Как банки навязывают дополнительные услуги

Судя по отзывам о работе банков, страхование – основная причина недовольства клиентов. «Лишний груз» люди получают разными способами:

• банк по умолчанию включает страховку в сумму займа;
• работники мотивируют отказом в выдаче кредита;
• сотрудники не передают заявку на рассмотрение, пока клиент не согласится на услугу;
• заёмщику обещают возможность отказаться от дополнительного договора и вернуть деньги, а потом не принимают заявление на отказ.

Старая-старая сказка: «Без страховки не одобрят кредит». Договор страхования и кредитный договор – разные вещи, работающие параллельно. Обоснованной прямой зависимости нет, поэтому с формальной точки зрения кредит обязаны выдать и без страховки. В п.2 ст.16 закона «О защите прав потребителя» говорится, что нельзя обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров.

Другой вариант развития событий – менеджер сообщает о необходимости страхования и обещает возможность отказаться от договора в будущем. Существует «период охлаждения». Клиент имеет право расторгнуть договор в течение 14 дней.

Но часто банки предлагают договор коллективного страхования. Подразумевается соглашение между кредитором и страховой компанией, к которому на равных условиях присоединяются заёмщики. Заёмщик никакого договора со страховщиком не подписывает, только становится частью уже действующего соглашения. Попытки «разойтись по-хорошему» разбиваются об отказ со стороны банка.

Сама по себе страховка – не вселенское зло, а способ уберечься от неприятностей. Полис пригодится, если вы взяли ипотеку или автокредит на 10 лет. Если услуга не нужна, воспользуйтесь правом отказаться. Кредитор обоснованно предложит повышенный процент по кредиту, если вы откажетесь от страховки. За риск приходится платить.

Банки представляют интересы фондов, работа которых заключается в приумножении пенсионных накоплений клиентов. Мотивация в этом случае такая же, как и со страхованием. Заёмщика убеждают, что он не получит денег без перевода сбережений в указанный фонд. Другие аргументы, применяемые банковскими работниками:

• вы не заботитесь о будущем;
• вы теряете доход;
• у вас испортится кредитная история.

Последний аргумент – ложь. Как и в случае со страховыми услугами, клиент имеет право отказаться от предложения.

Кредитная карта – постоянный спутник зарплатных проектов. В этом случае кредитору проще контролировать заёмщиков. Пластик выпускают по договору с клиентом или по договоренности с предприятием. В последнем случае заёмщик никаких бумаг не подписывает. Яркий пример – Альфа-Банк. Для участников зарплатных проектов выпустили карты «Близнецы». Они представляют собой симбиоз дебетового и кредитного продукта, что смутило клиентов. Доставили карты на рабочее место. Способ отказа от кредитки прост – не активируйте ее. Если ненужную карту предлагают забрать в отделении, не появляйтесь там. Сотрудники обязаны уничтожить пластик спустя 2 месяца.

Инвестиционное страхование жизни, как и участие в паевом инвестиционном фонде, предлагается клиентам, планирующим открыть вклад. В погоне за комиссионным доходом для банка и выполнением плана менеджер дезинформирует клиента. Такая финансовая операция не попадает под защиту Системы страхования вкладов, но менеджеры утверждают обратное.

За последние годы процент по ПИФам на практике составлял от 10% до 16%. Каким будет результат для конкретного заёмщика, надеющегося на выгоду с ИСЖ или ПИФами, никто не знает. При оформлении полиса ИСЖ действует «период охлаждения» в 14 дней. В этот период разорвать договор легко, если сотрудник банка не перейдет в повторное наступление и клиент не сдастся. Позже деньги также возвращают и до окончания срока договора, но с удержанием штрафов. Сами по себе услуги неплохи, если человек осознанно вкладывает деньги и осознает риск. Опасно отсутствие достоверной информации и маниакальная нацеленность банка на результат.

Отправляйтесь в отделение подготовленным. Главное оружие против навязывания услуг – закон «О защите прав потребителей». Запомните статьи:

• ст. 10, в которой говорится о необходимости своевременного и полного информирования клиента о приобретаемой услуге. Сотрудник банка обязан рассказать о продукте до подписания договора и оплаты;
• ст. 13, согласно которой банк, нарушивший права клиента, обязан возместить ущерб в полном объеме;
• ст. 16, поясняющая, что нельзя ссылаться на необходимость оплаты одной услуги для получения другой.

Не стесняйтесь отстаивать свою позицию. Навязчивому менеджеру сообщите о желании оставить жалобу или обратиться к руководителю.

Гарантировать одобрение кредита нельзя в любом случае.

Если хотите подать жалобу, обратитесь в интернет-приемную Центрального Банка РФ или в Роспотребнадзор. Еще один помощник в борьбе за свои права – Федеральная Антимонопольная Служба (ФАС).

Работников кредитных организаций можно понять. Они дорожат местом и вынуждены подчиняться начальству. Но между грамотной продажей услуг и откровенным навязыванием проходит чёткая грань. Если сотрудник банка не прав, заявите об этом. Защитить уши от лапши, а бюджет от незапланированных расходов поможет внимание к деталям и знание закона.