Подводные камни 10 августа, 2021

Досрочное погашение кредита: выгоднее уменьшить срок или платеж?

При досрочном погашении части кредита или ипотеки банк обычно предлагает выбрать: уменьшить срок оставшегося займа или ежемесячный платеж. Рассказываем, как заранее рассчитать выгоду от каждого из вариантов и выбрать наиболее оптимальный путь.

Чтобы разобраться в тонкостях досрочного погашения, рассчитаем все на конкретных примерах.

Сравним три способа погасить кредит: точно по графику, с сокращением срока или размера платежа.

Допустим, Иван Ильич взял в июле 2021 года кредит в банке на сумму 300 тыс. руб. под 5% на 4 года. Это значит, что к сумме займа он должен будет выплатить проценты в размере 31 661,84 руб. Его итоговый долг составит 331 661,84 руб., а ежемесячный платеж 6908,79 руб. Целый год Иван исправно платит по кредиту, и в июле 2022 года он остается должен банку 230 524,75 руб. Мужчина хочет досрочно внести 70 тыс. руб. и понять, как выгоднее это сделать.

Рассчитать график платежей и переплату по каждому способу можно с помощью кредитного калькулятора. Иван Ильич получил такие цифры:

Пример расчета самого выгодного погашения кредита

таблица скроллится вправо

Из таблицы делаем вывод, что при уменьшении срока Иван заплатит банку меньше процентов.  

А теперь проверим вариант с ипотечным кредитом. Например, Анна Николаевна в июле 2021 года оформила займ на 4 млн руб. с 5% на 20 лет. Итоговый долг составит 6 336 755,82 руб., 2 336 755,82 из которых — проценты, а ежемесячный платеж будет 26 398,23 руб. Через два года Анна хочет внести досрочный платеж 350 тыс. руб. Рассчитаем проценты на ипотечном калькуляторе.

Пример расчета самого выгодного погашения ипотеки

таблица скроллится вправо

Как видим, в этом случае сокращение срока тоже будет выгоднее из-за сокращения суммы процентов. Правда, этот способ сэкономит деньги, но не поможет в случае потери работы или снижения уровня заработка: обычный платеж вносить будет труднее. Если заработок нестабилен или нет сбережений, лучше перестраховаться и все-таки уменьшить размер ежемесячного платежа — переплата чуть больше, но будет легче пережить трудные времена.

Сохраняем выгоду, уменьшив платеж

Есть и третий, самый оптимальный способ: уменьшить платеж, но вносить ту же сумму, что была раньше. Каждый месяц банк будет считывать это как досрочное погашение и уменьшать срок кредита.

Возьмем пример Ивана Ильича с кредитом в 300 тыс. руб. с 5% на 4 года. После оплаты 70 тыс. руб. ежемесячный платеж составит 4811,07 руб. Если и дальше вносить изначальную сумму 6908,79 руб., срок займа сократится до 44 месяцев, а переплата будет даже меньше, чем при сокращении срока, — 23 221,51 руб.

Так будет выглядеть расчет на ближайшие месяцы после досрочного погашения. Полный график можно посмотреть по ссылке.

Расчет выгодного погашения кредита для примера из статьи

Расчет выгодного погашения кредита для примера из статьи

После расчетов можем сделать вывод, что третий вариант самый выгодный и безопасный. Можно вносить каждый месяц прежнюю сумму, но если сократится доход, просто перейти на минимальный платеж, который будет уменьшаться к концу срока. Главное — вовремя вносить платеж и рассчитывать его каждый месяц.

Каждый из трех способов имеет свои плюсы и минусы, поэтому перед досрочным погашением взвесьте ваше финансовое состояние и продумайте все риски. Об этом рассказываем в нашей статье. Рассчитать график выплат по кредиту можно с помощью онлайн-калькулятора.