Почему отказывают в кредите во всех банках

Банки постоянно разрабатывают новые алгоритмы оценки потенциальных заемщиков и выдают займы более избирательно. Если отказы в кредите сыплются один за другим — самое время разобраться, какие факторы могут негативно повлиять на решение банка.

Официальное трудоустройство, высокая «белая» зарплата и многолетний стаж вовсе не гарантируют получение займа. Нередки случаи, когда банки отказывают в кредите даже самым, на первый взгляд, благонадежным заемщикам. Для последних это становится неожиданным и неприятным сюрпризом.

Действующее законодательство не обязывает банки сообщать причину отказа в выдаче кредита.

Это условие обычно прописывается в заявлении-анкете. Право кредитора отказаться от предоставления заемщику кредита закреплено ст. 821 ГК РФ.

Чтобы получить кредит потенциальный заемщик должен полностью удовлетворять формальным требованиям финансового учреждения. Традиционно банки хотят видеть в числе заемщиков: людей в возрасте от 21 года до 55 (60) лет, имеющих постоянную работу и стаж на текущем месте не менее 3 месяцев. Доход клиента должен быть достаточен для обслуживания запрашиваемой суммы займа. Некоторые кредиторы дополнительно требуют наличие стационарного рабочего телефона или прописки в регионе присутствия подразделения банка. Однако, соответствие всем параметрам не означает, что по заявке автоматически будет принято положительное решение.

Процедура оценки потенциального заемщика является коммерческой тайной для всех банков. Так финансовые организации минимизируют риски мошенничества и использования этих данных нечистоплотными клиентами для подтасовки сведений о себе.

В процессе рассмотрения банки оценивают множество дополнительных факторов, причиной отклонения заявки могут послужить обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Остановимся на наиболее распространенных.

Отрицательная кредитная история

Кредитная история (КИ) формируется в процессе исполнения клиентом обязательств по займам и хранится в бюро кредитных историй (далее — БКИ). Она включает исчерпывающие данные о кредитном скоринге, закрытых и активных займах, а также запросах для проверки КИ, которые делали банки и другие организации.

Негативная информация в досье клиента — одна из основных причин для отказа в займе.

Неблагоприятные факторы, влияющие на понижение рейтинга заемщика:

  • Полный или частичный невозврат кредита (безнадежный долг);
  • Просрочка более 90 дней;
  • Просрочка от 30 до 90 дней;
  • Просрочка до 30 дней;
  • Слишком много недавних запросов в БКИ.

Каждый банк по-своему интерпретирует досье клиента, но наличие просрочек более 30 дней — серьезный негативный фактор, препятствующий вынесению положительного решения по заявке.

Черный список

Черный список — своеобразный стоп-лист, в который попадают клиенты с запятнанной репутацией. Например, если банк заподозрил потенциального заемщика в попытке мошенничества при оформлении ссуды. Такая информация передается между финансовыми организациями и получить заем становится невозможно.

Криминальное прошлое

Клиенты, ранее привлекавшиеся к уголовной или другой ответственности имеют низкие шансы получить заветный кредит. Сюда же можно отнести наличие долгов по алиментам, налогам, штрафам и другим обязательным платежам.

Предоставление недостоверной информации

Если при заполнении анкеты клиент допустил ошибки или неточности — банк может истолковать такое расхождение как попытку фальсификации сведений.

Некоторые потенциальные заемщики намеренно искажают сведения о себе или предоставляют фальшивые документы. Например: безработный человек может указать информацию о несуществующем работодателе, завысить уровень ежемесячного дохода или вовсе принести «липовую» справку 2-НДФЛ. В процессе проверки данных обман как правило раскрывается и клиент получает ожидаемый отказ.

Высокая долговая нагрузка

Наличие у клиента займов в других банках может послужить причиной для отклонения заявки, даже если он неукоснительно исполняет взятые на себя обязательства. Банк оценивает целесообразность предоставления ссуды в том числе с точки зрения достаточности доходов заемщика. Высокий уровень закредитованности служит негативным фактором, поскольку в будущем ведет к ухудшению финансового положения клиента и возникновению просрочек.

Читайте также