

Далеко не все сотрудники банков уведомляют клиентов о том, что в договор включена страховка. Поэтому внимательно проверяйте бумаги. При необходимости привлеките юриста. Также не стоит забывать, что со страховкой кредит может быть выгоднее. Часто банки готовы снизить ставку (обычно на 1-2%) за оформление страхового полиса. Если говорить о длительных кредитах, экономия будет существенной.

Если заёмщик готов оформить страховку, не нужно спешить заключать договор с той компанией, которую настойчиво предлагает банк. Есть шанс найти лучшие условия, если изучить сайты других компаний. Обычно у каждого кредитного учреждения в запасе несколько аккредитованных страховщиков.

Посредством СМС банк сообщает о пополнении счёта, снятии средств, присылает коды подтверждения и т.д. Это полезно: можно сразу узнавать об операциях и принять меры, если совершены незаконные действия. Но СМС-оповещения стоят денег. И далеко не каждый банк уведомляет об этом при заключении договора по карте. В итоге получается, что услугу навязывают. Имейте это в виду и внимательно читайте условия, а при необходимости уточняйте стоимость информирования у сотрудника банка.

Услуга СМС-оповещения нужна не всегда. Во многих банках можно бесплатно настроить push-уведомления. Но учтите, что в условиях отсутствия интернета push-уведомления приходить не будут.

Если клиент каждый месяц совершает обязательные платежи – за мобильную связь, интернет, услуги ЖКХ, платежи по кредитам – то может автоматизировать их. Услуга автоплатежа доступна во многих банках. Не всегда её подключают с ведома клиента. Узнать об этом он может только при списании комиссии. О подключённых опциях по карте или счёту можно узнать в банке или мобильном приложении.

Не все заёмщики знают о такой опции, как бесплатная проверка кредитной истории. Она хранится в Бюро кредитных историй. Дважды в год информацию заёмщикам предоставляют бесплатно. Запросить КИ можно через интернет.

Банки иногда пользуются неосведомлённостью клиентов и предлагают платно проверить кредитную историю.

Карты банки предлагают клиентам, которые уже воспользовались каким-то продуктом. Например, оформили кредит. Сотрудник может убеждать, говоря, что кредитка может лежать, пока не понадобится. Но у бесплатного обслуживания часто есть временной лимит.

То же самое с дебетовой картой. Сотрудник банка может убеждать получить карту и не сообщить о том, что обслуживание – платное.

Совет здесь тот же: внимательно читайте условия договора. Банк не вправе навязывать кредитную или дебетовую карту.

Раньше в банках вы могли встретить комиссии за рассмотрение заявки, открытие счёта и т.д. Однако сейчас они запрещены (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 147). Банк не может требовать плату за операции, которые по умолчанию входят в процесс. Но комиссии за отдельные услуги кредитные организации всё же могут взимать. Сообщают, правда, о них не всегда. Например, распространённая вещь – комиссия за снижение ставки по ипотеке.

Если у клиента открыт вклад в банке, сотрудник может предложить более выгодные условия. Например, 10% годовых вместо 7%. На первый взгляд это выгодное предложение. Но банки часто умалчивают о том, что на самом деле предлагают продукты с инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ), накопительным страхованием жизни (НСЖ) и т.д.

Помните, что согласно указанию Центрального банка страховщики и банки, продавая полисы ИСЖ, должны сообщать клиентам о рисках. Такие правила ЦБ ввёл после жалоб россиян. Нередко потребителям продавали ИЖС под видом депозитов.