Страхование карты – так ли оно нужно и может ли банк его навязать?

В начале осени участились случаи жалоб на навязывание страховки от хищений с карты. Банки пользуются тем, что мошенники во время пандемии стали активнее атаковать владельцев карт и красть деньги с их счетов. В начале 2020 года, по статистике ЦБ, количество звонков от мошенников в адрес банковских клиентов выросло на 200%. Было зафиксировано порядка 165 тыс. попыток мошеннических операций на сумму более 1,6 млрд руб.

Часто работники банков выдают добровольную страховку за обязательную услугу. Некоторые даже отказывают клиенту в выдаче пластика без подключения страхования.

При этом в Центробанке считают недобросовестной практику навязывания дополнительных страховых услуг при выдаче или перевыпуске дебетовых карт.

Если вы не планировали оформлять страховку, но её всё же навязали, помните, что в течение 14 календарных дней при отсутствии страховых случаев и выплат можете отказаться от этой услуги. Этот срок называется «периодом охлаждения». При отказе от страховки в течение 14 дней клиент может вернуть всю стоимость полиса.

Страховой полис защищает от незаконного получения третьими лицами денежных средств с карты в результате:

• снятия денег в банкомате путём получения карты и ПИН-кода с применением насилия или угроз насилия;
• хищения снятых в банкомате денег путём грабежа или разбоя;
• снятия денег в банкомате или оплаты покупок путём использования поддельной карты с данными действительной карты;
• перевода денег путём использования данных карты, полученных вследствие кражи, грабежа, разбоя или мошеннических действий (в том числе фишинга).

Часто страхование карт также покрывает ущерб от кражи документов и вещей (например, телефона или ноутбука) вместе с пластиком, вред здоровью на случай ограбления при снятии наличных, ущерб от переводов денег третьим лицам посредством воздействия вредоносного программного обеспечения.

Страховая компания не выплатит деньги, если клиенту причинили ущерб до его сообщения об утрате карты (при условии, что с момента утраты прошло больше 12 часов). Кроме того, выплаты по страховому полису не будет, если у клиента похитили деньги у банкомата и он сообщил об этом не сразу (обычно – если прошло больше 2 часов с момента кражи). Не покроет страховка и ущерб, вызванный умышленными действиями владельца пластика. Обычно по этому пункту отказывают в выплате клиентам, которые добровольно сообщили мошенникам данные карты, ПИН-код или код подтверждения операции.

Помимо этого страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если владелец карты не принял разумные и доступные меры для уменьшения возможного ущерба.

Полис «Защита средств на банковских картах+» от Сбербанка обойдётся в 1590-6600 руб. в год в зависимости от суммы страховой защиты. За 1590 руб. можно приобрести страховку, которая покроет ущерб до 60 000 руб. Полис за 6600 руб. покроет ущерб до 350 000 руб.

Страховка «Защита счёта расширенная» от ВТБ стоит 250 руб. в месяц. Сумма покрытия – 150 000 руб. Также есть «Защита счёта максимальная» за 330 руб. в месяц и покрытием 250 000 руб.

За страхование карты в Восточном Банке нужно заплатить единовременную сумму:

• 500 руб. при страховой сумме 15 000 руб.;
• 2 500 руб. при страховой сумме 75 000 руб.;
• 3 000 руб. – 100 000 руб.;
• 4 000 руб. – 150 000 руб.;
• 5 500 руб. – 250 000 руб.

Не все владельцы карт знают, что по закону банк и так обязан возместить ущерб от действий злоумышленников. Это прописано в статье 6 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ.

Если клиент потерял карту или заметил, что деньги со счёта используют без его согласия, необходимо уведомить об этом банк в предусмотренной договором форме не позднее дня, следующего за днём получения уведомления об операции. Банк, получивший такое уведомление, должен приостановить зачисление средств на счёт получателя и возместить клиенту сумму операции, совершённой без его ведома.

Кроме того, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без его согласия.

Если владелец пластика не уведомит банк или сделает это не на следующий день, а позже, кредитное учреждение имеет право не возмещать ущерб.

Все перечисленные выше правила не распространяются на ситуации, когда клиент сам сообщил аферистам реквизиты карты, ПИН-код или коды из уведомлений от банка.

Так ли нужно страхование банковской карты? Покупка полиса дарит владельцу пластика ощущение надёжности, поэтому банки часто используют это как маркетинговый ход. На деле большинство мошеннических атак на физлиц происходят, когда держатели карт сами сообщают секретные данные или сами переводят злоумышленникам деньги. Эти случаи не считаются страховыми.

Что касается остальных видов хищения, то их покрывает законодательно закреплённая обязанность банков возмещать сумму несанкционированной операции клиенту. Поэтому на деле острой необходимости в покупке страхового полиса нет.

Рекомендуем внимательно отслеживать списания с карт и счетов и при выявлении мошеннических действий сразу сообщать о них в банк. Одновременно следует подготовить претензию, сохранив доказательства передачи документа в банк. Это может понадобиться, если кредитор не примет никаких мер и потребуется обращаться в суд.

Не сообщайте никому данные вашей карты, ПИН-код и пароли от банка. Помните, что в случае передачи конфиденциальной информации мошенникам вернуть похищенные средства не получится.