Режем по живому. 5 способов снизить платёж по ипотеке в кризис

Кому подойдёт: тем, кто неожиданно был уволен или сокращён, но застрахован по риску «Потеря работы».

Как это поможет решить проблему: страховая выплата по таким полисам поможет пережить трудные времена. Размер компенсации зависит от условий страхования. Это может быть до четырёх-шести ежемесячных кредитных платежей или 1/6 заявленной страховой суммы при выплате единовременно.

Если сумма перечисляется целиком, то заёмщик сможет уменьшить кредитный платёж за счёт досрочного погашения тела кредита. К примеру, страховая сумма по его полису составляет 150 тыс. рублей. Это означает, что в случае потери работы он получит 25,5 тыс. рублей (1/6 суммы) и может перевести эти деньги на ипотеку.

Инструкция по шагам:

• В случае увольнения в течение 10 дней написать в страховую компанию заявление на получение выплаты.
• К заявлению нужно приложить копию полиса, справку о доходах за последние полгода, копию трудовой, уведомление от работодателя о причине увольнения, график платежей по кредиту.
• Получить решение страховщика о выплате и деньги (обычно в течение 15-20 дней после увольнения).

Ограничения и риски: страховка платится в случае, если заёмщик не виновен в увольнении и не писал заявление по собственному желанию. Например, страховщик компенсирует затраты, если компания обанкротилась, произошло сокращение штата или вернулся другой сотрудник на свою должность. Исключение делает только компания «Сбербанк страхование», которая готова компенсировать затраты при увольнении в связи с несоответствием должности или провалом испытательного срока.

Выплата в связи с потерей работы делается за вычетом налога на доходы (13%). За следующей компенсацией разрешается обратиться только через год, даже если на новой работе не сложилось и заёмщика опять уволили.

Кому подойдёт: заёмщикам, у которых нет просрочек по кредиту в прошлом и настоящем более 30 дней (иначе им просто не разрешат рефинансировать кредит). Это способ также для тех, у кого есть в запасе 1-2 месяца, то есть когда ситуация с просрочкой ещё не достигла критического уровня.

Как это поможет решить проблему: перекредитование подразумевает оформление нового кредита в другом банке, за счёт которого закрывается старый. Благодаря разнице в ставках уменьшается сумма ежемесячного кредитного платежа.

Например, вы оформляли кредит 5 лет назад по 13%, а сегодня рефинансируете его под 8% годовых. Экономия на платежах получается ощутимой, если разница в ставках минимум 3-4 процентных пункта.

Инструкция по шагам:

• Подать в выбранный банк заявление на рефинансирование, в котором указать сумму займа, срок, залог и все основные параметры кредитного договора.
• Получить предварительное согласие и собрать необходимый пакет документов (старый кредитный договор, закладная, копия паспорта и пр.).
• Подписать договор с новым кредитором и получить деньги на закрытие задолженности.
• Погасить старый кредит и получить справку об этом.
• Снять обременение в Росреестре и переоформить закладную на нового кредитора.

Ограничения и риски: если кредит залоговый, потребуется новая оценка залога (от 3 тыс. рублей), нотариальное заверение (от 10 тыс. рублей). Также, возможно, придётся расторгнуть договор страхования и оформить новый – в аккредитованной компании.

Банки также могут устанавливать минимальные суммы на рефинансирование, например, 100-400 тыс. рублей. Это значит, что при меньшем размере остатка задолженности рефинансировать его не получится.

Какие банки предлагают: все крупные банки-лидеры ипотечного кредитования.

Кому подойдёт: тем, у кого есть гараж или старая машина, которые можно продать и значительно снизить размер долга.

Как это поможет решить проблему: продажа имущества высвободит крупную сумму для внесения досрочного платежа по кредиту. В результате сократится размер ежемесячной выплаты и итоговой переплаты.

Инструкция по шагам:

• Оформить предварительный, а затем и основной договор купли-продажи на имущество.
• Подготовить заявление на досрочное частичное погашение кредита (обычно за 3-7 дней до оплаты в зависимости от условий банка).
• Внести деньги на погашение тела кредита, а не процентов по нему.

Списание денег в счёт погашения долга осуществляется в установленную дату следующего платежа. Подготовленный и пересчитанный график оплаты обычно предоставляется уже через сутки после выполненного списания.

Ограничения и риски: нет. Это лучший способ решения проблемы, так как одновременно снижается и размер кредитного платежа и переплата.

Кому подойдёт: тем, у кого безвыходная ситуация (денег нет, ожидаются просрочки по кредиту, штрафы и принудительная продажа залога). При этом действовать нужно быстро, так как в банке уже начали задавать вопросы.

Как это поможет решить проблему: реструктуризация чаще всего подразумевает увеличение срока займа (к примеру, был кредит на 5, станет на 7 лет). За счёт «растягивания» кредита размер ежемесячного платежа может снизиться на 10-30%.

Если у клиента была дифференцированная система платежей, он может перейти ещё и на аннуитет (оплату равными платежами), что сократит кредитный платёж на 40-60%.

Инструкция по шагам:

• Обратиться в банк с заявлением на изменение условий кредитного договора.
• Получить ответ от банка (в течение 3-5 дней).
• Переоформить кредитный договор или подписать дополнительное соглашение к нему.
• Внести изменения в договор залога.

Банки охотно идут на процедуру реструктуризации, опасаясь неплатежей по кредитам. Достаточно обратиться к своему менеджеру и решить проблему можно всего за 2-7 дней. Могут потребовать справку о доходах, подтверждающих падение дохода.

Ограничения и риски: из-за увеличения срока выплаты существенно возрастёт итоговая переплата по кредиту. В этом и состоит секрет лояльности банкиров к вопросам реструктуризации. Плюс ухудшится кредитный рейтинг заёмщика, о чем, конечно, никто из менеджеров ничего не скажет.

Чтобы этого не произошло, желательно сразу после решения финансовых проблем, начать оплачивать кредит с опережением графика и всё же закрыть его в те сроки, которые вы планировали до реструктуризации.

Кому подойдёт: тем, кто не хочет реструктуризации кредита, и твёрдо уверен, что в течение полугода ситуация с финансами наладится.

Как это поможет решить проблему: кредитные каникулы представляют собой отсрочку платежа. В этот период банк отменяет внесение оплаты или требует погашения только процентов. Льгота предоставляется  на срок 3-6 месяцев (в зависимости от решения кредитора). За период отсрочки заёмщик может справиться с проблемами и вернуться к привычному графику платежей.

Инструкция по шагам:

• Обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки по выплате кредита на определённый срок.
• Предоставить документы о снижении дохода более, чем на 30%, справки о нетрудоспособности либо иное подтверждение тяжёлой ситуации, влияющей на выплату кредита.
• После получения согласия кредитора, оформить допсоглашение к кредитному договору.

Ограничения и риски: банки уже не обязаны предоставлять кредитные каникулы в связи с пандемией коронавируса по №106-ФЗ. С 1 октября 2020 года кредиторы действуют по своему усмотрению. Банк России в период с 1 октября по 31 декабря 2020 года рекомендовал делать реструктуризацию проблемных кредитов на срок до 3 месяцев и только в том случае, если доход семьи заёмщика упал или есть заболевшие коронавирусом.

Получить каникулы можно на основании №76-ФЗ, в соответствии с которым рассматриваются заявки заёмщиков, взявших ипотеку на сумму до 15 млн рублей. Кредитные каникулы могут быть предоставлены только один раз, в том случае, если ипотека не была реструктурирована раньше либо, если купленная квартира является единственным жильём заёмщика.

Кроме того, многие банки предлагают собственные программы отсрочки платежей по ипотеке, но они обычно платные.

Если уже допущено несколько просрочек по кредиту, необходимо принимать срочные меры: обращаться в банк за реструктуризацией, просить кредитные каникулы или изыскивать дополнительные денежные средства для погашения долга.

В противном случае заёмщика ждут не самые радужные перспективы:

• ухудшение кредитной истории, что может осложнить кредитование в будущем;
• штрафы за просрочку;
• повышение кредитной ставки (если это предусмотрено договором);
• требование закрыть задолженность досрочно и в полном объёме в короткие сроки;
• принудительная продажа залога.

С банками шутки плохи, поэтому самый нелепый способ решить проблему – игнорировать её, дожидаясь визита коллекторов.

Желательно платить хотя бы посильную сумму в виде ежемесячного платежа по кредиту (например, не 10 тыс., а 5 тыс. рублей, но каждый месяц) и не избегать звонков кредитных менеджеров. Не лишним будет также визит в банк, чтобы обсудить возможные варианты снижения расходов на оплату кредита.