Доллар за чистую тарелку. Как детей в разных странах учат обращаться с деньгами

Многие дети получают карманные деньги уже с четырех-пяти лет. В большинстве стран их выдают по умолчанию, а не в качестве платы за хорошее поведение. В США сумму нередко привязывают к возрасту: в 6 лет — 6 $ в неделю, в 10 — 10 $. «В Германии даже есть законодательные рекомендации, как определить размер карманных денег, — рассказывает сооснователь сервиса "Финансовое здоровье" и преподаватель финансовой грамотности для детей Анна Деньгина. — С 5 лет ребенок должен получать 1 € в неделю, к 12–13 годам сумма еженедельных выплат может достигать 20 €. Интересно, что ребенок вправе пожаловаться на родителей, если не получает от них карманных денег».

Как использовать лайфхак. Эксперт советует определять сумму интуитивно и увеличивать выплаты, только если ребенок к этому готов. Например, в шесть-семь лет 200-300 рублей в неделю — тот посильный объем, который детский мозг может сопоставить с товаром. Школьнику, если позволяет семейный бюджет, можно давать больше — до 1000 рублей в неделю плюс 250-500 рублей «сверху». Пусть основную часть потратит на проезд и питание, а надбавкой распорядится по своему усмотрению.

Иногда с карманных денег родители сразу забирают 20% «налогов». Так, например, поступают родители в Германии — считается, что это научит ребенка быть сознательным налогоплательщиком.

Как использовать лайфхак. Анна Деньгина советует знакомить ребенка с темой налогов в более щадящем режиме — показать процесс на практике: «Когда вам придет уведомление из ФНС с расчетом налога на квартиру или машину, покажите ребенку документ и сделайте этот платеж вместе с ним». Чек из магазина, на котором указана сумма НДС, тоже хорошее «учебное пособие»: его можно «прочитать» вместе с ребенком. Такая практика будет понятна детям после 9-10 лет.

В Европе некоторые родители берут детей в магазины и специально рассчитываются наличными — детскому мозгу проще понять суть монет и банкнот, чем принцип работы банковской карты. В Швейцарии дети могут покупать продукты самостоятельно, мелкие бытовые сделки официально разрешены с пяти-шести лет.

Дальше всех в этом смысле шагнули США: подросших детей часто приводят на работу, чтобы показать процесс зарабатывания денег изнутри. Бывший президент США Дональд Трамп в 11-летнем возрасте много времени проводил в строительной компании отца: помогал с бумагами и наблюдал за работой в офисе. В своей книге «Думай как миллионер» он рассказывает, что фундамент его будущих успехов был заложен именно тогда. И Трампу легко поверить, ведь, несмотря на многократные банкротства, он до сих пор владеет огромным состоянием.

Как использовать лайфхак. По словам Анны Деньгиной, ребенка можно и нужно брать на работу. Но не только — ему стоит показывать и обычные финансовые дела: процесс покупки, обращения с банкоматом. «Даже платежи за коммунальные услуги, интернет, мобильную связь. Пройдите с ребенком весь процесс — от получения квитанции до ее оплаты», — советует эксперт. Ребенку стоит доверять мелкие бытовые поручения — например, покупку продуктов или тетрадей. В России такие сделки официально разрешены детям с шести лет.

В Англии подростки, которые уже получают зарплату, но пока живут с родителями, отдают им 10% дохода. Так они привыкают тратить не только на себя. В Италии некоторые тинейджеры раз в месяц получают довольно крупную сумму, которой должно хватить на все нужды — от проезда и питания в школе до книг, одежды и канцелярии. Сюда же входят развлечения вроде походов в кино и кафе с друзьями. Чтобы ребенок научился распределять расходы, а не спустил все в первую же неделю, родители дополнительно обеспечивают его только самым необходимым: покупают еду, платят за жилье и обучение.

Как использовать лайфхак. В России подобное практикуют редко, а зря. «Подросток вполне способен контролировать свои расходы, — говорит сооснователь сервиса "Финансовое здоровье". — Можно начать с одежды: например, помочь ему рассчитать ежемесячную сумму на пополнение гардероба и прибавить ее к карманным деньгам. Пусть ребенок делает выбор самостоятельно. Возможно, в первый раз он купит кеды вместо зимней обуви, но это опыт, который стоит обсудить».

Обязанности по дому — популярный источник заработка для детей в разных странах. В Англии, например, дают прибавку к карманным деньгам за вымытую посуду или наведение порядка в комнате. В США родители разделяют обязательные дела по дому с дополнительными и платят только за последние; за внеплановую уборку на чердаке можно получить несколько долларов.

Как использовать лайфхак. Анна Деньгина рекомендует российским родителям идти дальше. «Можно сказать детям, что, когда они на домашней работе прокачают какой-то свой навык — например, присматривать за младшими детьми или выгуливать собаку, они смогут предложить эту услугу соседям и расширить клиентскую базу». При этом платить за мытье посуды она все-таки не рекомендует: дети должны понимать, что обязательная домашняя работа — это общий вклад в домашнее хозяйство.

Маленькие немцы продают ненужные игрушки и прочитанные книги на детских блошиных рынках — такие мероприятия проводятся во дворах или при церквях. В Швеции подростков учат зарабатывать на продаже ненужных вещей — в школьной программе даже есть курс, посвященный составлению объявлений. В результате дети начинают бережнее обращаться с вещами: знают, что велосипед в приличном состоянии они смогут продать дороже.

Как использовать лайфхак. В России детские гараж-сейлы не слишком распространены, но это не повод отказываться от хорошей идеи. Устроить такую распродажу можно даже во дворе многоквартирного дома. «В процессе подростки научатся руководить проектами, "прокачают" свои организаторские навыки, это пригодится им в будущем», — считает Анна Деньгина. А если вариант по какой-то причине не подходит, можно помочь им продать ненужные вещи и игрушки в интернете — например, выставить на «Авито». У ребенка появится стимул лучше заботиться о вещах: если они в хорошем состоянии, можно больше заработать.

Во многих странах закон идет навстречу компаниям, которые трудоустраивают несовершеннолетних. В Германии, Англии, Австралии, США работодатель может нанять 12-13-летнего сотрудника — главное, чтобы его рабочие обязанности не мешали ходить на уроки и выполнять домашние задания.

В США подростки во время каникул моют машины, стригут газоны соседям, сидят с чужими детьми, разносят обеды в закусочных. В Германии школьники помогают убирать урожай яблок и клубники, собирают мячи на теннисных кортах и даже выполняют простые поручения на стройке. А у английских тинейджеров принято помогать родителям в семейном бизнесе или выгуливать соседских собак. О подработке задумываются даже дети обеспеченных родителей. Живая легенда фондового рынка, миллиардер Уоррен Баффет, в шесть лет продавал жвачку и мячи для гольфа — несмотря на то, что его отец был успешным бизнесменом.

Как использовать лайфхак. По наблюдениям Анны Деньгиной, в России подработка не менее распространена, чем на Западе. Официально — с 14 лет, но многие начинают раньше: работают курьерами, выгуливают собак, раздают рекламные листовки. «На первой работе подросток учится договариваться, получает представление о дисциплине и повышает ощущение собственной ценности», — считает эксперт.

В США родители прививают детям выдержку с самого детства. В ответ на «Купи-купи!» в магазине игрушек не покупают вещь сразу, а предлагают ребенку завести список желаний. В нем, кроме самой вещи, указывается ее цена. Ребенок откладывает понемногу из карманных денег — одновременно учится экономить и получает прививку от транжирства, не поддаваясь сиюминутным желаниям.

Чтобы копить на финансовую цель было удобнее, в Шри-Ланке, например, работает People’s Bank. Ребенок может завести счет в его детском отделении (обычно они открываются в школах) и самостоятельно пополнять. По мере роста накоплений ребенок получает подарки от банка: сувениры, канцелярию, рюкзаки. В Новой Зеландии популярны игрушки Clever Kash — интерактивные копилки в форме слоненка. Они «привязаны» к мобильному приложению, а на экране на животе игрушки всегда видно, сколько денег уже скопилось на детском счете в банке.

Как использовать лайфхак. Анна Деньгина советует стимулировать детей двигаться к своим финансовым целям. Например, как шведские родители, договориться, что к каждой сэкономленной 1000 рублей вы добавите еще одну. Это ускорит процесс накопления (не самый естественный для ребенка) и поможет не потерять мотивацию.

Для взрослых мы собирали свою шпаргалку по накоплениям.

Обучение «с погружением» — популярная практика у западных родителей. В Канаде, например, развита сеть летних финансовых лагерей. Есть дневные программы для детей от 2,5 лет и выездные программы для ребят 13–15 лет: они уезжают из города на пару недель и в игровой форме перенимают знания у финансовых инвесторов и аналитиков.

В США существует целая индустрия детских финансовых лагерей: дети не только учатся, но и проводят время на свежем воздухе. В программе — плавание, тимбилдинг и посиделки у костра. В некоторых лагерях есть опции и для взрослых: по пятницам родители могут приехать и поучаствовать в финансовой игре.

Как использовать лайфхак. Российские родители при желании тоже могут отправить ребенка в финансовый лагерь. Образовательные программы для подростков есть во многих вузах: например, «Слон и жираф» в МГУ, а у летней школы iloveeconomics при ВШЭ есть даже онлайн-формат. Часто летние финансовые лагеря во время каникул организуют сами школы.

Игры на тему финансов распространены во всем мире — от детских вариантов «Монополии» до компьютерных стратегий и реалистичных симуляций банков. В Великобритании, например, популярна игра Money Twist компании MuBnk, а в США школьники охотно играют в «Денежный поток 101» — разработку Роберта Кийосаки, автора известных книг про финансовую независимость и свободу.

Как использовать лайфхак. Анна Деньгина советует попробовать игры из российской финансовой действительности: «Семья и карьера», «Не в деньгах счастье» или веб-игры «Банка России».

Многие практики финансового воспитания, которые используют родители на Западе, легко применимы и в нашей стране — главное, подойти к обучению системно. Анна Деньгина рассказывает, как не махнуть рукой на финансовое развитие ребенка.

• Сделайте уроки частью жизни. Первый опыт и навыки обращения с деньгами дети приобретают в быту, домохозяйстве. Поэтому изучать домашние запасы, сопоставлять их с потребностями семьи, составлять списки покупок и отправляться в магазины лучше вместе.
• Развивайте экологичное потребление. Используйте энергосберегающие технологии, сортируйте мусор, сдавайте ненужную одежду на утилизацию — эти полезные привычки покажут ребенку ценность ресурсов.
• Обсуждайте планы. Совместные выходные, отпуск или крупные покупки — обсуждение расходов дает детям не только чувство сопричастности к делам взрослых, но и понимание, что на все нужны деньги.
• Учитывайте контекст финансовых ситуаций из жизни. Ходите с ребенком в банк, берите его на работу и показывайте, как оплачиваете штрафы за превышение скорости — это сильно расширяет кругозор ребенка, развивает его мышление и любопытство.
• Проработайте свои эмоции. Универсальный совет, который тем не менее действует безотказно: сначала разберитесь со своими отношениями с деньгами. «Негативные установки родителей, их неграмотное финансовое поведение точно оставят свой след, с которым детям придется справляться по мере взросления и выхода в самостоятельную жизнь», — уверена Анна Деньгина.

Если пока не планируете отказываться от кредитов, посмотрите, на каких условиях вам одобрят кредит банки.

Посмотреть ставки