Копить без боли: почему так сложно откладывать и что с этим делать?

Все знают про базовые правила: считать расходы, откладывать не меньше 10% и избегать импульсивных покупок. Но следовать им регулярно получается далеко не у всех. Причины в том, что сама природа мешает нам справиться с безволием и действовать рационально.

Типичные ошибки, которые мешают копить

1. Низкий доход как оправдание.

Когда зарплата небольшая, кажется, что ее и так еле-еле хватает на самое необходимое. Но низкий доход — это часто субъективное ощущение. На деле у людей могут быть неверные представления о необходимом, из-за чего многие живут не по средствам. Чтобы понять, как на самом деле обстоят дела, нужно проанализировать расходы и выделить те траты, которые можно сократить. Даже небольшая сумма, которую вы откладываете регулярно, будет полезна и поможет выработать привычку.

2. Отсутствие финансовой грамотности.

Грамотно распоряжаться деньгами — важнейший навык, которому нужно учиться точно так же, как вождению автомобиля или основам профессии. Базовые установки закладываются в детстве, а копить системно лучше получается у людей с развитой мотивацией и силой воли. Но это не значит, что всем остальным это не под силу: нужно изучать различные методы и правила, пользоваться приложениями для накоплений, проходить курсы финансовой грамотности.

3. Отсутствие финансовых целей.

Копить в качестве финансовой подушки — это важно: так вы не останетесь без денег, потеряв работу или в результате серьезной болезни. Но важно также ставить цели, чтобы давать себе дополнительную мотивацию и понимание, для чего вы копите. Например, отпуск всей семьей или новая кухня. При этом нужно четко обозначать сроки и сумму, которую нужно накопить, — так вам будет проще отслеживать прогресс.

4. Отсутствие системного подхода.

Накопления необходимо делать регулярно, иначе они не дадут нужного эффекта. Лучше откладывать понемногу, но каждый месяц, чем по 50% с больших поступлений раз в квартал или в полгода. Это поможет не только выработать привычку, но и снизить риски: если вы лишитесь премии или выплата бонусов затянется, у вас все равно будет минимальная подушка на случай форс-мажора. Также важно распределять накопления между подушкой для экстренных ситуаций и долгосрочными целями, используя разные финансовые инструменты.

5. Слишком жесткие ограничения.

Люди, которые склонны к импульсивным тратам и не привыкли откладывать, часто начинают с крайностей: урезают все возможные расходы и тратят только на самое необходимое. Иногда это помогает накопить нужную сумму за короткий срок, но чаще приводит к тому, что человек испытывает стресс от жестких ограничений и чувство вины за малейшее отступление от бюджета. В итоге никакого удовлетворения такой подход не приносит, и в качестве быстрого способа порадовать себя мы прибегаем к импульсивным тратам.

6. Слишком много соблазнов.

Трудно держать себя в руках, когда вокруг масса раздражителей: например, рассылки с акциями в интернет-магазинах или витрины с десертами по пути на работу. По возможности сведите эти триггеры к минимуму, чтобы не сорваться и не потратить лишнего.

7. Негативные финансовые установки.

Это все, что формирует наши представления о том, как распоряжаться деньгами и поведение по отношению к финансам. Установки закладываются в детстве, на примере родителей, формируются на базе книг и статей. Негативные установки мешают копить и подходить к тратам рационально: внушают, что любые ограничения — это вред, а накопить на что-то крупное невозможно. С ними лучше всего бороться при помощи психолога или психотерапевта.

Как наш мозг мешает копить и планировать

Научный журналист и молекулярный биолог Ирина Якутенко  в своей книге «Воля и самоконтроль» рассказывает, как формируется сила воли, которая помогает нам достигать долгосрочных целей и почему многие с этим не справляются. Примерно так же рассуждает Ася Казанцева — нейробиолог и автор книг о том, как устроен наш мозг.

1. В принятии решений участвуют разные отделы

Наши решения зависят от трех частей мозга:

  1. Лимбическая система — это слой мозга, расположенный под верхней корой и отвечающий за управление эмоциями;
  2. Префронтальная кора — передняя часть лобных долей мозга в составе коры больших полушарий, которая отвечает за долгосрочные цели;
  3. Орбитофронтальная кора — часть префронтальной, которая сравнивает импульсы от двух предыдущих частей и решает, кто победил.

Каждый раз, когда мы решаем, на что потратить деньги, эти два отдела включаются в процесс наряду с другими, отвечающими за оперативную память, поощрение и мотивацию. В результате наш мозг за секунды должен решить, что важнее — получить удовольствие от покупки прямо сейчас или не остаться без денег к концу месяца, когда придется занимать или жестко экономить.

Но те отделы, которые отвечают за эмоции, возникли гораздо раньше и часто оказываются сильнее тех, что отвечают за рациональное поведение: ведь на заре эволюции человеку нужно было моментально реагировать на любой внешний раздражитель, чтобы не стать жертвой хищника. Сейчас все изменилось: от силы воли зависит наше благополучие и качество жизни. Но, чтобы заставить мозг сделать правильный выбор, нужно обладать очень развитыми отделами, которые отвечают за долгосрочные цели. Это значит, что сила воли и самоконтроль во многом предопределены генетически.

2. Не всем повезло с генетикой

Дело не только в строении мозга. Мы получаем удовольствие от процесса или результата благодаря нейромедиаторам, которые вырабатываются в мозге, — серотонину и дофамину. Это мотивирует нас действовать так же и дальше, чтобы снова испытать удовольствие. Но у некоторых людей от природы есть проблемы с выработкой этих нейромедиаторов.

В результате в погоне за легким дофамином или серотонином им приходится постоянно прибегать к сиюминутным удовольствиям, что быстро перерастает в зависимость. То же самое происходит и с необдуманными тратами: вместо отложенного удовлетворения мозг требует порцию удовольствия прямо сейчас, отключая все отделы, которые могут этому помешать. В противном случае наступает апатия, раздражение и стресс.

3. Среда и воспитание тоже влияют

Однако, кроме генетических, есть еще и эпигенетические факторы: то есть воздействие среды и образа жизни. Чем здоровее и благополучнее окружение человека, тем больше у него шансов скорректировать наследственность в лучшую сторону. Даже если ребенок родился в семье с негативными финансовыми установками, но потом попал в окружение с грамотным подходом, получил хорошее образование и построил карьеру, его подход к деньгам может измениться к лучшему.

4. Силу воли нужно постоянно тренировать

Наконец, сила воли не появляется раз и навсегда: ее нужно постоянно подпитывать, иначе она испаряется со временем. Чем чаще мы отказываем себе в приятных мелочах, тем слабее становится запас воли и самоконтроля. Его можно восстановить при помощи длительных тренировок, здорового образа жизни и потребления глюкозы на уровне 420 ккал в день.

Что об этом думают экономисты

Нейроэкономика — наука, которая изучает поведение потребителей с точки зрения психологии. Именно она помогает объяснить, почему мы склонны к импульсивным тратам, а придерживаться долгосрочных финансовых стратегий так сложно.

Нейроэкономисты отмечают, что долгое время мы жили в условиях дефицита, когда еду приходилось добывать охотой или тяжелым трудом. Сейчас все изменилось: нам доступно все, что необходимо, причем получить это можно за секунду. Однако наш мозг пока не до конца перестроился и по-прежнему помнит времена, когда любую добычу приходилось хватать как можно быстрее. Поэтому подсознательно выгода от накоплений в неопределенном будущем для нас менее ценна, чем награда от покупки прямо сейчас.

Отсюда — проблемы с рациональным поведением, которыми умело пользуются маркетологи, заставляя нас тратить как можно больше. Например, приписывая продукту свойства, которые делают его покупку в глазах покупателей рациональной и практичной. Или предлагая акции «два по цене одного», чтобы люди в погоне за выгодой покупали товар, который им не так уж необходим. Более того: эксперименты показали, что если людям предложить одно и то же вино, но в разных бутылках и по разной цене, то то, которое стоит  дороже, будет казаться им богаче и насыщеннее по вкусу.

В итоге вокруг возникает слишком много соблазнов и поводов потратить деньги прямо сейчас и заплатить больше, тогда как финансовая грамотность и умение откладывать требуют больших волевых усилий.

Как справиться с безволием и начать копить

  1. Создать правильную мотивацию. Опирайтесь на то, что накопления создают ощущение стабильности и защищенности, помогая справиться с тревожностью. Это ощущение вы сможете испытать уже сейчас, а не в каком-то далеком будущем;
  2. Воздействовать на мозг при помощи эмоций. Чтобы рациональная часть победила, попробуйте подключить страх: например, из-за дорогого смартфона вы не сможете пойти к стоматологу, и тогда проблемы с зубами придется решать за гораздо бо́льшие деньги и время;
  3. Платить наличными. Когда вы отдаете купюры, то лучше осознаете, сколько потратили, тогда как оплата картой вызывает иллюзию безопасных трат;
  4. Отписаться от рассылок, удалить приложения и заблокировать сайты интернет-магазинов, где вы чаще всего тратите деньги. Это не позволит вам совершать покупки в один клик, поддавшись эмоциям;
  5. Разобраться с причинами. Если вы регулярно тратите деньги, чтобы справиться с тревогой и стрессом, обратитесь к специалисту. Вместе вы сможете понять, какие альтернативы шопингу можно найти и как научиться управлять своими эмоциями;
  6. Сделать паузу. Если вам очень хочется что-то купить без острой необходимости, остановитесь и подумайте: в чем причина? Возможно, у вас выдался тяжелый день и мозгу срочно нужен дофамин. Может, есть другие способы — например, отдохнуть под любимый сериал? Если не помогает, пообещайте, что купите, но завтра, или просто отойдите от магазина в ближайшее кафе. В 90% случаев импульс пройдет, и рациональная часть мозга возьмет верх;
  7. Тренировать самоконтроль. Это можно делать в самых разных ситуациях — например, отложив пирожное на утро. Чем чаще вы проявляете силу воли, тем лучше мозг усваивает полезные привычки и привыкает не полагаться на эмоции;
  8. Награждать себя. Для многих накопления ассоциируются с отказом от маленьких удовольствий, поэтому одни только мысли об этом расстраивают. Выберите день, когда вы можете купить себе чашку кофе или пойти в кино, чтобы сохранить мотивацию. Новые хобби и встречи с друзьями тоже могут быть источником дофамина, который не позволит сорваться.

Выгодные ставки по вкладам

Выбирайте и открывайте депозиты в разных банках в одном личном кабинете