ВСС: ипотечное страхование за счёт банков несёт несколько рисков для россиян

Налог на страховую выплату, низкое качестве ипотечных страховок, нарушение тайны персональных данных – это те риски, которые имеет предложение страховать ипотеку за счёт банков. Подробности рассказал глава ВСС Игорь Юргенс.

Новая концепция ипотечного страхования требует доработки, уверены в ВСС. Свои предложения Союз отправил в Центробанк, подчеркнув в письме, что «существующая практика ипотечного страхования не является идеальной».

Продавая полисы ипотечного страхования, банки получают от страховщиков комиссионное вознаграждение. Предложение, обязывающее кредиторов самостоятельно оплачивать страховые продукты, не только лишит их части дохода, но и приведёт к дополнительным затратам. Юргенс считает, что следует оценить их размер и понять, будет ли достигнута цель – снижение стоимости ипотечного кредита, или банки будут вынуждены прибегать к продаже «компенсационных» продуктов с ничтожной потребительской ценностью.

Глава ВСС подчёркивает, что кредиторы будут воспринимать дополнительные затраты как вменённые и финансово нецелесообразные и любыми способами стараться минимизировать их. Как вариант, заключать договоры со страховщиками, предлагающими самые дешёвые полисы, отдавая предпочтение «дочкам». Как результат – снижение конкуренции между страховщиками, которые сейчас борются за клиентов за счёт улучшения качества продукта и сервиса, и отказ от ипотечного страхования. Кроме того, интересы заёмщиков будут либо вовсе не защищены, либо слабо защищены.

Другой вопрос – в налогообложении. Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 213 действующего Налогового кодекса РФ, оплата страховых взносов заёмщиком или родство со страхователем освобождает его от налоговой выплаты в случае получения компенсации от страховщика. Если же страховку будет оплачивать кредитор, то гражданин будет вынужден уплатить НДФЛ при страховой выплате. Как пояснил президент Союза, «размер налога будет значителен».

Среди вопросов, на которые нужно обратить внимание при дальнейшем обсуждении:

• защита прав и интересов заёмщиков;
• тайна страхования;
• обработка банками медицинской информации клиентов, проведение медицинских обследований;
• перестрахование;
• возникновение НДФЛ;
• качество страховых продуктов.

Отдельно Юргенс обратил внимание на тарификацию таких страховок. Регулирование «сверху», по его словам, «может привести к «уравниловке» цен для потребителей вне зависимости от их реального уровня риска». Как результат – низкое качество сервиса или недоступность продукта. В качестве аналогии он привёл ОСАГО – сектор, в котором уже несколько лет пытаются уйти от жёсткого госрегулирования и сделать продукт более доступным и конкурентоспособными.